硅谷銀行(SVB)倒閉的反思

水夫人
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IPFS
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原來銀行也可以倒閉,原來不可以把銀行看為龐大的「豬仔錢箱」.......

上星期一,又一個平凡的星期開始,我打開電腦與學生上了一節中文網課,維時1.5小時。早上我大概就是上上課,或者寫寫稿,看看書。下課時,他說﹕「有一件大事你要知道!」因為這天我是上課,不能立即叫停我聽他演說,所以他好像忍耐了很久似的。「這兩天發生的事,你知道一下也十分有好處﹕美國硅谷銀行倒閉了。他們遇上了擠提的情況,於是在48小時內倒閉了。」不過和一向一樣,他很快便回復客觀和平靜。


倒是有點驚嚇。小時候沒有想過銀行也可是倒閉,因為不同大人都告訴你,銀行是個存錢的地方,類似「豬仔錢箱」,這令我一度以為銀行是政府部門的一種,就好像衛生處、郵局等,就算長大後知道了很多銀行都是私人錢莊,也不會覺得銀行會倒閉,因為銀行就是人們會放錢進去呀,應該有很多很多的錢。我馬上google了一下,以便和他討論下去。「硅谷銀行是美國第十六大的商業銀行,截至2022年12月31日,擁有約2090億美元資產,而旗下存款規模達1754億美元。」我愈說愈慢,因為在消化到底如何用48小時叫這頭巨獸停閉。


他馬上說﹕「這本來是硅谷本地存款最多的銀行,這也是美國最多創投公司、科技公司都喜歡選擇的銀行,算是中小型銀行,大家都喜歡在這裡開戶及起步。現在倒閉後,由政府接管。細節如何倒閉可之後再說,但最大的影響是﹕大家對中小型銀行的信心下降,而資金會集中回大型的銀行。」


「代入香港的情況,就是說,例如中小型銀行南洋商業銀行出事(不好意思啦南洋我只記得中小型有你),大家就會毫不猶豫,把錢調到滙豐等大銀行。」我方便自己理解。


「對,即使政府接管,政府對資金有保障,大家也會進行調錢行動,因為大家活期放在銀行的錢,其實就是想來去自如,好囊中取物一樣,不會想『政府保障我之後幾星期或幾天取錢』,就是說,沒有人想自己取錢時間不自由。」


「人對於自己的財產,即使有政府100%保障,但不能即時看到、握著、數著自己的錢,總是不開心,心裡不踏實的。這也是一些老太太總是喜歡兒子給了現金為家用的原因,滿足感會大些。」所以很多人還是像我小時候一樣覺得,總之銀行不會有問題,就是一個大錢箱,又有更好的保安。現在發生這些事後,大家想的,就是換個更大更安全看起來更加不會有問題的錢箱。


「美國政府說星期一這銀行會如常開門,雖然星期六、日發生問題了,大家真的會有兩天不能碰到自己的錢。如果你不急用錢,可能思想衝擊不會那樣大,感覺不會那樣大,但如果你是個富人,突然家人重疾,你就只能眼白白看著有錢而取不到,不能立即使用,形用『無錢』的人一樣痛苦。而如果星期一家人失救,你也是無可奈何。」他仍然十分緊張「錢在手」的問題。


說到這裡,我突然有一點覺得緣木求魚﹕「郵局說是提供快遞服務,如果看見突然很多很多人寄件,最多就是會寄慢一點,又或立聘人來擴充業務,總不會因為有人給你太多郵件而倒閉;銀行嘛,多人存錢入去當然他們沒問題,但我們關心的活期取錢,其實都是重要的服務之一,但銀行往往很緊張這樣的服務,不希望人們取太多錢走。即是說,銀行就是靠人存錢來營運,怎會真心實意地、不遺餘力地向你提供取錢的服務呢,也就是說,他們會盡力在擠提時,不讓你提。」


「對,早期銀行如果因戰爭擠提,我也聽說過,他們會派職員阻塞,增加人們排隊時間,來讓你放棄取錢——放棄你應該擁有看見自己所有金錢、摸到自己的錢的權益。其實,我們應該是銀行的債權人,而銀行將我們的錢出去再借錢給人,收息取利,這些其實開戶時大家都會簽一堆同意書的,但因為大家『信任』銀行,也『信任』政府和法幣制度,大家不會去細想。」


「所以你想說的是,這次事件,大家的『信心』就會跑到大型銀行,之後就會發生你常說的winners take all的情況,世界資源的壟斷局面也就更嚴重。而大型機構如果無堅不摧,他們行惡的話也無堅不摧,所以,大家也應該要或者會對這種現行的存錢制度存疑。」


「沒錯,就是說如果少人相信中小型銀行,大家的錢都在大型銀行,政府要透過大型銀行限制你、制裁你,又或者總之有人想防止你親手接觸自己的錢就會容易多了,也就是說人民自由和自主空間少了。」他從前說過,很多富人都會想錢財出入自由才到資金較自由,私有財產尊重的國度,但現在美國也出事了,大家又可能會思考全新的制度。我知道他又想說虛擬貨幣、加密貨幣了——這些是別人搶不去,你又可以隨時碰到的錢。


「這次我比較關注的是48小時,因為挺恐怖的,自己的錢48小時前是安全的,48小時後你不能隨時接觸你本應活期的錢,而且時間那麼短,排隊取錢也趕不及。」對於我們這些資訊較慢是說的人,很吃虧。「等等,我知道如何令一家銀行48小時倒閉了。」他知道我不想知道具體SVB倒閉的細節原因,一臉等著我胡說的樣子。


「大家現在不用排隊,上網,用手指按APP,就可以把錢很快地轉走。」


他點點頭,覺得我不是亂說﹕「這也是SVB暴斃的原因之一。其實科技可以令fractional banking受很大的考驗。」


我還是不明白政府如何保存大家的錢:「世上那麼多銀行,政府真的可保障所有人的所有錢在銀行倒閉後,仍然之後『現金到手』?」


他認真地說﹕「政府可以印錢,合法地,飛快地。」我們最後都安靜了,因為這樣的保障是真的,最可怕的,這不是胡說。

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