買了醫保還是需要自己付醫藥費？即睇減低墊底費的方法

墊底費的定義

「墊底費」（英文︰excess或deductible）又稱為「自付額」，是投保人向保險公司索償時，需自行支付的費用，而餘下的醫療費用，保險公司則會根據保險計劃之保障上限賠償。

市面上有部分醫療保險設有「墊底費」，通常是保額相對較高的高端醫療保險，保額由每年$250萬至$2,000萬不等。

有墊底費的醫療保險如何計算賠償額？

假設受保人選擇了設有$16,000墊底費的醫療保險計劃，而住院總醫療開支為$60,000，保險公司便會賠償 [總醫療開支 – 墊底費] ，即 $60,000 – $16,000 = $44,000。

如果該受保人有僱主提供的公司團體醫療保險，就可以利用它來抵銷個人醫保的墊底費。引用以上例子：

•         投保人需承擔的墊底費：$16,000
•         住院總醫療開支：$60,000
•         公司團體醫保賠償上限：$50,000

當個人醫保已賠償了$44,000，受保人便可以向團體醫保索償自付額$16,000。

因此，設有「墊底費」的醫療保險較適合一些已有其他醫療保障，例如公司團體醫療保障，又想有更高保額的人士。

市面上也有設墊底費的自願醫保計劃？

市面上有些保險公司推出「高端自願醫保計劃」產品，提供不同的墊底費選項：

*上述資料來自食物及衞生局，只供參考，部分保險公司或會對索償項目設限制（如病房級別或入院前/後治療等），詳情可向保險公司查詢。

用其他自願醫保計劃，減低墊底費

想要得到更高保額，又不想支付墊底費？你可以參考以下例子：

假設你投保了某公司的高端自願醫保並設有$16,000墊底費；而你亦同時投保了一份保費較便宜的自願醫保標準計劃，如Bowtie自願醫保「標準計劃」。當你需要索償時，便可以利用此份自願醫保去減輕或全數支付該$16,000墊底費。

可見，投保一份較基本的自願醫保既能得到更多保障，又可以減少墊底費支出。

原文：https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/墊底費/