信託能幫助我們解決什麼問題呢-以不動產價金信託及保險金信託為例

●我們常聽到的信託到底是什麼呢

什麼叫做「信託」呢？是委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係。

這是信託法第一條開宗明義的定義，簡單的說，委託人為了達成某個目的(筆者：目的可以很多元跟客製化，通常是照顧落實、保全資產、財產傳承)，向受託人(筆者：通常是銀行)簽約，請受託人管理或處分財產後，將財產或利益交付受益人(筆者：也可以是自己)來達成目的。以下用「不動產價金信託」及「保險金信託」來說明，就兩種狀況來說明下圖，我們可以比較好的理解信託是什麼。

●不動產價金信託

什麼是「不動產價金信託」，房子的買賣雙方彼此沒有信任基礎，買方會擔心萬一我付了錢卻得不到房子；賣方也會擔心我萬一登記房子給對方卻收不到錢。買賣雙方就可以擔任信託委託人，委託銀行開立信託專戶，來處理價金存入以及交付的問題，以確保產權過戶與價金確實給付。

委託人：買賣雙方

受託人：銀行

信託目的：資產保全與交付

信託財產：不動產價金

受益人：買賣雙方

監察人：地政士、律師……等

在這種狀況下，信託可以幫我們解決2個問題：

1.公正客觀的移轉房屋，不擔心買賣雙方吃虧。

2.存入信託專戶的買賣價金為獨立之信託財產，除信託法第12條所定情形外(筆者：信託前存在於該財產之權利、因處理信託事務所生之權利或其他法律另有規定者)，買賣雙方之債權人對該信託財產不得強制執行，有比較強力的保障。

●保險金信託

保險金信託就是針對保險金所做的信託，例如單親爸爸小方購買了一份壽險保單500萬，想著自己如果不幸發生意外時，可以好好照顧未滿7歲的獨生子小定到長大，同時又不想因為小定年紀太小，可能發生無法好好管理金錢，甚至其他親戚為了金錢而爭取擔任監護人的情況，忽視小定的權利。因此小方以保險金當作信託財產，以小定當作保險金信託契約委託人，向高雄銀行簽訂信託契約，開立信託專戶，專款專用來指定給付給小定的項目(筆者：如定期給付生活費用、醫療費、養護機構費用、照護費用……等)

委託人：小定

受託人：高雄銀行

信託目的：資產保全與照顧的落實

信託財產：以信託委託人為保險受益人之保險契約可得受領之保險金

受益人：小定

監察人：理財規劃師、律師……等

小提示：保單先做批註，保險事故發生後將匯入高雄銀行開立的信託專戶，且保險受益人、信託委託人及信託受益人為同一人。

在這種狀況下，信託可以幫我們解決2個問題：

1.不用擔心保險金沒有發揮最大的效益，信託期間內，不得變更、解除或提前終止契約，並且依指定內容做支付。

2.達到法定繼承無法做到的功能，以避免立場不一致的監護人做出不利於繼承人的行為，如挪用財產等。

●我們可以運用信託來客製化解決各種難題

信託可以高度客製化，針對想要解決的問題來設計，遠不止上述提到的「不動產價金信託」及「保險金信託」，而設計信託通常是為了達到落實照顧、保全資產、永續傳承等問題，而這些問題通常與家庭情感息息相關，可以稱為最暖心的金融工具。

透過信託契約方式約定，依照委託人的意願用錢，妥善管理財產，通常具有下列5種優點：

1.自主退休生活、照顧弱勢族群。

2.量身訂製，不可撤銷性(筆者：委託人還在可以修約，但若不在則牢不可破)。

3.財富隨時掌握、可運用(筆者：有運用決定權)。

4.財富保全避免挪用(筆者：信託財產具獨立安全性)。

5.長期管理、累積資產(筆者：將由財務專業人士參與討論設計，衡量風險並解決各種問題)。

信託具有很多的效益及功能，但不是很容易連結到解決我們的擔憂與疑問，若有財務上的擔憂或者想更加了解信託如何幫助自己，可以聯繫自己的理財規劃師或財務顧問，相信會有很大的幫助。