聰明生活經濟學-4個實例分析財務問題，解決問題實現自己滿意的生活

查爾獅

2022 年 10 月 4 日

IPFS

這是一部Netflix紀錄片，影片中述說了4個家庭遇到財務問題後的轉變。這些問題每個人都有些不一樣，但也都有些似曾相似。這些財務問題，你也遇到過嗎？又都是怎麼解決的呢？

●4個家庭原本的狀態

1.小資家庭：

琳希身兼二職，在酒吧當服務生，想說已經都兼了兩份差，錢還是存不下來。

2.運動員家庭：

提茲原本是個備受期待的高薪運動員，但受傷後變成難以確定職業生涯，這時才驚覺到之前高額薪水帶來的生活習慣，好像漸漸壓垮自己的生活。

3.負債家庭：

亞莉安娜在就讀大學從學貸為起點，養成了先花後付的生活習慣，變成了衝動型消費者。隨著時間過去，卡債也越來越多，逐漸累積到了6.5萬美元，這也使得老公只能更努力加班增加收入。

4.高薪家庭：

金是個心理師，年收入介於15萬美金到30萬美金之間；她的先生約翰則是個工程師，在新冠疫情時被解雇，失去工作後在家當全職奶爸。他們面臨收入高但也支出高的狀況，同時也遇到傳統價值觀對男人應該在外工作的衝擊。

●4個家庭的改善狀況

1.小資家庭：

琳希減少了兼差，並且開始發展副業，期望以後不用再兼差，可以讓生活有結餘，也能做自己熱愛的事。一開始雖然會焦慮，但隨著計劃調整財務，並做出各種成果被看見，機會就開始上門了。不像以前月光族的狀態，存款開始不斷增加，每一筆帳單來臨時也不再焦慮。

2.運動員家庭：

提茲開始了投資計畫，以及減少以前高薪時帶來的花費習慣，持續投資預計20年後能有400萬美金，並同時對自己的生活更有動力跟信心，這份信心讓他也勇於在運動員生涯拚搏。

3.負債家庭：

亞莉安娜看到負債不斷地減少，壓力也不斷減少，遇到意外也不用緊張，有規劃的預算及準備可以花的很放心。1年後卡債由6.5萬美金變成5千美金。

4.高薪家庭：

金和約翰嘗試在陪伴家人與工作間找出平衡點，降低支出並努力達成退休目標。考量想更早退休，將大房子賣掉換夠符合需求的小房，省下一半的房貸支出，並增加投資金額。後來在過程中，更發現他們在意的是家人小孩彼此間的陪伴時間，而將本來只希望提早退休金額的計畫，撥出一些資金每年做長假旅行作為迷你退休。

●為什麼這些財務問題會發生

讓我們看看電影中，提到下列哪些產生財務問題的迷思：

1.「喜歡」跟「想要」通常是一時的快感；「需要」跟「熱愛」才是讓人生精彩的選項。

2.從小家庭及父母的觀念，讓我們長大後也在做類似的事情。

3.沒有清楚自己到底想過什麼樣的生活，只好日復一日。

4.高薪運動員很容易因為薪水太高，養成不良的消費習慣。但偏偏生涯顛峰在30歲上下，收入驟降的狀況，原有的消費價值觀卻難以改變。這點我們可以看以前的紐約洋基巨砲Teixeira怎麼克服這件事情。

5.沒有為各種意外先做好準備，這會帶來實際上跟心理上不同的感受。是意外發生時知道自己有做好應對方式比較好呢？還是任由意外發生滋長。

6.人腦中都有合理化消費的購物機器，會為消費找很多合理的理由。我們要讓它運轉慢下來，丟入一些會讓它慢下來的想法：「像是我到底多需要它，我會多常會使用它。」

●他們做出了哪些財務調整

電影中又提到哪些財務調整呢？我們發現很多時候調整的不是財務，而是生活方式的價值觀：

1.為了「目標」計畫式的開源節流，我們不會一味的想省錢跟提高收入，而是讓自己知道這麼做會帶來什麼影響，才願意去改變。

2.做出有利於長期發展的決定，而不只是度過眼前的辛苦。

3.預算式的財務調整，為錢分配去處，知道自己為了什麼目的而消費，使用自動化的分帳戶流程，不再讓自己消費衝動而捉襟見肘。

4.不會漫無目的的轉換工作，而是觀察對自己生活產生出的影響，如自己沒有熱情、收入成長達到瓶頸等。

●電影中財務顧問到底帶來什麼價值

1.讓你看到如果不改變的話，未來大概呈現的樣貌是什麼。也讓你知道，如果未來有機會一片光明，你也更有勇氣做出改變。介於懦弱與魯莽之間-那就是勇氣。

2.打破對投資的迷思，會怕也是正常的，顧問會陪伴你度過這段恐懼，給你開始跟持續的勇氣。

3.在財務規劃上，讓夫妻一起為了相同的目標而努力，在過程中產生伙伴一樣團結和諧的氛圍，減少家庭上的摩擦。

4.顧問可以經過每個人的討論後，設置適合自己的財務計畫。

5.即便你擬定好各種計畫，仍然會遇到各種意外，但是顧問能夠根據原本勾勒出來的藍圖，在有藍圖計畫的標準下，協助你調整計劃並執行，而不是讓你不知所措。

●結語

在看這部紀錄片的時候，看到客戶幾乎都反映出相似的想法，「自己應該在剛出社會時就知道財務規劃，現在會輕鬆非常多，也可以早日達成目標」。在為了達成目標的各種財務調整上，一個顧問說了這句讓我很感動的話：「介於懦弱與魯莽之間-那就是勇氣。」這句話以及客戶的反映，都讓我為自己在做的事感到喜悅，因為我知道這件事不只是出現在電影裡，也出現在我每一個客戶及周邊的人身上。這也是我能夠持續並熱愛這份志業的原因。雖說電影無法完全表達流程與細節，但真的很值得大家去看一看，除了對自身可能的財務問題有所了解外，也能找到一些解答的方向。