保險筆記 話術攻防 長期照顧險的迷思 (二)

之前的保險筆記 話術攻防 長期照顧險的迷思 (一) 提到長期照顧有三寶：長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，儘管這些保單看起來都很相似，但內容卻大不相同，而提到特定傷病險時，還有兩種很類似的險種，重大疾病險、重大傷病險由於名稱太過類似，導致許多人傻傻地分不清楚，假如保險業務員不夠專業或刻意引導下，可能會以訛傳訛，把本來就是錯誤的東西廣加散播，越傳越錯。

重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險那個比較好?

每張保單的設計，都一定有它的獨特性或互補性，沒有單獨一張保單就可以涵蓋個人的全部需求的，傳統重大疾病險、特定傷病險及重大傷病險的設計也是一樣，並不是重大傷病險就一定比傳統的重大疾病及特定傷病還要好，讓我們看看它們的異同吧。

重大疾病險是什麼？

重大疾病的基本理賠項目共有以下7項：

1 急性心肌梗塞

2 冠狀動脈繞道手術

3 末期腎病變

4 腦中風後殘障

5 癌症

6 癱瘓、

7 重大器官移植或造血幹細胞移植

保戶罹患以上的7項重大疾病，經過醫生診斷證明、確診項目也符合保單條款的理賠門檻，就可以領取一次性保險理賠金。

重大疾病險、防癌險在108年修正條款，分類出癌症的標準化定義，將癌症劃分為初期癌、輕度癌、重度癌，重大疾病險則在防癌險的定義上分為甲型、乙型來定義，乙型的理賠範圍大於甲型，所以保費也會略高於甲型。

重大傷病險是什麼？

重大傷病險主要是理賠重度癌症及一些罕見疾病，只要罹患這些疾病後，取得健保局發的「重大傷病卡」，就可以向保險公司申請理賠。

健保局核發的重大傷病卡疾病有30大類，但在保險理賠中只有22大類、300多個細項在保障範圍中，重大傷病險理賠的22大類項目如下：

1 需積極或長期治療之癌症(例如甲狀線癌、乳癌等)。

2 嚴重溶血性及再生不良性貧血(血紅素未經治療，成人經常低於 8gm/dl 以下，新生兒經常低於 12gm/dl 以下者)。

3 慢性腎衰竭(尿毒症)，必須接受定期透析治療者。

4 需終身治療之全身性自體免疫症候群。

5 慢性精神病。

6 燒燙傷面積達全身百分之二十以上，或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者。

7 接受器官移植。

8 小兒麻痺、腦性麻痺所尙起之神經、肌肉、骨骼、肺臟 等之併發症者（其身心障礙 等級在中度以上者）。

9 重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者。

10 因呼吸衰竭需長期使用呼吸器。

11 因腸道大量切除或失去功能，引起之嚴重營養不良者，或其他慢性疾病嚴重營養不良者，給予全靜脈營養已超過三十天。

12 因潛水、或減壓不當尙起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症，伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者。

13 重症肌無力症。

14 脊髓損傷或病變所尙起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心 肺、泌尿及腸胃等之併發症者(其身心障礙等級在中度以上者)。

15 急性腦血管疾病(限急性發作後一個月內)。

16 多發性硬化症。

17 漢生病。

18 肝硬化症，併有膓水無法控制、食道或胃靜脈曲張出血、肝昏迷或肝代償不全。

19 砷及其化合物之毒性作用(烏腳病)。

20 運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者。

21 庫賈氏病。

22 經中央衛生主管機關公告之罕見疾病。

特定傷病險是什麼？

特定傷病險已於108年正名為「嚴重特定傷病保險」，把疾病名稱與定義全部統一，目前有以下22類嚴重的特定傷病，但各家保險公司保障組合不同，有可能沒有完全理賠這22項，因為保障項目越多的險種，保費也會越貴。

嚴重特定傷病保險的22類：

1 嚴重再生不良性貧血

2 腦血管動脈瘤開顱手術

3 急性腦炎併神經障礙後遺症

4 嚴重阿茲海默氏症

5 嚴重巴金森氏症

6 嚴重運動神經元疾病

7 多發性硬化症

8 嚴重肌肉失養症

9 脊髓灰質炎併神經障礙後遺症

10 良性腦腫瘤併神經障礙後遺症

11 嚴重原發性肺動脈高血壓

12 心臟瓣膜開心手術

13 主動脈外科置換手術

14 慢性肝病合併肝衰竭

15 病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭

16 嚴重肝硬化症

17 嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎

18 嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變

19 嚴重類風濕性關節炎

20 嚴重頭部創傷

21 深度昏迷

22 嚴重第三度燒燙傷

圖片內容截取自買保險官網

心得

部分的特定傷病險也強調失能程度和針對失智風險，所以被歸類在類長期照顧保險，據我所知現在業界較主推的組合是重大傷病險加上防癌險，重大傷病險理賠根據健保「重大傷病卡」來認定，只要保戶罹患健保局規定的多項重大疾病其中之一就可以向健保局申請重大傷病卡，理賠比較沒有爭議，癌症一直以來都是台灣的十大死因的前幾位，較新的防癌險，強調一次理賠大筆保險金，只要罹癌就給你一筆理賠金額讓患者自行使用，想用什麼等級的醫療技術都可以自行決定，自由度較高。

但要注意選的險種是終身險還是定期險，有些人會希望保障終身，那就選擇終身險，如果只想要保障特定的人生階段，那就買定期險，終身險較貴，定期險較便宜，保費選平準型費率和自然型費率，平準型費率是長年期保費攤平，保費固定，彈性較低，自然型費率的保費年年逐步調漲，保費不固定，彈性較高，在投保前就要跟保險業務員問清楚。