中信 My Way 數位帳戶開戶與使用心得

前陣子因為工作薪轉需求,必須到中國信託商業銀行(簡稱中信)開戶,之前從來沒有用過他們家的金融帳戶或信用卡,所以這算得上是與中信業務往來的初體驗,最後開立了「My Way 數位帳戶」。
先講結論,如果你也是有中信新開戶需求,那除非和我一樣是「實體存摺厭惡者」,否則就完完全全沒必要在開戶的時候選擇他們家的數位帳戶,強烈建議開一般戶即可,千萬不要想不開啊!
因為 My Way 實在是一個純雞肋的產品,容我娓娓道來。
數位帳戶是什麼?
講 My Way 數位帳戶,當然要先知道什麼是「數位帳戶」,把這段的標題直接 Google 就會有答案,定義上就不多解釋。
現在各家銀行幾乎都有推出自己的數位帳戶產品,其中最知名的大概就是台新的 Richart,我目前有 Richart、LINE Bank 和本文的 My Way 共 3 個數位帳戶,就我的視角,數位帳戶大多有下列特性:
- 沒有實體存摺:保管存摺真的讓人厭煩,你懂的。
- 更多的限制:這點非常關鍵!最常見的限制就是轉帳額度的限制,而這類的限制通常需要你「升級」你的帳戶才能得到提高,此時升級方式的便利程度就很重要了。另外有些證券交割戶或銀行服務不接受數位帳戶。比如以他行帳戶認證方式開立數位帳戶,就不接受他行的數位帳戶。
- 更多的優惠:對我來說,主要就是為了每月轉帳免手續費額度啦!如果連個 3 次都沒有的話,我認為這個數位帳戶產品就可以廢了,這麼說來,恩…
My Way 開戶與帳戶升級感受
前往分行開戶前,我也沒什麼認知,就是想開一個薪轉戶而已。臨櫃的時候服務人員表示「開數位帳戶比較快喔!只要有他行的帳戶認證即可」,好吧,就聽行員的!
只能說,自己不做點功課,就只能把命運交到別人手上。
如果再重來一次,哪怕我是存摺厭惡者,我也會選擇直接開一般實體帳戶即可,省得一波三折。
做點功課:瞭解數位帳戶的分級制度
在開戶前,先把中信官網介紹 這一頁 中的「成年帳戶」分頁的內容看過會比較好,最重要的部分如下:

看完上述表格後,再看 這篇報導 ,數位帳戶依據開戶時的身份認證強度不同,總共分為三類:
第一類是指全新客戶透過自然人憑證開新數存戶;第二類是已開立帳戶的自行客戶,線上開自行新數存戶;第三類是其他銀行的存款戶或信用卡戶,或是自行卡戶,線上開新數存戶。
基本上三者最大的差別就是轉帳額度:
三類業務規範也各不同,如單以轉帳限額來看,第一、第二類數存戶跨行非約定轉帳額度,每筆、每天、每月都是5萬、10萬、20萬元,僅使用人數最多、佔比最高的第三類,轉帳限額卻最低。
從這兩段引述可知,中信的 My Way「基本帳戶」就是第三類,而使用本行帳戶認證開戶或藉由自然人憑證升級的「完整帳戶」,則是第一、二類。
充滿限制的數位基本帳戶(第三類帳戶)
首先,作為全新的客戶,我們自然不會有中信的「本行存戶」資格,所以無法直接開立數位完整帳戶 。
只能選擇基本帳戶,日後再藉由自然人憑證升級,而悲劇就在於此。千萬不要小看這「基本」二字,後續讓我很累。
所謂的基本,就像前面說的,本質上是第三類帳戶,受到最嚴格的轉帳額度限制。
而這樣的限制,非常不方便,更別說 My Way 可不像他行的數位帳戶,它沒有任何跨行轉帳優惠!一次只能轉一萬元,又要收你 15 塊手續費,我聽見你的心在淌血。
坎坷的升級之路
All right,顯然保持基本是不行的,必須選擇升級。怎麼升呢?翻遍網頁,發現只有一個方法 — 就是自行使用電腦以自然人憑證插讀卡機並透過網銀升級。
而讓人痛苦的點就在於此:
- 你要有自然人憑證!
- 你要有讀卡機!
