膽量就是你的超能力／搞死你的青年創業貸款，唯有膽量才是「鈔」能力（打油詩）

日前看到@JimJKC 文章臺灣銀行留學貸款實際送件後過程，文章結束時有這樣的打油詩

貸款有遠見

實則難兌現

若要他收件

殷勤常送件

這個貸款送件過程，讓玩童想起1980年代的「青年創業貸款」，相比起來這博士貸款難易程度可說只是小兒科，畢竟現在銀行爛頭寸多，想放款還找不到人。比起當年銀行還是當鋪年代，這簡直是小巫見大巫。

膽量1：放棄高薪重頭來

玩童畢業後在台北企管顧問公司上班，這是當紅炸子雞，很夯行業啊，可是，家人要創業，一紙「召集令」就給逮回去當業務，工作沒多久，聽說最適合的工作來了──寫企劃書辦青年創業貸款，「企劃書」這不就是企管顧問公司最在行的項目之一，包在玩童身上。

為什麼是玩童出馬？當時企業界有「有單為王、有錢上大」 的氛圍，許多人覺得去拜訪客戶拿訂單好像是「手心向上」的矮人一截，跟銀行借錢就像是低聲下氣的「伸手要錢」， 這是當時普遍的社會現象。有些人要做這些事都是「膽膽突突」的。

真的，玩童如果不是因為在企管公司上班時被野戰訓練，培養了 「 雖千萬人吾往矣 」的業務精神 ， 哪能膽敢踏出這一步。

膽量2：業務出身誰怕誰

哪知這一頭栽落去，竟然是長達一年的奮戰跟折磨，雖然年代久遠，但銀行業那「糟蹋」人的模樣，至今玩童難忘也不能忘。

1980年代前後是台灣經濟起飛階段，政府不斷的從事公共投資，如十大建設，也同時鼓勵民間創業，導致「家庭即工廠」的蓬勃現象，但人民創業資金哪裡來，於是政府繼「助學貸款」嘉惠學子後，推出「青年創業貸款」，並指定幾家公股銀行辦理。

這是德政啊，在資金短缺的情況下，政府也發現跟銀行借錢很難，尤其是有熱情有理想沒有基礎的年輕人。

可是，德政歸德政，在那年代銀行跟當鋪差不多，只是這是合法資金往來系統，利息相對較低沒有黑道把持而已。

所謂青創貸款，是屬於「信用貸款」，就是不需提供土地廠房機器設備做抵押，業者需先提供創業營運、資金籌措與還款計畫送審，通過後再跟銀行申貸。

寫企劃書對玩童來講當然不是難事，但是，您以為通過後就「水到渠成」可以輕鬆貸款，從此過幸福快樂日子，沒有，沒那回事還遠著呢。

一般青創以個人申請為主，每人最高額度40萬，需自行找妥2-3位保證人。有時還要求保人要公職人員。人呆才作保，哪裡找這優質的公職人員，要不然就是有資產的人，有錢人賺到錢不容易，「田喬子」好不容易繼承一塊地，「我的就是我的」，那能跟你作保。

所以送件就會卡在這裡，卡關卡關卡關。你學經歷再好有再高的理想技術都沒有用。

可是偏偏玩童就念財經的，創業跟銀行借錢是合理又適度必要的，不然銀行開來幹嘛捏。歐美國家強調是「積極財產」含個人特質與還款能力的審核。

可是走進銀行櫃檯才發覺不是那回事，先做完「身家調查」後，不是直接退件就是放在案頭下，那時要借錢的人很多啊，各個條件比你好，銀行是挑人的，誰理你臭小子。

「初生之犢不畏虎─誰怕誰」玩童就不信，吃了熊心豹子膽，拿著核可企劃書換一家再跑再送件再駁回再跑，三天兩頭吃閉門羹。每一家銀行審核都要先祖宗八代考問一番，看你無錢無資產都擺出高高在上態勢還要被揶揄，「被人秤金秤兩」真不是滋味啊。

在放款部看到人來人往，大頭來就哈腰屈膝，小弟你就等一下。真的「有錢叫董A，無錢邊阿等」。

這德政怎麼啦，上有政策下有對策嗎？

後來找相關人士拜託（不是民代關說啊）─無效，你跟他說我們明明就符合資格，他就說「條件太差」， 你這不是主流行業 ，中小企業創業存活率低 ，搞到有時當場就火爆卯起來。

膽量3：投訴上級下紙條

玩童後最後使出殺手鐧，越級挑戰青年輔導委員會投訴銀行「百般挑難」，再不過就叫政府撤掉這政策，「你給年輕人開了一扇門，卻又挖坑給他跳。不僅勞民傷財、浪費時間又毀了政府威信。這是莊孝為嗎？」。

官股銀行也算是公家單位，上級也會請喝咖啡道德勸說，官場總有「奉承上意」陋習，更何況這是德政，不配合行嗎？

其實，說真的，銀行不放款，政府也無可奈何，核貸權在銀行手裡。這就是矛盾的地方。也因此造成玩童來來回回跑了三家銀行、搞了一年多，「勉強」核可了，經理說：「沒見過這麼難纏的傢伙。」

由於青創貸款難以符合條件過關，後來就出現「掮客」，專門代理從送審到貸款然後抽取佣金的公司。這樣一來，這裡面就有貓膩跟詐騙了。

所以，如果銀行行員跟您說「條件太差」，要嘛打包放棄或者準備送禮。

有人說台灣沒有政治家只有政客

同樣的台灣沒有銀行家只有當鋪

膽量4：打油詩自娛娛人

來來來打油詩揶揄一下

難矣哉青創貸款

青創貸款是美意

免押信貸那容易

百般刁難惹人氣

三託四請誰理你

有為青年算三小

理想技術嘛無效

三保六認真難搞

親戚五十走了了

拖個一年還在跑

若要撥款入帳號

鋼鐵意志不可少

臉黑皮厚甩不掉

死纏爛打硬是要

投訴上級下紙條

取得貸款君莫笑

賺錢還款不煩惱

人情世事還不了