中信 My Way 數位帳戶開戶與使用心得
前陣子因為工作薪轉需求，必須到中國信託商業銀行（簡稱中信）開戶，之前從來沒有用過他們家的金融帳戶或信用卡，所以這算得上是與中信業務往來的初體驗，最後開立了「My Way 數位帳戶」。
先講結論，如果你也是有中信新開戶需求，那除非和我一樣是「實體存摺厭惡者」，否則就完完全全沒必要在開戶的時候選擇他們家的數位帳戶，強烈建議開一般戶即可，千萬不要想不開啊！
因為 My Way 實在是一個純雞肋的產品，容我娓娓道來。
數位帳戶是什麼？
講 My Way 數位帳戶，當然要先知道什麼是「數位帳戶」，把這段的標題直接 Google 就會有答案，定義上就不多解釋。
現在各家銀行幾乎都有推出自己的數位帳戶產品，其中最知名的大概就是台新的 Richart，我目前有 Richart、LINE Bank 和本文的 My Way 共 3 個數位帳戶，就我的視角，數位帳戶大多有下列特性：
- 沒有實體存摺：保管存摺真的讓人厭煩，你懂的。
- 更多的限制：這點非常關鍵！最常見的限制就是轉帳額度的限制，而這類的限制通常需要你「升級」你的帳戶才能得到提高，此時升級方式的便利程度就很重要了。另外有些證券交割戶或銀行服務不接受數位帳戶。比如以他行帳戶認證方式開立數位帳戶，就不接受他行的數位帳戶。
- 更多的優惠：對我來說，主要就是為了每月轉帳免手續費額度啦！如果連個 3 次都沒有的話，我認為這個數位帳戶產品就可以廢了，這麼說來，恩…
My Way 開戶與帳戶升級感受
前往分行開戶前，我也沒什麼認知，就是想開一個薪轉戶而已。臨櫃的時候服務人員表示「開數位帳戶比較快喔！只要有他行的帳戶認證即可」，好吧，就聽行員的！
只能說，自己不做點功課，就只能把命運交到別人手上。
如果再重來一次，哪怕我是存摺厭惡者，我也會選擇直接開一般實體帳戶即可，省得一波三折。
做點功課：瞭解數位帳戶的分級制度
在開戶前，先把中信官網介紹 這一頁 中的「成年帳戶」分頁的內容看過會比較好，最重要的部分如下：
看完上述表格後，再看 這篇報導 ，數位帳戶依據開戶時的身份認證強度不同，總共分為三類：
第一類是指全新客戶透過自然人憑證開新數存戶；第二類是已開立帳戶的自行客戶，線上開自行新數存戶；第三類是其他銀行的存款戶或信用卡戶，或是自行卡戶，線上開新數存戶。
基本上三者最大的差別就是轉帳額度：
三類業務規範也各不同，如單以轉帳限額來看，第一、第二類數存戶跨行非約定轉帳額度，每筆、每天、每月都是5萬、10萬、20萬元，僅使用人數最多、佔比最高的第三類，轉帳限額卻最低。
從這兩段引述可知，中信的 My Way「基本帳戶」就是第三類，而使用本行帳戶認證開戶或藉由自然人憑證升級的「完整帳戶」，則是第一、二類。
充滿限制的數位基本帳戶（第三類帳戶）
首先，作為全新的客戶，我們自然不會有中信的「本行存戶」資格，所以無法直接開立數位完整帳戶 。
只能選擇基本帳戶，日後再藉由自然人憑證升級，而悲劇就在於此。千萬不要小看這「基本」二字，後續讓我很累。
所謂的基本，就像前面說的，本質上是第三類帳戶，受到最嚴格的轉帳額度限制。
而這樣的限制，非常不方便，更別說 My Way 可不像他行的數位帳戶，它沒有任何跨行轉帳優惠！一次只能轉一萬元，又要收你 15 塊手續費，我聽見你的心在淌血。
坎坷的升級之路
All right，顯然保持基本是不行的，必須選擇升級。怎麼升呢？翻遍網頁，發現只有一個方法 — 就是自行使用電腦以自然人憑證插讀卡機並透過網銀升級。
而讓人痛苦的點就在於此：
- 你要有自然人憑證！
- 你要有讀卡機！
