《財務自由，提早過你真正想過的生活》比金錢更重要的３件事？

你有沒有想像過，可以每天漫步在風光明媚的沙灘上，喝著爽口的飲料，不用再煩惱工作和金錢，開心地自拍上傳到 Instagram，然後下標籤「#財務自由」？先收起這個不切實際的幻想，你肯定是誤會什麼了。

這本書在說什麼？

《財務自由，提早過你真正想過的生活》這本書的作者是美國創業家葛蘭．薩巴帝爾（ Grant Sabatier ），他從銀行存戶僅剩2.26美元起步，透過打造副業與積極儲蓄，在五年時間累積到125萬美元的財富，在30歲那年正式達成財富自由。

作者拆解自己的具體策略與步驟，說明一般人也可以穩健地邁向提早退休的財務自由目標。這種在國外稱為「FIRE」（Financial Independence, Retire Early）的生活方式，指的是透過提早進行退休規劃，達到財務獨立、提早退休。

起初，我在讀這本書的當下感到非常挫折，為什麼美國人收入可以這麼高？五年125萬美金是什麼天文數字？作者還舉其他人的例子，分別都在28到35歲之間達成100萬美金的目標。於是乎，有一種「遙不可及」的感覺不停襲來。

我曾一度想放下這本書，但幸好我堅持讀完後，努力整理自己的思緒，有了截然不同的體悟。原來，我們遙望財務自由的金錢數字是一回事，真正在心態與行動上的轉變又是另外一回事。

這篇文章我想與你分享，關於財務自由的基本定義，以及三個比「金錢」更重要的事，分別是：刷新對於金錢的認知、掌握開源節流的方法、盡早投資享受複利效應。

財務自由的基本定義

當我們滿心期待，要往財務自由之路邁進的時候，首先得問自己：「財務自由對我的意義是什麼？」然後，瞭解自己財務自由之後的生活型態「需要多少金錢？」最後，回答這個問題並且動手實踐：「我該如何達成這個目標？」。

什麼是財務自由的人生？

• 一般傳統的財務自由定義，經常跟「退休」聯想在一起，彷彿辛苦工作40年之後，到65歲就能領著退休金不用再辛苦工作。但是身處於這個年代，你必須挑戰這個想法，去質疑「人生精華的時間，要在辦公室裡度過嗎？」
• 財務自由指的是，你可以仰賴投資與被動收入的金錢來源，不再為了錢勉強自己做不喜歡的工作。當金錢不再是你煩惱的重點，你享有更多的時間與空間，從事自己喜歡的事情。最重要的是擁有自由，創造自己想過的人生。

財務自由需要有多少錢？

• 為了讓自己的投資與被動收入，得以長久支持生活的大小開銷，你必須累積到一定金額的資產。你可以每年從這個資產提領出小部分的金額當作生活費，讓大部分的資產繼續留著增值和滾利息。
• 眾多研究與實例結果顯示，從你的資產每年提領3~4%的金額作為生活費，足以讓你支付30年的開銷。例如你每年的生活開銷是台幣40萬，若擁有總資產台幣1000萬，就有很大機率足以支付接下來30年的生活。這個資產的金額數字就是你的「財務自由數字」。

如何提早達到財務自由？

• 作者整理周遭朋友與自身的經歷，列出七個具體的步驟：（１）弄清楚你需要多少錢、（２）計算出你距離目標有多遠、（３）徹底改變你對金錢的認知、（４）別再做預算，找出對儲蓄影響最大的項目、（５）利用你的正職、（６）創設有利潤的副業並拓展收入來源、（７）盡可能、也盡早開始投資。

１．刷新對於金錢的認知

達成財務獨立最難的，並不是實際去做關於存錢與儲蓄這些基本功，這些策略本身並不複雜。最難的部分是「學習用新的角度看世界」，也就是用新的角度，去認識金錢、時間、自由之間的關係。

時間比金錢珍貴

書中提到臨終前病人最後悔的兩件事：「我希望有勇氣為自己，而非為別人期望而活」、「我希望自己不要那麼認真工作」。所以，為什麼要提早達成財務自由？莫過於希望擁有人生的主導權，善用時間做自己喜歡做的事。

因此，我們才必須把握年輕的時間，尋找機會賺取更多金錢、累積更多的投資，讓金錢發揮時間的複利效應，換取財務自由之後的時間。今天你付出的時間、你投資的金錢，都是未來好幾個小時、甚至好幾天的自由時間。

金錢的未來價值

我很喜歡書中的一個章節「11個結帳前要做的思考」，其中這個問題讓我印象深刻：「你要花的這些錢在未來值多少錢？」也就是說，買東西的時候你會有損失，不只是損失付出去的錢，更是錯過了讓錢變大的機會。

知名財經作家喬納森．克雷蒙在《金錢超思考》這本書裡更提到，大部分的消費（尤其是物質上的）並不會帶來更多的快樂。反而，為了將來的消費而進行儲蓄，這種對未來產生的期待的「延遲享樂」心態，反而能為心靈帶來更多的富足。

錢可以買到自由

如果認為擁有大筆的金錢，就等於可以買任何自己想買的東西，這是單純的「消費思維」。花錢請別人做自己不喜歡的事，花錢讓自己享受自己喜歡的事，這是對於金錢的「自由思維」。錢可以買到自由，讓你活出自己想過的人生的自由。

如同《不被工作綁住的防彈理財計畫》作者達成財務自由之後寫下：「不是比較誰最省吃儉用，也不是無所事事，而是擁抱活出自我夢想的勇氣，在有限時間內實踐人生，把握大多人一直不敢想的機會。」

