格莱珉模式与区块链

格萊珉银行的商業模型聚焦在兩個核心部分:
1.在個人，家庭和社會層面催化經濟發展
2.達到組織上的可持續性

格莱珉银行模式的关键词——构建社群， 5人成立一小組，20人成立一中心，這樣就構成了成千上萬的格萊珉單位，她們將成為構建可持續發展社區的基石。我发一些白皮书的介绍：

最佳实践:尤努斯与格莱氓银行

格莱珉银行(Grameen Bank)于 1976 年诞生于孟加拉的乔布拉村，由穆罕 默德•尤努斯教授创立。1983 年孟加拉国议会颁布条例，格莱珉银行正式成为一 家独立的金融机构。格莱珉银行通过取消抵押品的需求，扭转了传统的银行业务 惯例，并建立了基于问责制，相互信任，创造力和参与的银行体系。在格莱珉银 行，信贷是消除贫困的一种具有成本效益的武器，并且它作为促进穷人社会经济 条件发展的催化剂。至今，格莱珉模式已有 42 年实践历史，成功复制到 41 个国 家和地区，累计放贷 245 亿美元，累计还款率 99%，堪称是社会企业的绝佳典 范。

在格莱珉银行多年的实践经验中，对于分布式组织领域也作出了诸多的探索 和总结。从中可以发现许多和区块链相通之处，分述如下:

⚫ 社区建设 格莱珉银行的经营模式，更像一个个社区的建设。根据格莱珉的规定，每5名妇女组成一个小组，形成一个小社区，5 个人之间就能产生 10 个连接。与此 同时，格莱珉银行规定，每周需要开会，开会的时候相同的小组内，不同小组间 汇聚在一起进行交流。更重要的是，这种每周会议制度，是格莱珉了解创业者， 降低坏账率最重要的手段之一。之所以把“社区建设”放在首位，是因为格莱珉的 成功核心在于“社区”建设，表面的“联保约束”。

与格莱珉一样，区块链也是基于社区，大到比特币、以太坊几十万人的社区， 几万人的开发者大社区，小到一个项目近百人的小社区。很多项目评级机构，就将社区的人数、活跃度作为重要的考察指标，很难想象，一个只拥有小规模社区 的项目会得到迅速发展。

⚫ 分布式记账系统

在业务开展方面，格莱珉基层的中心经理们，在于农户打交道时，仍旧采用40多年前的手工记账方式。每次记账都在小组成员面前公开，任何人都不能 作假。这种记账方式当然与区块链的分布式记账有很大的不同，规模也小的多， 但是已经具备了原始的分布式记账理念，即:通过操作公开账本，确保数据的准 确性以及不可篡改性。

⚫ P2P
P2P 金融是格莱珉银行和尤努斯在 40 多年前创立的一种小额贷款模式。也

是目前风靡全球的互联网金融的主要模式之一。
比特币的底层技术之一是 P2P，即通过点对点的信息互通，来达到整个网络

的分布式治理以及去中心化的数字货币交易与流通。

⚫ 共识系统 在格莱珉银行，从上至下遵循着一个共识，即:消除贫困。在这个共识下，

我们看到了一家与众不同的银行。在各个支行和其他办公场所，格莱珉银行的员 工穿着与村民一样朴素，没有现金的 IT 设备、电脑、手机等等，即使尤努斯本 人，也永远穿着千篇一律的民族服装，即使在诺贝尔奖获奖大会上，即使在和各 国领导人会谈时，永远如此。这些都源于以“消除贫困”为使命的共识，一切铺张 浪费都是对这个共识的违背。同样的，区块链也基于共识，通过共识算法，将分布在全球各个角落的节点 数据进行统一一致。但与格莱珉银行不同的是，区块链的共识基于算法而不是理念和使命。

⚫ 面向传统金融界不可接触者 格莱珉银行的客户是:传统金融界不可接触者。也就是说，凡是商业银行、商业金融机构不愿服务的人群，就是格莱珉银行最好的客户。 同样的，区块链技术中最主流的一个应用是数字货币，比如比特币、瑞波币，最大的应用场景就是主流银行不支持的支付场景。 因此，无论是格莱珉还是基于区块链技术的数字货币，他们的使命是一致的，都是在拥抱占世界总人口 80%强的“传统金融界不可接触者”。

⚫ 信任体系

传统银行，往往面对的客户是精英人群，但银行非常担心这个群体发生信用违约，因此设立了极其严谨的风控体系。

而在格莱珉银行，面对的是看似穷困潦倒的妇女，但彻底取消了风控体系，

结果却成为了全球最低坏账率最低的银行。这就是基于分布式的信任体系。通过格莱珉银行的实验，可以看出分布式信任系统要比中心化信任系统的抗风险能力强的多。 格莱珉银行的分布式信用体现在社区的日常生活中。每周一次的会议，通过交流，工作人员可以发现一些问题的苗头，从而及时修正。 如果拿到贷款后，同组的人突然发现有人开始参与赌博了，或者家里添置了一些豪华家电，就会主动关心是否挪用了创业贷款。 同样的，区块链之所以会成为近些年倍受关注的技术，也是因为他实现了分布式的信任体系。《经济学人》杂志更是把区块链定义为:信任的机器。 中心化的计算机系统是无法被充分信任的，而去中心化的区块链却可以轻松建立起一个信任的网络。在这点上，区块链与格莱珉模式有异曲同工之妙。

⚫ 分散的股权，在孟加拉，每个参与到格莱珉系统的妇女都是格莱珉银行的股东，这些来自社会最底层的妇女控制了格莱珉银行 90%以上的股权。 以至于前些年，当格莱珉银行的竞争对手孟加拉银行以尤努斯年龄太大，要求法院判决尤努斯离开格莱珉银行时，遭到了来自社会层面上极大的反对。 这种分散式的股权结构与普通商业银行有很大不同，但是却与区块链(特指比特币，而不是圈钱的代币)非常接近。

⚫ 生态圈理念，作为一个专门做穷人业务的银行，格莱珉银行不仅迅速成为孟加拉第一大银行，还垄断了通信、能源、教育等多个产业。这就是生态圈的力量，从金融入手， 建立起农村广阔天地的网络后，任何行业都能迅速切入。

以太阳能发电为例，很多企业想将太阳能发电打入农村市场，包括一些跨国 公司。他们找到格莱珉银行，格莱珉银行以小额贷款帮扶的模式迅速将太阳能发 电设备铺设到了全国农村各个角落。

这种生态圈的理念在区块链行业也非常重要，以太坊之所以能够迅速崛起，就是作为一个去中心化的智能合约及应用平台，可以推动任何想法通过以太坊平 台来实现。

⚫ 公约即规则，与算法即规则
在格莱珉官网首页上，明确强调了16条公约，这 16 条公约简单通俗，但却是40年不变，一直坚持了下来。尽管 16 条公约在各个国家实践中会有所不同， 但其核心理念保持着一贯性，一致性。

区块链技术离不开智能合约，对于智能合约而言，算法即规则。所谓算法就 是通过程序描述并执行的一系列规范。

这些算法一旦被写到区块链上，就成了谁都无法改变的“公约”，几年甚至几 十年运行下去。这个理念与格莱珉的公约极其类似。