省錢一定不能使用信用卡😲？【和你學理財#1】

不少理財達人說過想省錢就要用現金，千萬不能用信用卡…...

可是，真的是這樣嗎？

之前我在看理財相關的教學時看到一篇教人節省金錢的文章。文章建議我們要以現金代替信用卡，因為使用信用卡付款時，我們感受不到錢正在花出去，沒有實感。還款也是延後支付，所以很容易令人覺得他們的錢還在。反之，現金可以避免在購物時不知不覺地超支，也完全避免負債、還不上利息，甚至需要用債填債的危機。

老實說，這樣的文章一抓一大把。看似很有道理的理由，但當你仔細想想，節省不了錢是工具的問題嗎？

先不管用現金好不好，我理解這些文章的顧慮和理由，但我不同意要完全避免接觸信用卡。要避開很容易，但面對誘惑時能拒絕，才是我們應該培養的，名為自控的能力。不然日後遇到任何難題，我們都得去找替代品嗎？當沒有替代品時，我們就變得不堪一擊嗎？

你想想看，在愈來愈電子化的社會，只用現金會變得愈來愈不實際。在電子支持盛行的年代，各種看不見摸不著的「無痛」支付應運而生，現代人真的可以像罷用信用卡那樣罷用電子支付嗎？罷用一字可不只有一個動作，你可能會因為「沒有在用」電子支付而被身邊的人視為落後、不合群等等。

所以，我們要做的是合理地善用信用卡，而不是無止境地一味罷用。信用卡是一個工具，用得妥當就可以有好結果，甚至可以幫助我們理財，例如積分有回贈、利用電子記錄幫助記帳等等。回贈就不用我說了，全部推銷你開信用卡的人都會介紹得很詳細。

不過，我不是推銷你，因為我推了也沒錢收。撇開推銷者的用意，在必要的日常開支上使用信用卡，的確可以獲得不錯的回贈。以我自己為例，我使用的信用卡大約是花 2500 HKD 就回贈100 HKD （4%）。回贈率算是不錯，在零風險的情況下仍有4%回贈。香港定存利率比較好的時候，也只有1–2%年利率而已。在香港，一個要工作的成年人，一個月絕對會花上 2500 HKD。

若你合理使用，相當於一個月固定回贈4%，可能比某些低風險投資更容易，但當然要你意志力夠堅定。以我自己為例，我是除了必要的吃、學校和（有益的）興趣相關的東西外，一概不花錢。即是沒有額外娛樂，不能買衣服、買零食和買多餘的東西。這是我為自己定下的規矩。

另外，我在花錢時盡量以信用卡、電子支付（連信用卡）和八達通（自動增值）支付。每當打開銀行app就會顯示所有消費記錄，我就也不用花時間記帳。

所以說，信用卡有好有壞，視乎我們怎樣去用它。要降低物慾，應該由檢視並調整自己心態開始，而不是避而不談。也許網絡上應該要有更多降低物慾、增強自律的分享。當有一日我們面對各種物質誘惑時，都能不為所動，那我們就成功了！