回加日記第九篇：如何建立你的Credit Profile

上一篇 回加日記第八篇：換車牌+買車 講到，新移民買車時會遇到的貸款難題。這一篇，我們説説新移民如何建立自己的信用檔案Credit Profile。

首先我們瞭解一下什麽是Credit Score信用評分。要看自己的信用評分，一般手機銀行APP會有Credit Score功能。經你的授權后，銀行會從幾家信用評分機構（如TransUnion，Equifax或者Experian）提取你的分數。一般630分以上是合格。如果低於630分，估計你會很難獲得銀行的貸款。買車買樓都靠信用評分。

其實不止銀行貸款，在很多情況下，都可能用到你的評分。譬如申請水電煤賬戶時，因爲你不能提供上一個加拿大住址，水電煤公司會去查下你信用評分。但我最意想不到的，竟然是申請家庭成員的第五張手機SIM卡。電信公司居然需要查核我的信用評分，才願意給我們多出一個手機號碼。可見信用和各種生活所需服務息息相關。

那究竟什麽因素影響了信用評級？評級機構給出以下幾點：

• 35% 還款歷史 
• 30% 授信使用情況
• 15% 信用纍積周期
• 10% 授信類型
• 10% 信用查核

第一點，“還款歷史” 比較好理解。譬如你有張信用卡，你按時還款和每個月全款還款，那你的信用評分就會很好。另外還有水費、電費、煤氣費、Internet、手機費等。只要按時繳費，便可以提高這部分的分數。

第二點，“授信使用情況”很多從香港來的朋友可能不太瞭解。一般申請了信用卡，譬如銀行給出一萬加元授信額度，我們可能便會盡量“碌”來纍積積分。但這樣做是錯誤的！如果你每個月碌1000加元，即使用了10%額度，評級機構便會給你高分，因爲你覺得你生活過得自如，並不需要靠借貸度日。但如果你每個月碌9000加元，使用了90%額度，那評級機構就覺得你生活過得很勉强，一直需要靠碌卡度日。即使你每月準時還全款，這部份的分數還是會低。

第三點，“信用纍積周期”代表纍積的數據越久，評級機構對你的信用便更有把握，自然分數也越高。

第四點，“授信類型”是指不同類型的授信。譬如房屋按揭、信用卡、個人循環貸款等等。擁有不同類型的授信，評級機構可以更全面瞭解你的信用行爲。所以多樣化的授信產品可以加分。

第五點，“”信用查核“也是香港朋友比較陌生的。查詢信用有兩種，一種是”硬性查核“，另一種是”軟性查核“。譬如如果你只是授權手機銀行APP查詢你的信用評分，這種是”軟性“。如果你申請信用卡，你授權信用卡中心查詢你的評分，這種屬於”硬性“，評級機構會提供更詳細的信貸記錄。問題是，每次出現”硬性查核"，你該月的信用評分就會降低。因爲評級機構認爲你有需要周圍借錢。所以唔好好似響香港咁，周圍申請信用卡攞贈品，每一次”硬查“都會影響你的評分。

那麽，新移民如何建立自己的信用檔案及提高評分呢？

這裏先假設你已經有社會保險號碼SIN（類似美國的Social Security Number）。你才能做下面的操作：

1. 在你希望長期合作的銀行開立戶口。
2. 申請一張信用卡。其實新移民要申請信用卡很難，因爲申請信用卡本身也需要做信用審查，就像雞和鷄蛋。這裏介紹兩個渠道。
   一、如果你是香港滙豐客戶，可以在加拿大滙豐開個戶口，順便申請加拿大滙豐信用卡。
   二、National Bank of Canada （NBC）有提供一種新移民Newcomer的銀行戶口和提供信用卡。有了信用卡，你便可以開始建立信用檔案。
3. 買屋買樓申請按揭。銀行主要看你的還款能力，你可以用海外收入證明。每月的還款會計入信用評分。
4. 水電煤全部用信用卡自動扣款，這樣你便能準時繳費，分數便會提升。當然信用卡也要記得繳費啊。

幾個月之後，只要你沒有做“硬性查核”，你的分數便會逐月上升。

你可能會問，合格和高分數之間有什麽區別？區別就在銀行給你授信時的利率。還得記住銀行是靠管理風險吃飯的。他們更希望和信用好的人長期合作。所以，如果你的信用分數高，你需要貸款時銀行便願意給你更低的利率。譬如如果你是買樓收租族，節省0.x%的利息就直接可以爲你帶來更高回報率。

希望以上能幫助你瞭解加拿大信用評級體系的邏輯，做個”有信用“的加拿大新居民！