財富篇#理財

在日常生活中存在不少方法可以減輕支出，有時候銀行不會推薦，或者受限於某條件上，近月利息高企之下，分享一下供樓方法，大家可以考慮，不過，受限於P Rate的按揭，而且只有1-2間本地銀行提供，大家有興趣要花點時間去找找。

樓宇按揭以H Rate (Hibor)為主，原因很簡單，息口比較低，供款利息少，加上有Mortgage Link，存款可以抵消最多一半利息支出，更可以靈活處理資金。

在以往低息環境下，即供款利息2.5%以下，大家對息口不太介意，而且物業升值，大家注重回報，加上租金收入足夠供樓，如果有首期買樓，免去辣招，投資樓宇不失為一個好方法。

自從美國加息後，樓宇投資已經不太優秀，樓價升幅有限，甚至下跌，而租金收入不足以供樓，這樣的投資回報不好吧。

如果自住的話，最關心係供款，加息後，供款增加，大家擔心持續加息，人工不能追上，自然影響生活。樓宇按揭以月供款為主，即係每月供樓，由於大家工作以月薪為主，理財上比較容易，每月每日定期供款就易安排。

市場上有每半月（二星期）供款，首先分別在期數，每月供款是一年12期，每半月供款就每年25-26期，因為月長月短的關係，簡單來說是一年供多一次。

其後，就係利息和支出，看看計算，貸款四百萬，還款期30年，年利率4.5%。還款以每月計是$20267，每兩星期計是$10134，是每月的一半（記得要供多一期）。

看看全期利息，選用兩星期供款的方法可以節省利息$575284，約借款的14.3%，還款期可以縮短4年。

為什麼這樣？首先，每年供款多了一期，所以年期短了。其後，每期供款中有部分還利息，有部分還本金借款，利息是跟本金，借款愈少，利息愈少。所以，兩星期供款，償還本金的次數多了（密了），下期利息會減少了，供款中還本金的金額也多了少少。

看上去，兩星期供款可以償還本金比每月多了少少，可能幾十元吧，由於年期長，少數怕長計，慢慢供款下可以省回不少利息，因此，全期省下不少利息。

銀行方面，兩星期供款比較麻煩，又賺錢少，所以，不太有興趣吧。以往低息環境下，兩方法利息相差很少，不太值得去做，不過，高息下，以這方法可以減少利息，都不錯吧。