公司醫保的保障不足！Top Up 個人醫療保險慳多啲

Elsa 之前經常喉嚨痛及吞咽困難，醫生診斷為扁桃腺炎。由於症狀持續出現，醫生建議她切除扁桃腺免除後患。她本以為小事一宗，誰知公司醫療保險賠不足，她需要額外支付自己近 2 萬元手術費。

看過 Elsa 提供的公司醫療保障計劃及這次入院的收據（詳見下表）。原來公司醫療保險只包括基本保障，沒有附加醫療保障（SMM）。

「我之前都冇仔細睇公司份醫療保險。諗住割扁桃腺好小事，點會諗到咁都賠唔足。公司今年因為生意唔好，仲要cut budget，醫療保險減benefit，手術費只係賠到$8,000。」

由於 Elsa 沒有個人醫療保險，所以要自己承擔超支的 $19,994。

為什麼即使公司提供了醫療保險，還需要購買額外的保障呢？

原因一：公司醫保未必適合每一位同事

在商言商，公司做生意一定會考慮收入和成本，而且每位同事的需要或重視的東西也不盡相同，公司醫療保險不一定能顧及每一位同事的實際需要。

以 Elsa 的公司為例，管理層認為門診保障更實用，加上今年生意欠佳要削減預算，所以減少住院保障的賠償額，該計劃亦沒有附加醫療保障。導致一個簡單的手術 Elsa 也要自己支付差不多 2 萬元。如果 Elsa 有個人醫療保險，這筆費用便可以由保險公司負擔。而且可以根據自己的需要選擇最適合自己的計劃及保障範圍。

原因二：避免因轉職出現「保障真空期」

正所謂魚唔過塘唔會肥，大家也有轉工的經驗。即使自己沒有打算轉工，現時的經濟環境也可能隨時被迫轉工。無論是自願或被迫轉工，都會失去原來公司的醫療保障。

轉到新公司便立即享有醫療保障？不一定。要視乎新公司是否要求同事過了試用期才會提供醫療保障。轉工時間加上試用期，隨時長達半年。如果這段期間患病怎麼辦？小病還可以自己應付，如果需要入院又沒有醫療保險，便要自己破費了。

原因三：保障退休後的醫療開支

我們不應該亦不可能將退休後的醫療開支完全依賴政府。預計到 2066 年香港有超過三分之一人口為65歲及以上的長者。屆時公營醫療系統根本不可能負擔大幅增加的醫療需求。詳細可以參考【高端醫療保險適合你嗎？】及早規劃 幫你慳回三分之二的保費 。

退休後才買醫療保險不可以嗎？購買醫療保險都要做健康核保，隨著年歲增長，身體健康亦會每況愈下，亦可能有不同的病歷，到時才買醫療保險可能會有很多不保事項甚至被保險公司拒絕受保。為什麼不趁自己年輕，或身體健康時購買一份保障全面的個人醫療保險呢？

同時買多份保險不會不划算嗎？

雖然醫療保險不會重複賠償，即是一間保險公司作出賠償後，另一間保險公司不會就已賠償部分再次賠償。不過正如上述 Elsa 的例子，公司的醫療保險不一定賠得足，萬一患上嚴重疾病，賠償缺口可能更大。而且只要我們善用自願醫保可以扣稅的好處，便能最有效運用保費，並獲得最大的保障。

假設一個35歲不吸煙女士投保自願醫保，以坊間其中一個自願醫保計劃為例，每月只需$187，便可享每年最高$420,000的保障額。如果希望附加額外醫療保障，每月保費亦只需$307，每年最高保障額更高達$600,000。而且保費可以扣稅，以最高稅率17%為例，可扣減稅額$626（$307 x 12 x 17%）。

而且，自願醫保保障範圍包括投保時未知的已有疾病和先天性疾病。讓保障更全面更安心。以 Elsa 的個案為例，如果她有一份自願醫保，則超支部分便全數由保險公司賠償而毋須自己煩惱。

原文：公司醫保賠唔足點算好？Top Up 醫療保險好重要！