保姆級分享，我的理財習慣！

你是不是和我一樣買東西不考慮價格和實用性，花錢像是在大海裡撒錢，隨風而去？平時總是看到優惠就忍不住想買？或者經常花大錢跟朋友出去玩？

你，有沒有理財的習慣呢？

有的話，恭喜你！在財務上穩定和獨立，能夠更好的掌控自己的生活可不是每個人都辦得到的。

沒有的話，恭喜你！理財是一個容易培養的習慣，無論是幾歲，始終都是開始理財的好時機！

剛畢業的新鮮人

作爲一個剛畢業的新鮮人，我在畢業之前幾乎都是月光族。我很努力賺錢，但我真的也沒在跟花錢客氣。那對於毫無理財習慣甚至是記賬習慣的新鮮人，要如何避免繼續月光？如何分配薪資？如何理財呢？

先説説我在理財前的幾個壞習慣吧：

1. 采購食物的時候總覺得自己要營養均衡，買一堆水果但永遠都是爛在冰箱裏；
2. 有優惠就想買，尤其是限時搶購的那種；
3. 一下想自己用美甲，一下想玩油畫，用具最終都放在角落生灰；
4. 跟朋友出去玩，花最多錢的永遠是我，旅行預算也都會超支；
5. 擱置很久沒用的東西就這樣囤在家裏或是直接丟掉；
6. 等等

總的來説就是沒有剋制能力與三分鐘熱度的綜合體。仿佛我帶給我快樂的不是買的東西，而是花錢這件事。

直到我出了社會才真正意識到這些行爲爲我的生活帶來多大的困擾，終於下定決心要堅持記賬和理財。沒有理財習慣不可怕，可怕的是沒有意識到缺乏理財習慣會對自己造成多大的影響。跟我一起看看我的理財方式吧：

薪資分配

我不會把薪資分配設置固定的比例，而是依照每個月的復盤不斷再優化。像是這個月哪個分配項目上增加了很多不必要支出，那我下個月在這個項目上就會減少一些配額來限制花費。沒有存款習慣的大家可以參考我的分配項目，再依照自己的狀況決定配置額度。

我會把薪水分成四個部分：存款、投資、必要支出、流動支出和快樂存款，而其中又會劃分成一些細項：

存款

這個款項就是正常生活情況下不可動用的錢，其中又細分成三個項目：

1.退休金：馬來西亞退休金的派息利率為6%左右。爲了降低通膨影響我退休後的支出幅度，在我的年投資獲利無法達到我收入的7%前，我會把一小部分預計用於投資的金額也配置到退休金内。

2.備用金：這個部分就是避免我在發生重大事情時，無法在投資或定存内提取一大筆資金的備用項目。像如果發生車禍或自己、家人生病時，可隨時取用，應付意外狀況。

3.儲蓄基金：儲蓄金的部分會在達到一定金額時，配置到定期定額存款或是保險、投資保險内，同時也可以作爲自己買車買房的存款基金。

投資

投資的部分也是在正常生活的情況下不會提領的，賺取的股息或收益會讓它繼續在投資市場幫我賺錢。投資的分配也分成兩個部分：

1.中長期投資（基金、有潛力的股票、ETF等）

2.短期投資（外匯、虛擬貨幣等）

我屬於不把鷄蛋都放在同一個籃子的類型。對於這些投資標的，我都是分散式的配置，但會在我熟悉的領域或確信能穩定成長的市場設置多一點額度。

固定支出

固定支出就是每個月確定需要支出且金額不會太大浮動的費用，像是房租、交通、電話費等。

這裏還有一個重點是我會把預計的年繳項目除以十二個月，這樣就會知道自己每個月要在這個支出上存多少錢，不會等到要繳的時候覺得支出了一大筆金額。車子的汽燃費、牌照稅、每年回馬來西亞的機票費用等，都是我每年需要支出的費用。

拿牌照稅來説好了：我一年需要繳交11230，除以12個月就是一個月要存900++，這個也就會加入在每個月的固定支出項目上。

流動支出

流動支出是不一定會花費或是花費金額不一定的項目，像是伙食費、日常用品、保養化妝品、學習、社交、娛樂。

雖然會在每個月分配一部分金額給流動支出的這些細項，但我通常還會預先列出下個月要買的東西和金額。像是這個月，護髮素和卸妝水都快用完了，我就會先記錄下來，以免自己把額度先用來買不是那麽急著要買的東西。

