亂讀亂評｜FIRE 財務自由，提早過你真正想過的生活
這幾年人人把「財務自由」掛嘴邊，講是講得很爽，到底要怎麼實踐，每個人都有自己的一套。簡單一點的是想著中頭獎發大財，再來就是台股／美股買哪支明牌，近來嚷著要 all in 哪個小幣賭翻本的人也變多了。
這些都是想快速賺錢的思維。除非你超級幸運萬中選一，否則注定只能賺一時，而且很難複製成功經驗。
財務自由並不代表從此就不工作了，而是你可以從為了糊口而硬幹的討厭工作中脫身，去做自己真正喜歡的事。財務自由並不是「存到一定數量的金額」而已，是運用時間、技能、投資工具打造一套「不斷讓你賺錢的生態」。
那具體要怎麼做？本書作者給的指引都很務實，實踐起來並不困難，我綜合個人經驗整理重點如下：
1. 知道自己一年要花多少錢
退休到底要存多少錢才夠？坊間常見的說法從 1 千萬到 3 千萬都有，可是這些金額都假定我在 65 歲或更老才退休、從此不會再有任何收入，這筆錢只會像屍體一樣躺在銀行供我無限取用到死。
而且⋯⋯3 千萬？一聽就想放棄啊。
作者建議從年開銷下手，記錄你過去 12 個月的花費，得出你一年的總支出，以年支出乘以 25 就是最少要存到的金額。這筆錢是要放投資的，作者另外準備了一年的備用款，手上也有其他可收到現金的案子，確保資產的靈活度。
套上面算式，以我的年支出 30 萬計算（先講我沒車沒房沒小孩台北租屋中），至少要有 750 萬去投資，還要有 30 萬可隨時動用的備用金，再加手頭現金四捨五入算 800 萬好了，仍比 3 千萬低上許多。若我期望在 20 年內退休，那我每天存 888 元就能達成目標。
試著將你的月薪換算成日薪，減去日均開銷後，每天距離要存的錢還差多少呢？當然，這個數字只是個參考，必須定期追蹤調整，但有個方向總是比較踏實。
2. 定期確認自己的資產狀況
資產包括現金、存款、股票、投資、房地產等，若有卡債、學貸等負債也要算，兩者相減就是你的資產淨值。這點聽起來很基本，不過我認識很多人根本搞不清楚自己有多少存款、每個月花多少錢。
許多人每天花 8 小時以上在賺錢，卻花不到 5 分鐘管錢，就像一直往前跑卻不在意是否跑在正確跑道上的馬拉松選手，我想大概是上班已經令人精疲力盡了吧。
然而要想擺脫目前的生活，心態就要有所改變，「理財」的目的正是將人生從無趣的「上班 — 下班」循環中解放，從老闆手中奪回屬於自己的時間。
3. 好好利用正職工作
等等，不要急著離職當全職創業家。
正職工作能夠幫你負擔勞健保、提供每月固定收入，讓你無後顧之憂地嘗試各種副業（如果公司允許），應該善加利用。將上班當成一項長期合作案，老闆是業主，他會定期考核你，你更該定期確認待在這間公司的好處是否大於壞處。
如果你能找到允許遠端工作的公司，請好好把握，這類工作的時間彈性更大，省下交通費的同時，你甚至能搬到房租比較便宜的地方。
4. 盡量拓展收入來源、提高收入
要盡快財務自由，開源比節流有效率 ——如果你是月光族，當我沒說，請先從節流開始——收入來源分為正職收入、接案／兼職收入、自行創業、投資。拓展收入來源除了帶來額外收入以外，某天你突然想離職也不怕沒有後路。
創業項目可能是從副業演變而來，挑那些原本就很擅長的事開始會事半功倍，例如喜歡寫文章就去經營部落格、很會架網站就去開架站工作坊。不用去想「我有資格嗎」、「我的能力不足怎麼辦」，只要你的知識比業主多，就有機會成交。任何一點額外收入都能使你更接近存款目標。
如果正職工作讓你忙到沒時間做自己的事業，有三條路可走：如果你認為自己能力值得更高的報酬，就嘗試爭取加薪或跳槽；如果自認能力不足，就努力學習技能，直到能去薪酬更好的地方；如果你的接案收入逐漸超越正職，或許會考慮去薪資較低但較悠閒的工作，好好發展自己的副業。
5. 盡早將存下來的錢投入指數化投資
每月收入先分成「支出用」和「儲蓄用」，儲蓄至少要佔 30%，剩餘的錢才是可以花的。「先存再花」比「先花再存」容易存到更多錢，而儲蓄率越高，達成財務自由的速度就越快。
個人會把「儲蓄用」的錢再分成「投資用」和「備用」，後者放活期帳戶以備不時之需，「投資用」的錢全數拿去長期投資。
作者建議的三大投資標的是「股票、債券、房地產」。以股票來說，選擇投資完全複製大盤走勢的 ETF（台股如熱門的 0050、美股如 VTI）就是很好入門的標的。
投資重點在於「買入並持有」且「盡量投資整體市場而非個股」，長遠來看成效普遍會比頻繁殺進殺出好很多。還有一個很重要的是：越早開始投資越好。我們往往把投資想得太複雜了（小時候的我以為投資就是要每天緊張兮兮盯盤），實際操作會發現根本不用搞得那麼累。
至於債券跟房地產我不熟（買不起）就略過。
財務自由的七個階段
綜合來說，想財務自由沒什麼高深的道理，只要做到這五點就行了：知道自己怎麼花錢、定期確認自己有多少錢、善加利用正職工作福利、有意識地增加收入來源、儘早將儲蓄拿去長期投資。
想確認自己的進度，可以參考作者列出的「財務自由的七個階段」，我目前在 4–5 之間（需要幾年時間， 5–6 是最難的），你呢？
財務自由的七個階段
1. 認清現實：你知道目前處境和未來目標
2. 養活自己：賺的錢能支應自己生活開銷
3. 喘息空間：不再每個月領完薪水就立刻花光
4. 穩定成長：存下超過半年的生活費，沒有欠債（如卡債）
5. 擁有彈性：你的投資能支應至少兩年的生活費
6. 財務獨立：你能靠投資收入過活，工作變成一種選項
7. 坐擁財富：你擁有一輩子不愁吃穿的財富
祝福大家早日找回自己的人生。
（本文資訊內容僅供參考，不構成任何投資建議）