【多元成家】保險公司增彩虹家庭保障 受保人擴展至同性伴侶及養子女

撰文：Claudia

文字編輯：Cindy

雖然香港尚未有同性婚姻或民事結合制度，但隨着越來越多香港人接納同性關係，亦有不少性／別小眾選擇海外成婚，保險業界看到這個社會趨勢，開始關注彩虹家庭在投保方面的需要，如涵蓋同性伴侶、已婚配偶、養子女為受保人和受益人；申請按揭或按保時，銀行會視同性伴侶為親屬可作擔保人等。為方便大家了解不同保險公司的服務，Ｇ點整理了近年市面上各大保險公司為彩虹家庭提供的計劃和保障。

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保誠、宏利、滙豐壽險 受益人涵蓋同性伴侶和配偶

人壽保險是其中一種香港人最常購買的保險計劃，若投保人不幸身亡，家人或受供養人便可得到一定的財務保障。隨着家庭組成日趨多元化，部份保險公司亦擴闊保險產品的認可受益人至同性伴侶或已婚配偶，涵蓋直系血緣親屬以外不同的家庭成員。資料顯示，保誠、宏利和滙豐保險均提供相關保障。

保誠保險在２０２１年底宣佈，所有人壽保險產品的受益人，可涵蓋更多元化的家庭成員，包括同性或異性的未婚夫妻及已婚配偶，迎合多元家庭的保障需要。若受益人是未婚夫／妻，投保人需要在申請書中提供受益人的身份證號碼；若受益人是已婚的同性配偶，則需要在索償時提供結婚證明。

宏利為回應客戶及市場的需要，亦已將團體人壽保險的受益人擴闊至同性伴侶。滙豐保險亦在２０１８年擴闊其人壽保險產品的受益人定義，涵蓋同居或非同居伴侶、同性伴侶等多元關係。

值得留意的是，投保人與受益人之間要有「可保權益」（insurable interest），即投保人的離世會令受益人蒙受經濟或情感上的損失。舉例而言，受益人是同居伴侶的話，部份保險公司會要求投保人聲明，雙方已經至少保持６個月的公開承諾關係；已婚同性配偶則一般需提交民事結合或結婚的證書。每間保險公司有不同政策和定義，投保之前記謹了解清楚相關條款。

蘇黎世、宏利團體醫保 同性伴侶同樣受惠

目前不少大型企業的團體醫療保險計劃，均保障僱員的配偶或伴侶，有些更不限另一半的性別和婚姻狀態。以蘇黎世保險（香港）為例，只要僱員能證明與伴侶同住至少３年，即使沒有註冊結婚，伴侶不論性別或國籍均可享用醫保，保障範圍與已婚配偶無異。

宏利回應Ｇ點查詢時指，他們的團體醫保計劃可應僱主要求，涵蓋同性伴侶為受保人，而政策推出後，他們每年平均收到１０至１５宗以同性伴侶為受保人的團體保險申請，反映市場對保障多元關係有一定需求。保柏（Bupa）所提供的醫療保險申請表中，亦容許投保人在「配偶／同居伴侶」資料一欄填寫同性配偶、民事結合或與投保人共同生活的同性伴侶，只要雙方是在一段「持續、忠誠及唯一」的關係中。

近年，不少企業積極推廣多元共融的工作環境，以提升員工士氣，吸納本地和海外人才。曾獲選２０２１年「香港十大同志共融僱主」的宏利自２０１８年４月已將員工保障擴展至其伴侶及領養子女，不限同性或異性，讓彩虹家庭享有團體醫療、配偶團體人壽、租金津貼、領養假等福利，而員工的伴侶亦涵蓋在恩恤假內。宏利指有關措施推出後員工反應正面，至今累積超過２００位員工將其異性或同性伴侶登記為受保人，亦有人將領養子女納入員工醫保計劃中。２０２２年４月起，宏利亦在員工醫保計劃内新增「性別再確認保障」，進一步支持多元共融。

銀行接受同性伴侶申請按揭 可做擔保人

大部份港人買樓置業時，都需要向銀行申請樓宇按揭或更高成數的按揭保險（俗稱按保），申請時或需「擔保人」作財力擔保。銀行一般接受近親為「擔保人」，如父母、兄弟姊妹、夫妻等，但據熟悉銀行業務的人士稱，銀行的樓宇按揭和按保亦普遍接受同性伴侶申請，按揭人只須在申請表內，填寫關係為配偶、未婚夫／妻，同性伴侶會被視作直系親屬，可共同申請樓宇按揭和保險，或擔任「擔保人」。

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不過，在申請高成數按揭時，銀行會更嚴格審查申請人與「擔保人」之間的關係，按揭審批亦會考慮物業估價、信貸評級等因素，難以一概而論。

保險業研加強對跨性別及HIV感染者保障

儘管香港未有同婚合法化，但同性配偶和伴侶的平等權利日漸受到重視，保險業界亦希望更緊貼客户需要，為多元家庭提供具體保障和彈性計劃。

本身為保誠經紀的同運人士Alex See表示，他加入保險業界前已曾與多間保險公司溝通，認為不少保險公司關心性／別小眾議題，樂意探討性／別小眾友善政策。他相信對於性／別小眾來說，更靈活和多元共融的產品是選擇保險方案時其中一個考慮因素。據他所知，保險業界亦嘗試推動其他多元政策，如加強對跨性別人士以及HIV感染者的保障。事實上，HIV感染者並不限於性／別小眾，可見業界改變不單針對性／別小眾社群，而是盡量擴大對現在體制內被忽略群組的保障。

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