借钱投资这档事--行前准备

上周接到了信用卡银行的电话，说是有个对卡友的活动，只要有薪转证明即可借款。

我个人近期受到一点影响，但是工作上还算稳定，因此虽然不急着用钱还是考虑一下如果用于投资是否可行。

这活动分成年利率8.99%可提前清偿，和年利率6.99%一年内不可提前清偿两种方案。
除了基本的利息之外，还要加上申请时的手续费(5999元)，以及转帐手续费(50元)，把这些都算进去才是总共的借贷费用。

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还款分期有36期(三年)和48期(四年)两种，考虑到申请一次的手续费固定，而且必要时可以提早清偿，或许借最高金额，选择期数较多的比较划算？

对了前面说的一年内不可清偿，意思是一年内想清偿就算是违约，会有对应的惩罚，以这个方案来讲是总金额的2%，不可不慎。

像这样的借款应该要算清楚每个月要还的金额，以及其占月收入的百分比，也就是所谓的债务收入比。

既然是投资，当然希望借来的这些钱产生超过利息的收益。
以48期计算，利息加手续费大约占本金的18%，由于使用本金利息均摊的还款模式，在不动用借款还款的前提下，这笔钱四年内应该要产出超过36%的收益才有高于银行放款的赚钱能力，大约等同9%年单利率或8%年复利率，这次的借款才是对我有好处的行为。
对我来说是平时需要多冒些风险才能取得的报酬率，但是全球危机的现在似乎比较可行。

简单的想法就是，即使近一两年维持不景气的状态，只要第三第四年景气复苏股市上涨报酬率就会被一口气拉起来，目标应该也达成了。
换句话说如果不景气真的维持四年就是我的败北了。

以上考量是建立在投资标的都好好地活过四年的前提。

炒短线赚的多赔的也多，自认没有那样的技术因此不列入考虑。
长线看的是公司的好坏、产业的稳定与适合的股价，相对容易判断。

最后考虑整体的风险：如果借来的钱全部赔光，那时是否能接受？
四年内每个月缴钱，最后什么都没得到，光是想像就让人丧气。
虽然为了避免发生这种情况，事先准备一定会尽量做好，但是想像发生最糟的情况也是准备的一环，这是必要的。

喔对了，以上都还没考虑到万一被裁员的风险，为此在工作上更加努力也是必要的。

虽然这么说不太好，但是明天不小心就死了的可能性依然存在，照顾好自己、适度犒赏自己也不可缺少。

以上，就是尚未做出决定的行前准备。