- 你要有 Winddows 作業系統!沒錯,升級不支援 macOS,fuxk,我已經整整一年不用 Windows 了,這點真是要人命。
真的只有這個方法?第二次到分行要臨櫃申請金融卡時,詢問行員能否臨櫃升級就好,得到了否定答案,行員還幫我撥打客服確認 — 是的,只能藉由上述方式升級!
升級管道如此單一,限制又多,十足讓人不便!看看人家永豐大戶的 多元升級管道 吧!
最後,經過一番波折,我終於借到了 Windows 筆電和讀卡機完成帳戶升級。
升級困難,讓數位帳戶淪為雞肋
因為上述的規則與限制,所以中信開戶很可能會有下列路徑,導致你「最終」不會是他們家的數位帳戶使用者:
- 你是新手,想開數位帳戶,那只能開讓人痛不欲生的基本帳戶。後來受不了一次只能轉一萬元還要收 15 塊的手續費,要升級卻發現很麻煩→索性轉一般戶。
- 你有中信一般帳戶了→醒醒吧!你根本不會再去開數位帳戶的!因為中信的數位帳戶真的沒有任何誘人之處,所有數位帳戶擁有的好處,一般戶全都有!所以如果我已經是一般戶,完全不會想再開個數位帳戶,因為數位帳戶只是徒增限制而已。
為什麼說「轉一般戶變成解脫的最佳解」呢?
當我臨櫃問行員有沒有「別的方法」可以升級數位帳戶時,她彷彿中了魔咒一般,以 NPC 模式不斷告訴我「可以幫你轉一般戶,這樣就不會有轉帳 1 萬元的限制了……」
我趕緊澄清並強調「我想要保持數位帳戶」,只是想問有沒有別的方式升級而已,而對方繼續重覆剛剛的台詞「對,就轉一般戶就不會有 1 萬元的轉帳制了……」 — 完全忽略我想要保持數位帳戶的需求。
從這段對話可知她已經應付過許多這類的升級困難的抱怨,無力再思考,因為根本沒有別的出路啊啊啊啊!直接讓客戶轉一般帳戶是最快的解法,也是唯一的解法。
開了數位基本戶的人,很難升級,乾脆轉一般戶;而有一般戶的人,根本不會想開數位帳戶。所以我才說,中信的 My Way 數位帳戶就是一個雞肋產品。
小結:It’s Not My Way
好啦,講了它這麼多壞話,那 My Way 帳戶總會有一點可取之處吧?沒錯,那就是……抱歉真的沒有 QQ。以數位帳戶而言,它是一個完全不及格的產品。
為了表示不是隨便說說,我還是講一下做完功課後,我所知道的 My Way 有別於一般戶的「特權」,聽了可別嚇到:
- 沒有實體存摺。這是最誘人的部分了,真的。
- 擁有數位帳戶專屬的簽帳金融卡「My Way 簽帳金融卡」。可是大家都是辦英雄聯盟簽帳金融卡耶?
沒了。雖然還有一些無關緊要的優惠,但根本不值一提。
如何打造優秀的數位帳戶產品?
看看永豐對大戶「 大戶DAWHO — 新世代VIP數位帳戶 」投入的力道與用心,我們可以知道,優秀的數位帳戶產品應該具備下列這些特徵:
- 獨立的網域
- 獨立的介紹網頁
更加簡潔與現代的 UI。
千萬不要和原來的銀行網頁混在一起。那樣的話,就只是在做「功能(feature)」而不是做「產品(product)」。
- 獨立的 app
我認為這已經是數位帳戶產品的基本。
- 讓人有感的優惠
我想再不濟也至少要有 Richart 的每月 5 次跨轉優惠吧!
不然我為什麼非要辦一個數位帳戶不可?需要一個理由。
- 相對完整的產品生態系
有搭配的信用卡
甚至有搭配的證券戶
以上這些,中信的 My Way 都不具備,我們可以非常自信地推論:在中信內部,它就是個爹不疼娘不愛的產品專案。
而這樣的產品,恐怕已經不適合在這個大數位帳戶時代拿出來獻醜。
我只能說:It’s not my way.
Originally published at Code and Me on August 29, 2021.
Like my work? Don't forget to support and clap, let me know that you are with me on the road of creation. Keep this enthusiasm together!