危疾保險邊間好?精算師教你認清5大重點
Bowtie︰如何定義一份危疾保險?
精算師︰每間公司對「危疾」的定義都可以有好大分別,但一般都會賠償癌症、中風及心臟病3大基本嚴重疾病。危疾保之賠償形式有別於「實報實銷」的住院保險,通常以一筆過現金作為賠償,亦不會理會受保人如何使用那筆錢。
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Bowtie︰誰最需要危疾保險?
精算師︰危疾保呢種產品其實已經有30幾年歷史,啱啱推出果陣,癌症存活率較低,所以買咗保險都未必有用。不過到咗今日,醫學進步咗唔少,好多癌症如果發現得早,存活率其實都幾高,醫好咗就需要計劃埋日後生活喇。
所以,喺考慮投保前,你可以評估一吓自己嘅財政能力,如果你預計唔會有足夠流動資金去應付危疾所引致治療及生活費用,咁就好大機會需要危疾保障。而喺比較計劃前,我會建議大家睇定以下5大Tips。
1. 趁年輕投保,60歲以上人士未必受保
Bowtie︰人人都可以投保危疾保險?
精算師︰綜合香港市場嘅危疾保障產品,絕大部份都有就投保年齡設限,一般最低投保年齡起碼須年滿15日,最高年齡為60或65歲。想為初生嬰兒、較年老嘅父母、祖父母購買危疾保險就要留意呢點喇!
此外,唔好以為投保成功就一定可享終生保障,雖然好多都將保障年期定至100歲,但亦有一些產品只會保到80歲,年紀比較大的投保人亦要看清楚此條款。
2. 即使計劃同時保障「非危疾」也未必最划算
Bowtie︰危疾保險一般可以保障甚麼疾病?
精算師︰市場上大部分危疾產品都會保50隻以上嘅疾病,當中有啲Plan甚至保超過160種病。不過,投保前一定要睇清楚個Plan 會保邊隻病,有啲會將「原位癌」分拆為唔同器官嘅癌症,所以要睇清楚邊隻Cancer賠,邊隻唔賠。
除咗傳統「危疾」,有啲計劃會保障埋部分「非危疾」,例如兒童較大機會患上嘅自閉症同嚴重哮喘,或者糖尿併發症、中度嚴重燒傷都受保。
睇落好似好著數?其實「羊毛出自羊身上」,計劃保障愈多病,保費自然會貴啲。所以如果你已經有住院保險保障咗「非危疾」,就可以考慮一啲真正保障「危疾」嘅保險。
3. 留意保單內的復發條款
Bowtie︰危疾 (特別是癌症) 容易復發,危疾保會提供針對性保障嗎?
精算師︰過往買危疾保險,賠完一次幾十萬或百幾萬,個Plan就會完,即使舊病復發亦唔會得到賠償。有啲公司眼見人類平均壽命愈來愈長,針對舊病復發,設計咗一啲新嘅保障條款吸客。
例如,當投保人首次患上心臟病或中風,保險公司一般會先按合約賠償100%金額,然後會設有1至3年等候期,之後如果復發,投保人照樣會得到賠償。
因此,投保前一定要睇清楚有冇「復發條款」,如果有嘅話,邊隻病有得賠?等候期幾耐?復發賠幾多?呢啲問題統統會影響你嘅預算。
4. 注意保險計劃計算保費及保額的方法
Bowtie︰危疾保險保費貴唔貴?
精算師︰市場上好多危疾保險都加入咗投資成份,公司通常會俾投保人選擇一段供款年期,例如5年、10年、20年。理論上,呢段年期內保費係不變,但如果同一批單嘅索償率高或投資回報唔理想,公司亦有權加價。
如果係一份提供純保障嘅計劃,保費計算方法就比較簡單。假設一名30歲非吸煙男性嘅每1,000元保額嘅保費為4蚊,如果佢想買一份保額100萬嘅保險,佢一年就要交︰$1,000,000 / 1,000 X 4= $4,000,若果以月供方式付款,又會貴些少。
5. 仔細考慮自己需要「純危疾」,還是附儲蓄/ 投資成份的危疾保
Bowtie︰應唔應該買「純危疾」的保險?
精算師︰市場上提供唔少「危疾+投資/儲蓄」嘅計劃,當危疾保險加入投資或儲蓄成份,保費同回報計算就會變得好複雜,而且保費一定會比純危疾保險貴。同埋要留意返,中途斷供會有機會損失大部分保單價值,甚至連本都拎唔返。
有啲危疾保險會加入一啲附加醫療保障,但通常都係一筆$10萬至$30萬、實報實銷嘅固定保額,用完就冇。總括來講,危疾保險保大病,想保障埋小病、小手術或意外,始終都係買多份住院保險先至可以得到全面保障。
如果想買醫療保險,自願醫保係其中一個選擇,呢個醫保計劃嘅好處係受政府監管,間間公司提供嘅「標準計劃」住院保障將會大致一樣,每年都有$42萬保額,可以同危疾保險互補不足。市場亦有提供一些針對癌症的醫療保險,大家可以因應需要作出投保決定。
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