若是在當月沒有消耗完流動支出的額度，我就會依比例分配到儲蓄、投資和快樂存款内。這樣一來，也可以讓自己努力在這方面省一省。

快樂存款

快樂存款就是需要存一段時間才能購買，并且自己能開心的東西，像是買新手機、包包、旅行等。

旅行在我生活中是必不可少的，所以我自己會把快樂存款分爲犒賞自己和旅行這兩個項目。

旅行的部分就會先找好想去的國家或地方，然後先預估一個需要每月存入的額度。犒賞自己就可以是任何東西，但我一樣也會先找好自己想買很久的東西，然後去分配額度，讓自己知道什麽時候能入手，賺錢也就更有動力了。

很多人在配置薪資時并不會加入這個部分，但一直硬逼著自己只要存錢會造成兩個結果：

一、賺錢變得不快樂也沒意義

二、放棄理財，報復性消費

快樂存款還有一個重要的存在原因就是當你需要每個月存款來購買你喜歡的東西時，你就會更認真的檢視自己是否真的喜歡，不會是三分鐘熱度也不會是冲動消費，也讓自己會更加珍惜這個東西。

獎金分配

我們通常在領到一大筆獎金或是年終時，很容易突然腦子一熱，想説自以犒賞一下自己就砸重金買下去。像是現在的普發6000，感覺全世界都在教你怎麽花錢。

那我都會把這些獎金的配置提前規劃好，免得自己亂花錢。

像是端午和中秋這兩個小節日獎金，我就會把一半放到存款和投資，一部分就增加到固定支出上，減少每個月負擔。剩下一部分才會放到快樂存款。

年終這種比較多的獎金還是會把一大部分增加到存款和投資，但畢竟是自己辛苦了一年的獎勵，另外一部分就會增加到快樂存款。

還有一些比較小金額的一樣可以規劃，像是發票中獎、過年的紅包、生日獎金、開工紅包等等。雖然不一定會有，但是得到的時候我們可以這樣分配，不會衝動消費。

可能有些人的獎金和年終是不固定的，個人覺得不用詳細計劃多少錢放哪個賬戶，但就可以先把比例規劃好。

省錢和賺錢

在分配自己的薪資時，其實很多時候都會想説：明明薪水每個月都在領，爲什麽感覺還是存不到錢？總在苦惱哪一個項目可以再省一點，讓我可以存到更多錢。

但理財之後發現，努力存錢和努力賺錢是一樣重要的。除了在控制自己的支出，同時也在更積極的找到能賺更多錢的方式。

這個月堅持的省錢方式有幾個：

以前都是開車上班，停車費和加油費就花了5000++，現在改搭公車上班；

想買的3C產品，用中華電信續約的方式購買；

在Carousell、蝦皮和FB二手社團賣閑置物；

在shein或是蝦皮這些購物平臺每日簽到打卡賺取折扣金；

較大的支出就用信用卡0利率方式購買。

發現自己存不到錢就要努力讓自己賺錢，我平常就會逛逛一些找工作或接案平臺。我自己試過賺取額外收入的方式有幾個：投資、寫文章、接案寫手、家教、Google評論員等。大家如果有省錢或賺錢小妙招，歡迎在評論區告訴我！

理財改變了什麽？

1.不會再三分鐘熱度：以前想做點什麽就直接買一堆，買來之後大概玩了一個月就放在角落生灰。現在仍然會有這種購買欲，但不再會衝動購買，買了都會認真使用。

2.不會再浪費：像前面所提到的，我真的很會浪費東西。以前我很常做兩種事，第一是餓了就買一堆但吃不完，第二就是爲了要出去玩買一堆衣服，穿了一次就沒再出現過。現在會先思考，這件衣服我平常能穿嗎？這一頓我真的吃得完嗎？我還會浪費嗎？

3.不會再嚴重焦慮：以前總會把錢花下去了，才一直在懊惱，覺得自己不應該亂花錢。那時候買東西的滿足感真的是小於花錢的愧疚感。我現在清楚的知道，我擁有多少，我能花多少，我能存多少，不會再爲了每個月月光而焦慮，也不會因爲衝動消費而有愧疚感。

4.生活更有質感：以前總愛買很多便宜又不實用的東西，像是50塊5個，戴了一次就會氧化的戒指或是100塊一大盒，但毀了我一籃衣服的洗衣凝珠。現在相較於價格，我更看重他的質感。

結語

種一棵樹最好的時間是十年前和今天

也許你已經被財務危機嚇得不敢動彈，或者是一直在想著‘我還年輕，不急著理財’，但是不管你現在的情況如何，這句話都是最好的提示。

當然，理財並非一蹴而就的過程，需要你持續學習、調整和管理你的資產，和任何事情一樣，都需要持續改進。希望大家都能堅持理財的習慣，拒絕成爲月光族！

後續會堅持每個月整理我的薪資收支以及資產分配讓大家參考，也希望大家監督和給我更多的建議，讓我們一起進步！

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