回加日記第四篇：離岸開加拿大銀行戶口

前三篇我們分享了尋找居住的城市、買屋及找學校的過程。這一篇，我們分享一下開銀行戶口的問題。

你可能會想，開戶口到了加拿大至開唔得咩？

可以的。但來加拿大之前開戶口有以下用處：

1. 提前買屋需要申請按揭
2. 交學校報名費、學費和雜費
3. 提早讓銀行認識你，開始建立個人的Credit Profile

前提是你已經是加拿大公民或者已經收到Confirmation of Permanent Residency (COPR) 。

傳統銀行

加拿大有五大Traditional Bank，其實產品和服務都差不了多少。雖然每一家都可以在網站上自助申請開戶，但要能激活賬戶，全部都需要你親身去分行帶上兩個Photo ID驗證，才能正常使用。但係，如果我是通過貸款經理介紹分行經理開戶的，就可以在落地前正常用APP操作賬戶。只是Debit Card要到加拿大后去分行凴ID領取。

我每一家都體驗了一下，可以簡單給大家總結一下個人感受：

1. BMO（藍色）- 前身叫Bank of Montreal。大家對它普遍印象是手續費比較多和貴。他們的廣告也比較針對年輕夫婦，畢竟他們有各種投資和房屋按揭需求。我大學時期已經用他們，所以為了按揭申請能更順利，我第一家就開了他們的戶口。銀行經理和我通過郵件溝通。幫我完成很多事情。所以對他們印象特別好。雖然還是有各種費用。
2. CIBC（紅色）- 全名叫Canadian Imperial Bank of Commerce。我是到了加拿大才在網上申請他們的Chequing和Savings。到了分行幫我驗證證件的是個印度人，她主動向我們介紹RESP（一種幫小朋友存錢讀大學的賬戶。日後介紹。）會主動follow up。雖然做事情動作不夠利索，但還是感覺良好。
3. TD （綠色）- 前身叫Toronto Dominion Canada Trust。我對他們的印象是no bullshit。預約，坐下，檢查證件，簽字，走人。分行經理沒有硬銷產品。喜歡professional service的，TD是不錯的選擇。
4. RBC（藍色）- Royal Bank of Canada。這家銀行比較讓我失望，感覺他們内部IT系統特別複雜，不友善。總共去了四次分行，我的賬戶才能正常使用。第一次teller姐姐幫忙開戶口，她忘記勾選需要Debit Card，我就乾等了一周多。再去分行發現問題補寄卡。收到卡後發覺錢只能轉入，不能轉出、不能提款。以爲是卡沒有激活，就去分行激活了，但問題沒有解決。最後一次去分行，他們找到更高級的經理，才發現開戶口時一個選項勾錯了。浪費了我很多時間，個人對這家銀行非常失望。
5. Scotiabank（紅色）- 全名叫Bank of Nova Scotia。很多年前也在他們銀行有過賬戶。本來對他們印象還可以的，但當我把錢從香港匯入賬戶后，系統說暫時不能用。我以爲是因爲海外匯款可能需要3-5天時間hold period。但過了兩個禮拜，仍然不能用。此時收到分行經理電話，約我去見面。我以爲見面就是幫我解鎖，結果是打聽我錢的用途，要不要做高息存款等等。從分行離開前，他們說已經解鎖了，怎知道狀態仍然一樣。後來打電話給銀行經理，她起初也不知道爲何，找了上司來看后，才終於解鎖。這種鎖款逼見面硬銷的手段，讓人髮紫。是比較失望的體驗。

記住，這些銀行會給”新移民“New Comer優惠，例如第一年服務費免費，或者現金回贈。網上申請時記得選擇New Comer Package。

創新銀行（Neobank）

如果你像我一樣不喜歡實體銀行，我建議大家網上申請虛擬銀行Tangerine。這年頭誰還需要實體銀行？Tangerine另一個有點是它們的APP可以讓你直接連接你名下三個其他銀行的戶口。因爲加拿大沒有“轉數快”，所以Tangerine作爲轉賬樞紐是一個選擇。

加拿大本地轉賬

在加拿大，他們的跨行電子轉賬系統叫e-Interac。每一家銀行的APP上，你都可以指定一個E-mail地址作爲自動收款。朋友給你轉款，在他們銀行APP輸入你的E-mail地址就ok。遺憾的是，e-Interac每次轉賬上限3000-7000加元，還會有每周上限。不過交學費雜費等一般夠用。

大額的轉賬，一般去銀行買匯票Bank Draft（支票的上限比較低而且需要幾天hold period）。譬如買車買屋，基本就需要買Bank Draft了。

跨境匯款

如果你非常在意“匯率”，銀行一般匯率都不是太好。要將港幣轉加幣同時希望wire手續費便宜，你就應該下載Wise（前身叫TransferWise）APP。除了匯率好及手續費低，他們還可以讓你擁有美元、英鎊、歐元等當地銀行的賬號。譬如你幫外國企業做freelance，便可以給對方當地銀行賬號收款，這樣可以省掉換匯手續費。而且轉賬特別快因爲他們都是通過當地銀行網絡做轉賬而不是SWIFT。非常值得嘗試這種新一代銀行服務Neobank。

另外，雖然現在很多香港人不大喜歡滙豐銀行，但如果你是他們Premier客戶，是可以在香港申請加拿大滙豐戶口的。滙豐最大的好處是從香港匯款到加拿大。通過他們内部清算系統轉賬是“秒到”而且沒有手續費。這點是非常可取的。香港滙豐的支票也能在加拿大滙豐入數。

香港多幣種Debit Card/加拿大Debit Card

如果你不希望將錢匯到加拿大的銀行，你還可以向滙豐或者花旗銀行申請他們的多幣種Debit Card，印象中是免費的。你可以將港幣換成加幣放在香港銀行。拿著他們的Debit Card在加拿大消費，是直接扣香港戶口的加幣的。

另外，別以爲Debit Card只是用來提款卡那麽簡單。加拿大很多銀行發的Debit Card要不是Visa Debit就是Mastercard Debit。這些Debit Card可以和信用卡一樣除了在商店Tap and Go外，還可以網購。區別是Credit Card是“先洗未來錢”，Debit Card是直接扣Chequing或者Savings戶口裏的錢，是更好的理財習慣。

關於信用卡和Credit Profile，在後面的篇幅會講解它們的重要性。