寫給年輕人的理財指南：不要做長期的承諾，買任何保險要審慎

年輕人最大的資本，就是年輕。進入社會後，好像很有幹勁奮鬥。

只不過，年輕人最大的危機，也是年輕。在這個資本社會，人本身就是一個資源，很多大公司透過不同方法掌握、控制這種資源去讓公司壯大，其中包括了層出不窮的仆街招數。

年輕的我們，就很容易被這個社會的招數瞞騙，成為韭菜，成為收割的對象。收割過後，這些公司得到的是亮麗的成績。然而，我們失去的，卻是金錢、機會，和最重要的：時間。

在複利效應之下，年輕時代失去的金錢，代表的失去日後幾何級數的回報。

到了三十而立的年紀，經過很多投資失利，經過太多過去自己的愚笨、天真，導致無謂地失去了大量的金錢。成長的階段，很少人寫這些文章，提醒我們要怎樣理財，學校理財教育的完全失敗，導致大量年輕人進入社會後成為大公司收割的對象，包括我自己。實用的文章始終是最吸引人的，今次寫幾篇最實用的文章，講錢。

希望這些文章能夠讓年輕的讀者行少些冤枉路。

不要做長期的承諾。保險，是你對保險公司的長期承諾

畢業後，你有很多好同學會進入不同的職場，其中必然有一些進入保險界。某日，他們約你吃飯，然後在美麗的語言後，你簽了一份20年的保險單，每個月供一定數額，這些是什麼投資相連壽險，或者有些叫儲蓄保。

這些保險經常會說：

幫你儲錢 / 資本增值 / 回報可觀 / 穩定回報 / 買個保險

先說結論：任何保險，最大的贏家必然是保險公司。

保險公司擁有龐大的資源、人才、數據、法律團隊，而你，只有自己。

如果你身處香港，想想5年前的社會。2022 減 5，是2017年。2017年11月初恆生指數28000點。社會仍然在討論國民教育問題，林鄭月娥剛剛做特首不久。

2022年相比2017年，只是五年，好像隔世。那麼簽一個長達20年的保單，你真的能夠確保自己由始至終都能夠定時供款嗎？必然不能。

世界的越發變得不穩定，而且越變越快，要保障自己，就要靈活走位，免得一個時代大浪打過來，你那唯一的小艇就被打沉。很多保險卻無法起到錨定的作用，他們反而會拖着你後腿，使你走位的時候不得靈活。

到你覺得無法繼續供這個保險，然後詳細閱讀細則（理應投保時已經要詳細閱讀，但是往往要去到實際計算退保費用時，你才大徹大悟這些細則對你的不利），你才知道一直上的是賊船，現在要斬纜了，付出的卻是沉重代價。

一般所謂儲蓄保險，有很多很多細碎名目，保單費用、每月保費、退保費用、行政費用、保單管理費、保險費用。這些名目是特地設計到複雜、細碎，而且文字特別模糊，目的是讓你不知不覺間付出高昂的費用。

現在已經是2022年，投資世界方便到不得了，不需要透過中介。這些保險的雜項費用經常佔據你供款額5 至 10%，面對如此龐大的開支，為何不直接買ETF或者美國國債？後者的管理費廉宜很多，而且想買就買，想賣就賣，不用幫手綁腳。

當然，這些儲蓄保險經常有人壽成份，但是又有幾多年輕人（或者有幾多人），需要一份壽險？

記住，年輕人，不是叫你不負責任，但是不要肩負這麼多責任。在經濟層面，能夠選擇的話，切忌做長期的承諾。不守這些承諾是違約，違約是要付出高昂金錢代價的。