財富篇#理財

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在日常生活中存在不少方法可以減輕支出,有時候銀行不會推薦,或者受限於某條件上,近月利息高企之下,分享一下供樓方法,大家可以考慮,不過,受限於P Rate的按揭,而且只有1-2間本地銀行提供,大家有興趣要花點時間去找找。

樓宇按揭以H Rate (Hibor)為主,原因很簡單,息口比較低,供款利息少,加上有Mortgage Link,存款可以抵消最多一半利息支出,更可以靈活處理資金。

在以往低息環境下,即供款利息2.5%以下,大家對息口不太介意,而且物業升值,大家注重回報,加上租金收入足夠供樓,如果有首期買樓,免去辣招,投資樓宇不失為一個好方法。

自從美國加息後,樓宇投資已經不太優秀,樓價升幅有限,甚至下跌,而租金收入不足以供樓,這樣的投資回報不好吧。

如果自住的話,最關心係供款,加息後,供款增加,大家擔心持續加息,人工不能追上,自然影響生活。樓宇按揭以月供款為主,即係每月供樓,由於大家工作以月薪為主,理財上比較容易,每月每日定期供款就易安排。

市場上有每半月(二星期)供款,首先分別在期數,每月供款是一年12期,每半月供款就每年25-26期,因為月長月短的關係,簡單來說是一年供多一次。

其後,就係利息和支出,看看計算,貸款四百萬,還款期30年,年利率4.5%。還款以每月計是$20267,每兩星期計是$10134,是每月的一半(記得要供多一期)。

看看全期利息,選用兩星期供款的方法可以節省利息$575284,約借款的14.3%,還款期可以縮短4年。

為什麼這樣?首先,每年供款多了一期,所以年期短了。其後,每期供款中有部分還利息,有部分還本金借款,利息是跟本金,借款愈少,利息愈少。所以,兩星期供款,償還本金的次數多了(密了),下期利息會減少了,供款中還本金的金額也多了少少。

看上去,兩星期供款可以償還本金比每月多了少少,可能幾十元吧,由於年期長,少數怕長計,慢慢供款下可以省回不少利息,因此,全期省下不少利息。

銀行方面,兩星期供款比較麻煩,又賺錢少,所以,不太有興趣吧。以往低息環境下,兩方法利息相差很少,不太值得去做,不過,高息下,以這方法可以減少利息,都不錯吧。

CC BY-NC-ND 2.0

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1value9數字由1至9,當中有不同數字,獨欠缺0或零,像什麼都沒有,它不存於世上。
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