展期、现金流与延迟退休

延迟退休的政策落地了，可能比想象中的要快了一些，但不可否认的是，延迟退休已经成为了既定现实，这个时候再去说要不要出这个政策，应不应该出这个政策，甚至说为什么要现在出这个政策，本来要退休的，结果又要等几年才能退，这种讨论已经没有意义了。人是环境动物，环境发生了变化，也应该面对这样的现实环境，调整自己的策略，做到“与时俱进”。

而“延迟退休”在自媒体后台中显示无法添加该关键词，应该是已经被屏蔽了，我看只有官媒能发延迟退休的内容，而且全是说怎么怎么好。

延迟退休的全称是“渐进式延迟法定退休年龄”，总体思想是“用十五年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从原六十周岁延迟至六十三周岁，将女职工的法定退休年龄从原五十周岁、五十五周岁分别延迟至五十五周岁、五十八周岁”。

还有一个男/女职工延迟退休年龄对照表，这个表的思路也是，越年轻的，延迟退休的时间越长。

根据《关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》，从2030年1月1日起，将职工按月领取基本养老金最低缴费年限由十五年逐步提高至二十年，每年提高六个月。

其实之前提延迟退休这个事，就感觉像是板上钉钉的了，只不过是等1年发布延迟退休细则还是等5年发布延迟退休细则的问题，因为目前的环境给到了压力，不出这个延迟退休，有些问题就很难解决。

媒体采访，中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵介绍，中国的养老金制度是企业缴纳的或者单位缴纳的部分，它是现收现付，当即收，当即支，有一个代际供养的概念。

所谓现收现付是指养老金从收缴到支付都在现期完成，实现收支现期平衡。说人话就是，这边收钱那边付钱，上班的把社保交了，社保才能给退休人员发放退休工资。

优缺点都有，优点例如，养老保险可以源源不断地从在职人员中缴纳，保证退休人员的养老金及时发放；避免长期积累导致遇到通货膨胀，养老金贬值；财务收支在短期内实现平衡，管理成本较低；实现财富的再分配等等。

缺点也特别明显，就是刚刚专家说的“代际供养”问题，退休人员的收益来自于下一代人的贡献。现在生育率、就业压力、经济环境、老龄化无需赘言，水池的进水口流量减小了，但是出水口的出水量不降反增，水池总有一天要干涸的。

所以就要展期，也就是宽限日期，意思是把预定的日期往后推迟或延长。

债务当中经常会听到这个词，某某公司暴雷了，还不上钱了，跟银行商讨债务展期的问题；还有地方债的化债思路就包括进一步展期降息，大白话的说法就是，地方债可能一时半会还不上，那希望能延长还款时间，并且降低借贷利息。

那么再来看延迟退休的“延迟”，其实也透露出了“展期”的意思。

而现在退休“展期”已经是既成事实了，对于每个普通人来说，无法去改变某个政策，或者说让某个政策收回，在接受的前提下，那我们能做的就是主动调整个人策略，来应对这样的环境。

这也是为何我反复强调现金流的重要性。现金流是指企业或个人在一定时期内实际收入和支出的现金流动情况，也就是现金的流入和流出。那么请看下你现在的现金流，是净流入还是净流出，净流入意味着盈余，净流出意味着亏损。

不要强调房子值多少钱，因为只有现金才是能马上兑现的，毕竟房子值1000万，不等于你账户上躺着1000万可支配现金余额，号称家产上千万，拿个几万块出来都拮据的，也大有人在。只要你不出售你的房子，那房子对你而言，只有自住价值，没有金融价值，就算是房子贬值成了0，你该住还是得住。

经济独立决定人格独立，到底要退休还是继续工作，不仅取决于个人意志，更取决于你手上能动用的现金余额，多储蓄，分散投资，投资只能投稳健的，短期国债之类的，高于1年以上的投资项目，就要谨慎考虑了，不仅仅只是考虑风险问题，更要考虑这么长时间占用资金，会不会锁死资金流动性，导致急需用钱的时候，看着账面上一堆数字动不了，钱要流动起来才有价值，无法流动的那是废纸。当你有了足够的现金流，到时候，就不是别人炒你鱿鱼，而是你炒别人的鱿鱼，钱是说话的底气。

还记得《大明王朝1566》中有句台词：“任何人答应你的事都不算数，只有自己能做主的事才算数。”而你捏在银行账户上的现金余额，那就是你能自己做主，算数的事！人生不止无尽的工作，还有诗和远方，多储蓄，多积累，在人生剩下的日子，希望你可以拿着这些钱，用你自己的方式享受你的人生。

参考资料：

受权发布｜全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定——新华社

从2030年1月1日起 将职工按月领取基本养老金最低缴费年限由十五年逐步提高至二十年——央视新闻

养老金储备不足？大规模退保？记者多方调查披露真相——光明网