閱讀｜別把你的錢留到死

📘閱讀書名

別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的９大財務思維

📖文獻筆記

第一章　最佳化你的人生

■ 法則#1：最大化自己的正向人生經驗

這也是《跟錢好好相處》一書的核心精神。這本書的兩位作者強烈建議大家，不要為了錢犧牲自己的人生；希望我們不要成為工作跟錢財的奴隸。

那麼，該書兩位作者是如何建議我們達到這種財務自由呢？他們所論述的方法是節儉，也就是選擇過著簡單的生活，這樣你就不需要很多錢了。但那不是我從這本足以改變人生的書中所獲得的最大收穫，也不是我想要向各位倡導的。

相反地，我比較堅信體驗的價值。體驗並不需要花很多錢，有些甚至是不必花錢，不過值得嘗試的體驗多半是要花一些錢。

很多心理學的研究都顯示，花錢在體驗上面，要比花錢買東西更讓我們感到快樂。

第三章　為什麼死的時候要什麼都不剩

■ 法則#3：以死前財產歸零為目標

理論上，保險的用意就在於防範「天有不測風雲，人有旦夕禍福」。可是即使是有保險的人，有時候也會發現自己得付很高的醫療費用。這是因為自付額很高或藥的部分負擔很高，或者只是因為某種原因保險公司無法給付所導致。由於大家都希望即使生病了還是可以活下來，當然就會為了將來的醫療費用存錢，這是人之常情。而且如果這些醫療費用不確定會是多少，大家便傾向多存一點錢。

坦白說，若需要用到的最昂貴的醫療照護，大部分人存的錢其實都還是不夠。舉例來說，癌症治療的費用，一年很輕易就超過五十萬美元。

我想說的是，你並無法自己負擔那麼昂貴的臨終醫療照護費用；既然沒有保險給付的醫療費用會非常貴，那我們絕大多數人有沒有為了這個費用存錢就沒什麼差別。所以要麼是政府來負擔，要麼就是一命嗚呼。

第四章　如何花錢（才不會人還沒死就先沒錢）

■ 法則#4：運用各種工具幫你達成財產歸零

由於很多人害怕離世前就把錢用完了，所以有個金融商品大家應該要瞭解一下。這類商品叫做收入年金保險（或簡稱年金險）。年金險基本上跟人壽保險剛好相反：你買人壽保險是花錢保護自己，對抗自己太早死亡的風險，而買年金險是花錢保護自己，對抗太老死亡的風險（還沒過世，錢就用完了）。

那我是在告訴各位要把所有的錢都拿去買年金保險嗎？當然不是。但我要說的是，對於要如何在死前讓財產歸零、可是又不會缺錢用的問題，是有解套的方法，而如果你連瞭解都不想瞭解的話，只會損及自己而已。

本書的宗旨就是你應該要專注在最大化自己人生的快樂圓滿，而不是最大化自己的財富。這是兩種非常不同的目標。錢只是一種幫助你達到目標的工具：有了錢，可以幫助你達到享受人生這個更重要的目標。但是最大化財富其實是為了達成這個更重要的目標。

第五章　那孩子怎麼辦？

■ 法則#5：在最能發揮作用的時候把錢給孩子或慈善團體

一個人從餽贈當中獲得真正快樂的能力會隨著年齡增長而下降。原因就跟以下這點是一樣：過了某個年紀之後，你把錢轉化為享樂體驗的能力會逐漸下降。而對於各式各樣的活動，你需要身心狀態至少都還不錯，才能好好享受其中。

二十六到三十五歲是綜合所有這些考慮因素的最佳時間點：在這個階段，年紀夠大到可以信任他們、把錢給他們，但又足夠年輕，可以充分享受錢帶來的益處。

各位現在應該明白我對於花錢時機的看法：時機真的很重要。我的首要準則就是，不要等到死了才花錢，不管是花在你自己身上，你所愛的人身上，還是花在慈善機構。而除此之外，還要找到花錢的最佳時機。

第六章　生活要平衡

■ 法則#6：不要把生活過得習以為常

我們都被教導——就像許多努力工作、勤奮的螞蟻一樣——要為退休的「黃金時期」存錢。但諷刺的是，真正的黃金時期，這段我們因為健康情況最好、財富最多而最可能享樂的時期，大多是在六十五歲這個傳統退休年齡之前。這些真正的黃金時期才是我們應該儘量花費的時候，而不是延遲滿足。

太多人正在犯這樣的錯誤：他們對未來的投資遠遠超過了這個黃金時間，而這些投資此時是可以大大增加他們對整體人生滿足感來回報。為什麼他們堅持這樣做？我認為大部分人只是因為出於慣性，就只做以前行得通的事情。有時候，現在花錢比較好，而其他時候，則最好把錢存起來（和投資），以便在未來有可能獲得更好的體驗。

第七章　開始為你的人生設定時間表

■ 法則#7：把人生看成是不同的時節

她的病人認為，排名第一的遺憾是希望自己有勇氣，忠於自己，去過自己想要過的人生，而不是按照別人的期望過人生。這個遺憾是沒有追求自己的夢想，結果也沒有實現這些夢想。如果你忽略了自己在人生中最重視的東西，而去追求社會傳統所強加給你的道路，就可能在生命結束時覺得有遺憾。