- 你要有 Winddows 作業系統！沒錯，升級不支援 macOS，fuxk，我已經整整一年不用 Windows 了，這點真是要人命。
真的只有這個方法？第二次到分行要臨櫃申請金融卡時，詢問行員能否臨櫃升級就好，得到了否定答案，行員還幫我撥打客服確認 — 是的，只能藉由上述方式升級！
升級管道如此單一，限制又多，十足讓人不便！看看人家永豐大戶的 多元升級管道 吧！
最後，經過一番波折，我終於借到了 Windows 筆電和讀卡機完成帳戶升級。
升級困難，讓數位帳戶淪為雞肋
因為上述的規則與限制，所以中信開戶很可能會有下列路徑，導致你「最終」不會是他們家的數位帳戶使用者：
- 你是新手，想開數位帳戶，那只能開讓人痛不欲生的基本帳戶。後來受不了一次只能轉一萬元還要收 15 塊的手續費，要升級卻發現很麻煩→索性轉一般戶。
- 你有中信一般帳戶了→醒醒吧！你根本不會再去開數位帳戶的！因為中信的數位帳戶真的沒有任何誘人之處，所有數位帳戶擁有的好處，一般戶全都有！所以如果我已經是一般戶，完全不會想再開個數位帳戶，因為數位帳戶只是徒增限制而已。
為什麼說「轉一般戶變成解脫的最佳解」呢？
當我臨櫃問行員有沒有「別的方法」可以升級數位帳戶時，她彷彿中了魔咒一般，以 NPC 模式不斷告訴我「可以幫你轉一般戶，這樣就不會有轉帳 1 萬元的限制了……」
我趕緊澄清並強調「我想要保持數位帳戶」，只是想問有沒有別的方式升級而已，而對方繼續重覆剛剛的台詞「對，就轉一般戶就不會有 1 萬元的轉帳制了……」 — 完全忽略我想要保持數位帳戶的需求。
從這段對話可知她已經應付過許多這類的升級困難的抱怨，無力再思考，因為根本沒有別的出路啊啊啊啊！直接讓客戶轉一般帳戶是最快的解法，也是唯一的解法。
開了數位基本戶的人，很難升級，乾脆轉一般戶；而有一般戶的人，根本不會想開數位帳戶。所以我才說，中信的 My Way 數位帳戶就是一個雞肋產品。
小結：It’s Not My Way
好啦，講了它這麼多壞話，那 My Way 帳戶總會有一點可取之處吧？沒錯，那就是……抱歉真的沒有 QQ。以數位帳戶而言，它是一個完全不及格的產品。
為了表示不是隨便說說，我還是講一下做完功課後，我所知道的 My Way 有別於一般戶的「特權」，聽了可別嚇到：
- 沒有實體存摺。這是最誘人的部分了，真的。
- 擁有數位帳戶專屬的簽帳金融卡「My Way 簽帳金融卡」。可是大家都是辦英雄聯盟簽帳金融卡耶？
沒了。雖然還有一些無關緊要的優惠，但根本不值一提。
如何打造優秀的數位帳戶產品？
看看永豐對大戶「 大戶DAWHO — 新世代VIP數位帳戶 」投入的力道與用心，我們可以知道，優秀的數位帳戶產品應該具備下列這些特徵：
- 獨立的網域
- 獨立的介紹網頁
更加簡潔與現代的 UI。
千萬不要和原來的銀行網頁混在一起。那樣的話，就只是在做「功能（feature）」而不是做「產品（product）」。
- 獨立的 app
我認為這已經是數位帳戶產品的基本。
- 讓人有感的優惠
我想再不濟也至少要有 Richart 的每月 5 次跨轉優惠吧！
不然我為什麼非要辦一個數位帳戶不可？需要一個理由。
- 相對完整的產品生態系
有搭配的信用卡
甚至有搭配的證券戶
以上這些，中信的 My Way 都不具備，我們可以非常自信地推論：在中信內部，它就是個爹不疼娘不愛的產品專案。
而這樣的產品，恐怕已經不適合在這個大數位帳戶時代拿出來獻醜。
我只能說：It’s not my way.
Originally published at Code and Me on August 29, 2021.