車貸試算比較:各車種貸款比較、車貸利率表、月付金算法

JanTue23231
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依據民法第 207 條規定,年利率超過 16% 的合約無效,是不用償還的

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車貸試算要素:額度、利率、期數、攤還方式

車貸試算要素

1. 車貸的額度

車貸的額度,是借貸機構根據借貸人的條件、抵押的汽機車狀況,評估後得出。

車貸的額度大概範圍:

機車貸款:

  • 白牌機車:5 ~ 35 萬元

  • 紅、黃牌機車:5 ~ 300 萬元

汽車貸款:

  • 銀行:通常是汽車殘值的 80%~90%。

  • 民間機構:通常是汽車殘值的 120%~200%,額度多在 350 萬內。

車貸的額度

2. 車貸的利率

  • 固定利率型車貸:利率不會隨著銀行指數升息而有所變動,整個車貸期間都保持一樣的利率。

  • 指數型車貸:「固定利率」加上「變動利率」,變動利率會隨著銀行的定儲利率指數變動,車貸在不同階段的利率不同。

車貸的利率
  • 機車貸款:大約 12%~16% 之間。

  • 汽車貸款:種類與申辦管道眾多,依照借貸機構跟貸款類型有差異。

※ 申貸前注意提供的利率是「月利率」還是「年利率」,之間差了 12 倍!有時候民間貸款、當鋪會以「月利率」來表示。

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另外在借貸時,可以特別注意利率的範圍是否合理,法定利率是有上限的

依據民法第 207 條規定,年利率超過 16% 的合約無效,是不用償還的。

包含:

  • 銀行。

  • 民間借貸機構:民間貸款公司、融資公司。

當鋪則依據當鋪業法第 11 條規定,年利率不得超過 30%

3. 車貸的期數

車貸的期數

4. 車貸的攤還方式

車貸的繳款金額包含兩個部分:

  • 本金:就是當初借的「貸款金額」。

  • 利息:依照利率、本金額度計算出來。

攤還方式,會決定車貸期間,每期的繳款金額、本金與利息的比例。

車貸常見攤還方式有 2 種:

  1. 本息平均攤還:本金跟利息平均在每個月償還,每期還款金額都一樣

    計算方式:(貸款總金額 + 貸款總利息)/貸款總期數 = 每月月付金

  2. 本金平均攤還:每期還固定的本金,利息逐月減少,每期總還款金額不同

    計算方式:每期應繳本金與利息分開計算。

每期「本金」還款計算:貸款總金額 ÷ 貸款總期數

每期「利息」還款計算:每期本金餘額 × 月利率

車貸總利息試算

攤還方式不同,會影響利息的計算方式

  1. 本息平均攤還:

    每期的利息計算比較複雜,因每期繳的本金額不同,利息會隨著變動。

    還款總利息 = 貸款金額 X 貸款月數 X 月利率 X(1 + 月利率)貸款月數 /【(1 + 月利率)還款月數 – 1】- 貸款金額

  2. 本金平均攤還:

    每期的利息計算比較簡單,月利率直接乘以每期本金餘額即可。

    還款總利息 =(還款月數+1) X 貸款額 X 月利率 / 2

車貸利率試算

如果是只知道貸款期數、每月繳款金額、貸款金額,卻不知道車貸實際利率

可以簡單使用 EXCEL 中的 RATE 公式計算

  • 輸入方式:=RATE(繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額 , 0)*12

以 48 期、額度 100 萬、每月繳款 22135 元的貸款條件為例,打開 EXCEL 輸入 RATE 函數:

打開 EXCEL 輸入 RATE 函數
用 RATE 公式就可以算出車貸利率

車貸是否可提前清償?

如果希望車貸可以有還款的彈性,借貸前建議先確認「提前清償規定」。

舉例:

小明有借車貸 100 萬,期數 48 個月,照理來說應該每月繳款,四年後繳清。

但在繳到第二年的時侯,小明突然手上有多一筆資金,把車貸剩下的本金一次還清,就是提前清償。

某些借貸機構會推出「前低後高」的階段式利率來吸引客戶。

為了避免客戶後期流失、收不到利息,通常會設定「提前清償限制」,也就是「綁約」。

如果借貸人在綁約期間提前清償,就需要支付「違約金」

一般民間機構或融資公司,通常綁約 12~20 期銀行則通常綁約 1~3 年

有些融資公司會允許提前繳款到綁約期數再清償,就不收違約金。

違約金的計算方式,依各家機構規定有所不同,常見的方式有兩種:

  1. 按照提前還款時,尚未還完的本金的百分比計算,大多在 2~12% 之間。

  2. 直接規定繳幾個月份的利息當作違約金。

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CC BY-NC-ND 4.0 授权

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