人口老化的新金融商品「以房養老」

小蛙
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有房的單身族也可以靠房子讓自己退休後有筆收入

面對人口老化,金融商品也開始推陳出新,最近因為做問卷認識到「以房養老」這個新名詞,才知道原來這是因應人口老化的新金融商品,讓戰後嬰兒潮有房產的長者,退休後可以藉由,「以房養老」來靠自己的房子支應老年生活開銷,不需要看兒女臉色伸手要錢,也是另類靠自己。如果單身沒有兒女,也可以利用「以房養老」來活用房子這個資產來養活退休後的自己,也是一筆現金流收入。

什麼是「以房養老」?

「以房養老」又叫「不動產逆向抵押貸款」。以前是拿房子跟銀行貸款,每月繳錢給銀行,直到全部清償完畢。而以房養老是拿房子去跟銀行貸款,每月跟銀行領一筆錢,等上天堂後銀行會拍賣房產清償。因為貸款模式相反,所以名稱中多了「逆向」二字。

「以房養老」不是隨便都可以申請,目前銀行的條件是年滿60歲銀髮族群,擁有建物所有權,可用房產向銀行借錢,每個月領取一筆錢,作為自己的養老經費,或者是追求更好的退休生活,環遊世界的基金,目前國內銀行有辦理「以房養老」的多以官股行庫居多,合庫、一銀、土銀、華銀、台銀、台企銀、兆豐……

圖片來源:《Money錢 05月號/2016 第104期》https://news.readmoo.com/2016/05/22/housing-endowment-programme/

「以房養老」優點

當事人可以在自己最熟悉的自宅安享天年。

房子帶不走,透過活化資產每月可以拿到穩定的現金流,用自己畢生賺的錢來養自己,相對減輕小孩對父母的奉養支出。

「以房養老」缺點

房子的區段是現實的問題。通常銀行估價會七折八扣,還有因為利息內扣,一般來說,領了十年之後,會明顯感受到每月領金額的減少幅度;另外,當利率上漲因素,每月領的錢就會變少。

「以房養老」房子的所有權

以房養老是把房子拿去辦「貸款」,不是將房產「過戶」給銀行,所以房產所有權人仍是當事人。一旦當事人上天堂後,以房養老的房子還是可以由房子的繼承人做選擇:

● 如果覺得房產有價值,把貸款及掛帳利息全清償掉,房產就歸繼承人所有。

● 如果不想繼承,那麼銀行會拍賣房產來清償貸款,如有剩餘會交給繼承人。假設貸款960萬,最後以1,000萬賣掉,銀行會結清所有費用後,把結餘款30多萬撥付給繼承人。

圖片來源:自由時報https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1321506

台灣「以房養老」方案

國內的商業版「以房養老」於2015年正式上市,鎖定60~65歲的有屋銀髮族,目前銀行提供的成數約為5~7成(極少數開放至8成),最長貸款年限為25~30年。申貸者每月必須支付1.85%~2.7%不等的利息,由銀行直接從發放的錢裡扣除,多數都規定扣息金額不得超過每月給付金額的三分之一。

「以房養老」適合哪種族群

適合只持有一間房屋,而且想住家裡,不打算搬到安養中心、養生村或換到較小房子的人,但要考慮物件本身的條件,要是地段相對冷門,即便申請過關,結果申貸成數低,也換不了太多現金,扣掉稅費成本後反而入不敷出的話,就不划算了。

運用「以房養老」活化資產,是一個新選擇,尤其單身沒有小孩者,最適合將畢生買的房子用在自己的晚年。


除了以房養老,由於有些人還是希望留房子給下一代,所以又衍生出「留房養老」這個新金融商品,下一篇再介紹「留房養老」。對以房養老有興趣的人,可以自行閱讀以下參考文章,有更詳細的介紹。


參考文章:

以房養老,如果每月從銀行領4萬,理財專家個案分析:領十年之後可能會後悔?

想要穩健的退休金 「以房養老」、「留房養老」哪個適合我?

「以房養老」怎麼選、怎麼貸 一次講清楚

通膨、長壽風險增!以房養老成退休新思維 「2族群」更能接受


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