回加日記第四篇:離岸開加拿大銀行戶口
前三篇我們分享了尋找居住的城市、買屋及找學校的過程。這一篇,我們分享一下開銀行戶口的問題。
你可能會想,開戶口到了加拿大至開唔得咩?
可以的。但來加拿大之前開戶口有以下用處:
- 提前買屋需要申請按揭
- 交學校報名費、學費和雜費
- 提早讓銀行認識你,開始建立個人的Credit Profile
前提是你已經是加拿大公民或者已經收到Confirmation of Permanent Residency (COPR) 。
傳統銀行
加拿大有五大Traditional Bank,其實產品和服務都差不了多少。雖然每一家都可以在網站上自助申請開戶,但要能激活賬戶,全部都需要你親身去分行帶上兩個Photo ID驗證,才能正常使用。但係,如果我是通過貸款經理介紹分行經理開戶的,就可以在落地前正常用APP操作賬戶。只是Debit Card要到加拿大后去分行凴ID領取。
我每一家都體驗了一下,可以簡單給大家總結一下個人感受:
- BMO(藍色)- 前身叫Bank of Montreal。大家對它普遍印象是手續費比較多和貴。他們的廣告也比較針對年輕夫婦,畢竟他們有各種投資和房屋按揭需求。我大學時期已經用他們,所以為了按揭申請能更順利,我第一家就開了他們的戶口。銀行經理和我通過郵件溝通。幫我完成很多事情。所以對他們印象特別好。雖然還是有各種費用。
- CIBC(紅色)- 全名叫Canadian Imperial Bank of Commerce。我是到了加拿大才在網上申請他們的Chequing和Savings。到了分行幫我驗證證件的是個印度人,她主動向我們介紹RESP(一種幫小朋友存錢讀大學的賬戶。日後介紹。)會主動follow up。雖然做事情動作不夠利索,但還是感覺良好。
- TD (綠色)- 前身叫Toronto Dominion Canada Trust。我對他們的印象是no bullshit。預約,坐下,檢查證件,簽字,走人。分行經理沒有硬銷產品。喜歡professional service的,TD是不錯的選擇。
- RBC(藍色)- Royal Bank of Canada。這家銀行比較讓我失望,感覺他們内部IT系統特別複雜,不友善。總共去了四次分行,我的賬戶才能正常使用。第一次teller姐姐幫忙開戶口,她忘記勾選需要Debit Card,我就乾等了一周多。再去分行發現問題補寄卡。收到卡後發覺錢只能轉入,不能轉出、不能提款。以爲是卡沒有激活,就去分行激活了,但問題沒有解決。最後一次去分行,他們找到更高級的經理,才發現開戶口時一個選項勾錯了。浪費了我很多時間,個人對這家銀行非常失望。
- Scotiabank(紅色)- 全名叫Bank of Nova Scotia。很多年前也在他們銀行有過賬戶。本來對他們印象還可以的,但當我把錢從香港匯入賬戶后,系統說暫時不能用。我以爲是因爲海外匯款可能需要3-5天時間hold period。但過了兩個禮拜,仍然不能用。此時收到分行經理電話,約我去見面。我以爲見面就是幫我解鎖,結果是打聽我錢的用途,要不要做高息存款等等。從分行離開前,他們說已經解鎖了,怎知道狀態仍然一樣。後來打電話給銀行經理,她起初也不知道爲何,找了上司來看后,才終於解鎖。這種鎖款逼見面硬銷的手段,讓人髮紫。是比較失望的體驗。
記住,這些銀行會給”新移民“New Comer優惠,例如第一年服務費免費,或者現金回贈。網上申請時記得選擇New Comer Package。
創新銀行(Neobank)
如果你像我一樣不喜歡實體銀行,我建議大家網上申請虛擬銀行Tangerine。這年頭誰還需要實體銀行?Tangerine另一個有點是它們的APP可以讓你直接連接你名下三個其他銀行的戶口。因爲加拿大沒有“轉數快”,所以Tangerine作爲轉賬樞紐是一個選擇。
加拿大本地轉賬
在加拿大,他們的跨行電子轉賬系統叫e-Interac。每一家銀行的APP上,你都可以指定一個E-mail地址作爲自動收款。朋友給你轉款,在他們銀行APP輸入你的E-mail地址就ok。遺憾的是,e-Interac每次轉賬上限3000-7000加元,還會有每周上限。不過交學費雜費等一般夠用。
大額的轉賬,一般去銀行買匯票Bank Draft(支票的上限比較低而且需要幾天hold period)。譬如買車買屋,基本就需要買Bank Draft了。
跨境匯款
如果你非常在意“匯率”,銀行一般匯率都不是太好。要將港幣轉加幣同時希望wire手續費便宜,你就應該下載Wise(前身叫TransferWise)APP。除了匯率好及手續費低,他們還可以讓你擁有美元、英鎊、歐元等當地銀行的賬號。譬如你幫外國企業做freelance,便可以給對方當地銀行賬號收款,這樣可以省掉換匯手續費。而且轉賬特別快因爲他們都是通過當地銀行網絡做轉賬而不是SWIFT。非常值得嘗試這種新一代銀行服務Neobank。
另外,雖然現在很多香港人不大喜歡滙豐銀行,但如果你是他們Premier客戶,是可以在香港申請加拿大滙豐戶口的。滙豐最大的好處是從香港匯款到加拿大。通過他們内部清算系統轉賬是“秒到”而且沒有手續費。這點是非常可取的。香港滙豐的支票也能在加拿大滙豐入數。
香港多幣種Debit Card/加拿大Debit Card
如果你不希望將錢匯到加拿大的銀行,你還可以向滙豐或者花旗銀行申請他們的多幣種Debit Card,印象中是免費的。你可以將港幣換成加幣放在香港銀行。拿著他們的Debit Card在加拿大消費,是直接扣香港戶口的加幣的。
另外,別以爲Debit Card只是用來提款卡那麽簡單。加拿大很多銀行發的Debit Card要不是Visa Debit就是Mastercard Debit。這些Debit Card可以和信用卡一樣除了在商店Tap and Go外,還可以網購。區別是Credit Card是“先洗未來錢”,Debit Card是直接扣Chequing或者Savings戶口裏的錢,是更好的理財習慣。
關於信用卡和Credit Profile,在後面的篇幅會講解它們的重要性。
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