危疾保險邊間好？精算師教你認清5大重點

Bowtie︰如何定義一份危疾保險？

精算師︰每間公司對「危疾」的定義都可以有好大分別，但一般都會賠償癌症、中風及心臟病3大基本嚴重疾病。危疾保之賠償形式有別於「實報實銷」的住院保險，通常以一筆過現金作為賠償，亦不會理會受保人如何使用那筆錢。

Bowtie︰誰最需要危疾保險？

精算師︰危疾保呢種產品其實已經有30幾年歷史，啱啱推出果陣，癌症存活率較低，所以買咗保險都未必有用。不過到咗今日，醫學進步咗唔少，好多癌症如果發現得早，存活率其實都幾高，醫好咗就需要計劃埋日後生活喇。

所以，喺考慮投保前，你可以評估一吓自己嘅財政能力，如果你預計唔會有足夠流動資金去應付危疾所引致治療及生活費用，咁就好大機會需要危疾保障。而喺比較計劃前，我會建議大家睇定以下5大Tips。

1. 趁年輕投保，60歲以上人士未必受保

Bowtie︰人人都可以投保危疾保險？

精算師︰綜合香港市場嘅危疾保障產品，絕大部份都有就投保年齡設限，一般最低投保年齡起碼須年滿15日，最高年齡為60或65歲。想為初生嬰兒、較年老嘅父母、祖父母購買危疾保險就要留意呢點喇！

此外，唔好以為投保成功就一定可享終生保障，雖然好多都將保障年期定至100歲，但亦有一些產品只會保到80歲，年紀比較大的投保人亦要看清楚此條款。

2. 即使計劃同時保障「非危疾」也未必最划算

Bowtie︰危疾保險一般可以保障甚麼疾病？

精算師︰市場上大部分危疾產品都會保50隻以上嘅疾病，當中有啲Plan甚至保超過160種病。不過，投保前一定要睇清楚個Plan 會保邊隻病，有啲會將「原位癌」分拆為唔同器官嘅癌症，所以要睇清楚邊隻Cancer賠，邊隻唔賠。

除咗傳統「危疾」，有啲計劃會保障埋部分「非危疾」，例如兒童較大機會患上嘅自閉症同嚴重哮喘，或者糖尿併發症、中度嚴重燒傷都受保。

睇落好似好著數？其實「羊毛出自羊身上」，計劃保障愈多病，保費自然會貴啲。所以如果你已經有住院保險保障咗「非危疾」，就可以考慮一啲真正保障「危疾」嘅保險。

3. 留意保單內的復發條款

Bowtie︰危疾 (特別是癌症) 容易復發，危疾保會提供針對性保障嗎？

精算師︰過往買危疾保險，賠完一次幾十萬或百幾萬，個Plan就會完，即使舊病復發亦唔會得到賠償。有啲公司眼見人類平均壽命愈來愈長，針對舊病復發，設計咗一啲新嘅保障條款吸客。

例如，當投保人首次患上心臟病或中風，保險公司一般會先按合約賠償100%金額，然後會設有1至3年等候期，之後如果復發，投保人照樣會得到賠償。

因此，投保前一定要睇清楚有冇「復發條款」，如果有嘅話，邊隻病有得賠？等候期幾耐？復發賠幾多？呢啲問題統統會影響你嘅預算。

4. 注意保險計劃計算保費及保額的方法

Bowtie︰危疾保險保費貴唔貴？

精算師︰市場上好多危疾保險都加入咗投資成份，公司通常會俾投保人選擇一段供款年期，例如5年、10年、20年。理論上，呢段年期內保費係不變，但如果同一批單嘅索償率高或投資回報唔理想，公司亦有權加價。

如果係一份提供純保障嘅計劃，保費計算方法就比較簡單。假設一名30歲非吸煙男性嘅每1,000元保額嘅保費為4蚊，如果佢想買一份保額100萬嘅保險，佢一年就要交︰$1,000,000 / 1,000 X 4= $4,000，若果以月供方式付款，又會貴些少。

5. 仔細考慮自己需要「純危疾」，還是附儲蓄/ 投資成份的危疾保

Bowtie︰應唔應該買「純危疾」的保險？

精算師︰市場上提供唔少「危疾+投資/儲蓄」嘅計劃，當危疾保險加入投資或儲蓄成份，保費同回報計算就會變得好複雜，而且保費一定會比純危疾保險貴。同埋要留意返，中途斷供會有機會損失大部分保單價值，甚至連本都拎唔返。

有啲危疾保險會加入一啲附加醫療保障，但通常都係一筆$10萬至$30萬、實報實銷嘅固定保額，用完就冇。總括來講，危疾保險保大病，想保障埋小病、小手術或意外，始終都係買多份住院保險先至可以得到全面保障。

如果想買醫療保險，自願醫保係其中一個選擇，呢個醫保計劃嘅好處係受政府監管，間間公司提供嘅「標準計劃」住院保障將會大致一樣，每年都有$42萬保額，可以同危疾保險互補不足。市場亦有提供一些針對癌症的醫療保險，大家可以因應需要作出投保決定。

原文：https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/危疾保險-比較/