２．掌握開源節流的方法

書中提到兩個觀念讓我耳目一新。第一個是「開源比節流重要」，我們喜歡談如何省錢，只因為比較容易執行，也能快速見效。然而，真正擁有無限成長潛能的，其實是創造更多的收入。節流可以稍微縮短達成財務自由的時間，開源才能讓你爆炸性地往財務自由的目標前進。第二個是「創業家的心態」，把握每個賺更多錢的機會——減少支出、優化酬金與獎金、節稅、拓展收入來源。重點是要讓自己的思維，擺脫「受薪階級」的領死薪水心態，拓展自己的視野去探索每一種機會。以下細談三種開源節流的方法。

善用正職工作

談到開源，最了無新意的方法就是你的正職工作。但是可別小看自己的正職工作，包含作者也認為，擁有一份穩定薪水的正職工作，正是你邁向財務自由之路的最大支柱。書中也會教你如何爭取加薪、如何善用正職的福利。

對於所有剛起步的人而言，認真投入你的正職工作，同時深化專業技能、培養多元興趣、學習溝通與建立人脈，絕對是最重要也最值得投資的事。你在正職工作培養的技能與經驗，將是下一個階段的最佳養分。

發展副業與創業

通常在職場上，你的正職工作可能會受限於自己的學歷，受限於工作的地點，受限於自己的工作偏好。但是，副業與創業這回事，如果你有足夠的創意和決心，它的發展和成長是沒有上限的。要懂得利用你的正職基礎，去滋養副業與創業的幼苗。

作者以自己的親身經歷，鼓勵你先找到一項副業，它必須讓你感到：為自己工作、值得付出時間、符合自己的喜好、能學到新技能、有發展潛力、有成為被動收入的潛力。例如作者的副業是買賣網域、幫別人架設網站、幫別人行銷廣告。

你做的越多，就越能鍛鍊自己的創業家心態，更容易知悉其他的賺錢機會。今天投資在副業上面的時間，並不是一種犧牲，而是一種機會。今天投入一小時的價值，可能是未來二十小時（或更多）的自由。

降低支出與消費

雖然在縮短達成財務自由的時間上，增加收入比減少支出更有用，但是，並不是說你就可以隨便消費。我們以為花錢可以「獲得」東西，但實際上，我們把錢花掉時（沒有拿去投資），其實是從自己身上「奪取」。

我們奪取的不但是「為了賺到這些錢所付出的時間」，更包含「未來這些錢能買到的自由」。今天的一塊錢可能是二十年後的十塊錢，浪費今天的開銷就是浪費未來的自由。花大錢買奢侈品之前，要想清楚自己是用了多少的時間和自由在做交換。

３．盡早投資享受複利效應

想要提早達成財務自由的目標，還有一個重要的關鍵，那就是懂得盡早「投資」。無論是投資金錢到股債市場裡，還是投資時間到自己身上，都是越早開始越好，善用複利效應讓時間成為你最好的朋友。

把金錢用來投資股票與債券

作者推薦採用「低成本指數型基金ETF」，他開始投資的五年之間（2010~2015），恰逢股市的牛市漲幅，造就了他的資產淨值裡（125萬美元），有超過50%是來自於投資的獲利。雖然未來股市的短期走勢難以預測，但是將時間拉長來看，股票的成長潛力仍然是資產增值的火車頭。

包含作者在內，許多提早達成財務自由的投資人，都推崇用股票與債券組成的資產配置。例如80%的股票和20%的債券，每年或每季定期執行「再平衡」，如果股票漲過頭變成90%，就賣掉10%的股票，改買10%的債券讓配置的比例保持原狀。這個操作反而有助於降低風險、提升報酬。

拿股票投資為例，若以過去保守估計每年7%的年化報酬率，你當下投資的10萬元，會在接下來的10年複利成長後翻倍成20萬元。我之前讀完《投資金律》後寫了一篇〈真希望20歲就懂，投資理財最常見10個問題〉，有點感嘆自己太晚開始投資，錯過很長的一段時間紅利。

把時間用來投資自己

除了將金錢投入到股債市場裡之外，還有一件很容易被忽略的事情：「投資時間到自己身上」。不只有金錢能享有複利效應，我們自身學習到的技能與知識也可以。就像個人成長書籍《複利效應》裡面的譬喻：「只要每天改善1%，持續365 天，一年後的自己比現在強大37 倍。」

蔡康永曾經寫過這麼一段話：「十五歲覺得游泳難，放棄游泳，到十八歲時遇到一個你喜歡的人約你去游泳，你只好說『我不會耶』。十八歲覺得英文難，放棄英文，二十八歲出現一個很棒但要會英文的工作，你只好說『我不會耶』。」

他繼續寫道：「人生前期越嫌麻煩，越懶得學，後來就越可能錯過讓你動心的人和事，錯過新風景。」學習，可能會讓你錯過追一部劇的時間。但它絕不會讓你錯失使人生更精采的機會。

無論是花時間去進修課程、閱讀廣泛書籍、學習全新技能，我們當下付出的時間，換來的就是未來數十倍、數百倍的自由。在「打發時間」與「投資時間」這兩者之中，為了提早達成財務自由的你，會怎麼做選擇？

後記：邁向財務自由之路

在讀《財務自由，提早過你真正想過的生活》這本書的時候，我跟著書中的範例，釐清在財務自由之路上面，自己的位置座落在哪裡。推薦你在閱讀這本書的時候，也親自做一遍計算，你會發現如果只靠本薪收入，你與財務自由的距離恐怕還很遙遠。

最後，提早達成財務自由的這條路，肯定比你的想像更加崎嶇和陡峭。你需要的不只是「錢」，而是願意踏出舒適圈的創業家思維，勇於去創造和爭取自己未來的自由。要知道，種一棵樹最好的時間是十年前，第二好的時間是現在。

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