車貸試算比較：各車種貸款比較、車貸利率表、月付金算法

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車貸試算要素：額度、利率、期數、攤還方式

1. 車貸的額度

車貸的額度，是借貸機構根據借貸人的條件、抵押的汽機車狀況，評估後得出。

車貸的額度大概範圍：

機車貸款：

• 白牌機車：5 ~ 35 萬元

• 紅、黃牌機車：5 ~ 300 萬元

汽車貸款：

• 銀行：通常是汽車殘值的 80%～90%。

• 民間機構：通常是汽車殘值的 120%～200%，額度多在 350 萬內。

2. 車貸的利率

• 固定利率型車貸：利率不會隨著銀行指數升息而有所變動，整個車貸期間都保持一樣的利率。

• 指數型車貸：「固定利率」加上「變動利率」，變動利率會隨著銀行的定儲利率指數變動，車貸在不同階段的利率不同。

• 機車貸款：大約 12%～16% 之間。

• 汽車貸款：種類與申辦管道眾多，依照借貸機構跟貸款類型有差異。

※ 申貸前注意提供的利率是「月利率」還是「年利率」，之間差了 12 倍！有時候民間貸款、當鋪會以「月利率」來表示。

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另外在借貸時，可以特別注意利率的範圍是否合理，法定利率是有上限的。

依據民法第 207 條規定，年利率超過 16% 的合約無效，是不用償還的。

包含：

• 銀行。

• 民間借貸機構：民間貸款公司、融資公司。

當鋪則依據當鋪業法第 11 條規定，年利率不得超過 30%。

3. 車貸的期數

4. 車貸的攤還方式

車貸的繳款金額包含兩個部分：

• 本金：就是當初借的「貸款金額」。

• 利息：依照利率、本金額度計算出來。

攤還方式，會決定車貸期間，每期的繳款金額、本金與利息的比例。

車貸常見攤還方式有 2 種：

1. 本息平均攤還：本金跟利息平均在每個月償還，每期還款金額都一樣。
   
   計算方式：（貸款總金額 + 貸款總利息）／貸款總期數 ＝ 每月月付金

2. 本金平均攤還：每期還固定的本金，利息逐月減少，每期總還款金額不同。
   
   計算方式：每期應繳本金與利息分開計算。

每期「本金」還款計算：貸款總金額 ÷ 貸款總期數

每期「利息」還款計算：每期本金餘額 × 月利率

車貸總利息試算

攤還方式不同，會影響利息的計算方式。

1. 本息平均攤還：
   
   每期的利息計算比較複雜，因每期繳的本金額不同，利息會隨著變動。
   
   還款總利息 = 貸款金額 X 貸款月數 X 月利率 X（1 + 月利率）貸款月數 /【（1 + 月利率）還款月數 – 1】- 貸款金額

2. 本金平均攤還：
   
   每期的利息計算比較簡單，月利率直接乘以每期本金餘額即可。
   
   還款總利息 =（還款月數+1） X 貸款額 X 月利率 / 2

車貸利率試算

如果是只知道貸款期數、每月繳款金額、貸款金額，卻不知道車貸實際利率？

可以簡單使用 EXCEL 中的 RATE 公式計算：

• 輸入方式：＝RATE（繳款期數 , －每月繳款金額 , 貸款金額 , 0）*12

以 48 期、額度 100 萬、每月繳款 22135 元的貸款條件為例，打開 EXCEL 輸入 RATE 函數：

車貸是否可提前清償？

如果希望車貸可以有還款的彈性，借貸前建議先確認「提前清償規定」。

舉例：

小明有借車貸 100 萬，期數 48 個月，照理來說應該每月繳款，四年後繳清。

但在繳到第二年的時侯，小明突然手上有多一筆資金，把車貸剩下的本金一次還清，就是提前清償。

某些借貸機構會推出「前低後高」的階段式利率來吸引客戶。

為了避免客戶後期流失、收不到利息，通常會設定「提前清償限制」，也就是「綁約」。

如果借貸人在綁約期間提前清償，就需要支付「違約金」。

一般民間機構或融資公司，通常綁約 12～20 期，銀行則通常綁約 1～3 年。

有些融資公司會允許提前繳款到綁約期數再清償，就不收違約金。

違約金的計算方式，依各家機構規定有所不同，常見的方式有兩種：

1. 按照提前還款時，尚未還完的本金的百分比計算，大多在 2～12% 之間。

2. 直接規定繳幾個月份的利息當作違約金。

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