第二個遺憾跟第一個有些類似（其實是魏爾男性病人中排名第一的遺憾）：「我真希望自己沒有那麼努力工作。」這句話一針見血，就是我在宣揚的核心要點。

第八章　瞭解自己的高峰

■ 法則#8：知道何時要停止累積你的財富

要理解為什麼你應該用日期而不是數字來思考，你需要複習一下這點：享受體驗需要金錢、自由時間和健康這三個條件的組合。你需要這三樣條件，光有錢是永遠不夠的。而對大多數人來說，累積更多的錢需要時間。因此，靠工作更多年來累積比你實際需要的更多金錢，的確是會得到更多的東西（金錢），但也會失去更多同樣寶貴的東西（自由時間和健康）。底線在這裡：更多的錢不等於更多的體驗值。

📝閱讀心得

本書的宗旨就是你應該要專注在最大化自己人生的快樂圓滿，而不是最大化自己的財富。

這本書的受眾應是中產階級以上，作者認為「人生就是體驗的加總」，一個重要的觀點是：

過了某個年紀之後，你把錢轉化為享樂體驗的能力會逐漸下降。

很慶幸剛出社會時，把薪水幾乎全部拿去參加各種課程與活動，以前很紅的《練習曲》說道：「有些事現在不做，一輩子都不會做了」，確實在二十出頭的年紀，有錢可以運用能有更多體驗，而現在的我只享受簡樸生活。

作者對於老、病、死提出建議：對於擔憂重大疾病與臨終醫療費用，反正不是一般人能負擔，要麼是政府來負擔，要麼就是一命嗚呼。對於擔心老後還沒過世，錢就用完了，提出年金保險解方。對於死亡也提出保險有計算預期死亡年齡的方式，可規劃花錢的時間配置。

回到「體驗」的議題，例如美食是現在受薪階級的低成本享受體驗方式，畢竟無法像作者的消費水準。簡言之，小確幸是現在人們普遍的低成本享受體驗方式，畢竟買不起房、車，那至少能吃好一點；沒錢去旅遊，那至少能看別人去旅遊的影片；沒有成就感，那至少在電玩中找到成就感。

最新的【2024年03月 調查主題】青年勞工甘苦談與人生夢想調查，寫到：

根據yes123求職網調查發現，把收入減掉支出後，「39歲(含)以下」的勞工衡量目前「每月財務狀況」，大致出現「三分天下」的情況：其中37.4%屬於「收支平衡」；還有23.4%屬於「收入大於支出」。剩下的39.2%屬於「出現財務赤字」，比例高於去年的38.1%，以及前年的36.3%，呈現連六年惡化困境！

所幸現階段「個人名下」的總存款，平均還有13.6萬元，高於去年的12.4萬元，以及前年的13.2萬元，回升到與2020年相同的水準！

如果這份調查屬實，那作者談的「別把你的錢留到死」，似乎對於大部分人而言「生食都無夠，哪有通曝乾。」

再者，「享受體驗」也會遇上「享樂適應」的問題，而且如《意義》一書寫到「相較於快樂的生活，有意義的生活會有較多的擔憂、壓力和焦慮。」換句話說，例如窮遊一般會比奢華旅遊更有意義感，又如男性會回憶當兵時的體驗。

如此一來，作者所認為的「人生就是體驗的加總」，那麼增加體驗，可能不在於增加快樂，而是增加痛苦，因為快樂的體驗總是容易遺忘、流於表面、具享樂適應性的，人們印象深刻的體驗總是痛苦居多。

十年久旱逢甘雨，萬里他鄉遇故知。和尚洞房花燭夜，寒儒金榜題名時。

以人生四喜而言，可說是在痛苦中有了快樂的點綴，以此類推，人生的悲傷可說是在快樂中有了痛苦的點綴，就像一鍋老鼠屎中有一粒米，或一鍋粥中有一粒老鼠屎。所謂的體驗，在於苦與樂的反差之間。

想要在日常生活當中找到自己的小確幸（小而確實的幸福感），多少需要一些必須遵守的個人規範存在。就像是耐著性子激烈運動後，來杯冰涼啤酒的感覺。—村上春樹《尋找漩渦貓的方法》

換言之，以作者花錢享受體驗而言，反而容易因為一點不滿意，最終卻成了不好的體驗，例如花了錢卻沒感受到相對的價值。

他们（斯多葛主义、伊壁鸠鲁主义）一致认为，美好的生活不需要大量的物质财富，人生中最重要的是获得一种平静的心态。—《如果我们可以不通过消费获得快乐》

伊壁鳩魯主義認為，追求快樂其實就是追求不痛苦。他們所追求的「不動心（ataraxia）」其實也是種體驗，不過與作者認為的體驗與死前財產歸零不同，或許他們會認同作者的「人生就是體驗的加總」，不過做法卻與作者相反，因為他們知道追求快樂是建立於痛苦之上的反差感，所以他們不追求快樂，而追求不痛苦。

當然佛法更進一步認為，所謂的世間快樂即是「壞苦」，行苦是苦苦與壞苦的所依，追求現世安樂並無法離苦。

總而言之，對於斯多葛、伊壁鳩魯主義與佛法而言，「人生就是體驗的加總」與「死前財產歸零」並沒有太大關係。