【多元成家】保险公司增彩虹家庭保障受保人扩展至同性伴侣及养子女

撰文：Claudia

文字编辑：Cindy

虽然香港尚未有同性婚姻或民事结合制度，但随着越来越多香港人接纳同性关系，亦有不少性／别小众选择海外成婚，保险业界看到这个社会趋势，开始关注彩虹家庭在投保方面的需要，如涵盖同性伴侣、已婚配偶、养子女为受保人和受益人；申请按揭或按保时，银行会视同性伴侣为亲属可作担保人等。为方便大家了解不同保险公司的服务，Ｇ点整理了近年市面上各大保险公司为彩虹家庭提供的计划和保障。

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保诚、宏利、汇丰寿险受益人涵盖同性伴侣和配偶

人寿保险是其中一种香港人最常购买的保险计划，若投保人不幸身亡，家人或受供养人便可得到一定的财务保障。随着家庭组成日趋多元化，部份保险公司亦扩阔保险产品的认可受益人至同性伴侣或已婚配偶，涵盖直系血缘亲属以外不同的家庭成员。资料显示，保诚、宏利和汇丰保险均提供相关保障。

保诚保险在２０２１年底宣布，所有人寿保险产品的受益人， 可涵盖更多元化的家庭成员，包括同性或异性的未婚夫妻及已婚配偶，迎合多元家庭的保障需要。若受益人是未婚夫／妻，投保人需要在申请书中提供受益人的身份证号码；若受益人是已婚的同性配偶，则需要在索偿时提供结婚证明。

宏利为回应客户及市场的需要，亦已将团体人寿保险的受益人扩阔至同性伴侣。汇丰保险亦在２０１８年扩阔其人寿保险产品的受益人定义，涵盖同居或非同居伴侣、同性伴侣等多元关系。

值得留意的是，投保人与受益人之间要有「可保权益」（insurable interest），即投保人的离世会令受益人蒙受经济或情感上的损失。举例而言，受益人是同居伴侣的话，部份保险公司会要求投保人声明，双方已经至少保持６个月的公开承诺关系；已婚同性配偶则一般需提交民事结合或结婚的证书。每间保险公司有不同政策和定义，投保之前记谨了解清楚相关条款。

苏黎世、宏利团体医保同性伴侣同样受惠

目前不少大型企业的团体医疗保险计划，均保障雇员的配偶或伴侣，有些更不限另一半的性别和婚姻状态。以苏黎世保险（香港）为例， 只要雇员能证明与伴侣同住至少３年，即使没有注册结婚，伴侣不论性别或国籍均可享用医保，保障范围与已婚配偶无异。

宏利回应Ｇ点查询时指，他们的团体医保计划可应雇主要求，涵盖同性伴侣为受保人，而政策推出后，他们每年平均收到１０至１５宗以同性伴侣为受保人的团体保险申请，反映市场对保障多元关系有一定需求。保柏（Bupa）所提供的医疗保险申请表中，亦容许投保人在「配偶／同居伴侣」资料一栏填写同性配偶、民事结合或与投保人共同生活的同性伴侣，只要双方是在一段「持续、忠诚及唯一」的关系中。

近年，不少企业积极推广多元共融的工作环境，以提升员工士气，吸纳本地和海外人才。曾获选２０２１年「香港十大同志共融雇主」的宏利自２０１８年４月已将员工保障扩展至其伴侣及领养子女，不限同性或异性，让彩虹家庭享有团体医疗、配偶团体人寿、租金津贴、领养假等福利，而员工的伴侣亦涵盖在恩恤假内。宏利指有关措施推出后员工反应正面，至今累积超过２００位员工将其异性或同性伴侣登记为受保人，亦有人将领养子女纳入员工医保计划中。 ２０２２年４月起，宏利亦在员工医保计划内新增「性别再确认保障」，进一步支持多元共融。

银行接受同性伴侣申请按揭可做担保人

大部份港人买楼置业时，都需要向银行申请楼宇按揭或更高成数的按揭保险（俗称按保），申请时或需「担保人」作财力担保。银行一般接受近亲为「担保人」，如父母、兄弟姊妹、夫妻等，但据熟悉银行业务的人士称，银行的楼宇按揭和按保亦普遍接受同性伴侣申请，按揭人只须在申请表内，填写关系为配偶、未婚夫／妻，同性伴侣会被视作直系亲属，可共同申请楼宇按揭和保险，或担任「担保人」。

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不过，在申请高成数按揭时，银行会更严格审查申请人与「担保人」之间的关系，按揭审批亦会考虑物业估价、信贷评级等因素，难以一概而论。

保险业研加强对跨性别及HIV感染者保障

尽管香港未有同婚合法化，但同性配偶和伴侣的平等权利日渐受到重视，保险业界亦希望更紧贴客户需要，为多元家庭提供具体保障和弹性计划。

本身为保诚经纪的同运人士Alex See表示，他加入保险业界前已曾与多间保险公司沟通，认为不少保险公司关心性／别小众议题，乐意探讨性／别小众友善政策。他相信对于性／别小众来说，更灵活和多元共融的产品是选择保险方案时其中一个考虑因素。据他所知，保险业界亦尝试推动其他多元政策，如加强对跨性别人士以及HIV感染者的保障。事实上，HIV感染者并不限于性／别小众，可见业界改变不单针对性／别小众社群，而是尽量扩大对现在体制内被忽略群组的保障。

延伸阅读: 【终极整理】一文睇哂同性伴侣／配偶在香港１０项法律保障

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