家庭支出分配怎么做？家庭财务规划助小资夫妻存第一桶金
●金钱会是感情的杀手吗？
小定跟小方从大学3年级就开始交往，他们经过了10年的爱情长跑终于修成正果，到现在已经结婚2年了，但原本以为生活会有的粉红泡泡墙，却逐渐斑驳掉漆，没有人告诉他们，美好的粉红色，其实是补土加上油漆粉刷上来的，隐藏在下面的壁癌跟裂痕随着时间，终究还是会摊在小定跟小方的眼皮底下。
小定跟小方都是公司上班族，随着婚后生活在一起，有些开销需要一起考虑，越来越觉得钱总是不够花，尤其担心明年买房，及60岁到底能不能顺利退休，又觉得钱永远存不够。这种心情影响到他们每次吃饭或出去玩时，常常为了花费而争吵，总是觉得对方浪费钱买自己觉得不需要的东西，产生了许多的不愉快，甚至开始思考AA制会不会比较好(笔者：「AA」是「Acting Appointment」的缩写，意思是活动的参与者事前约定「平均分担所需费用」)？ AA制至少大家眼不见为净，但这仍然没有解决常吵架的问题，小定跟小方开始担心彼此的感情会不会因此变质。
1.小定跟小方生活的粉红泡泡墙是什么？
(1)结婚后两人可以顺利买一栋自己喜欢的房。
(2)努力工作可以及早退休。
(3)每年都可以出国旅游。
(4)已经决定不生小孩了，可以享受有品质的2人世界。
2.他们生活的壁癌跟裂痕又是什么？
(1)存钱没那么容易。
(2)双方喜欢的东西不同，导致花钱时有争吵。
(3)婚后买房压力比想像中大。
(4)小定比较担心退休，小方比较在意现在生活品质，价值观不同导致花钱习惯也不一样。
●家庭现况盘点
小定与小方来做财务咨询后，发现他们最大的问题点是：
双方对目标没有共识，就像两个人在同一台车内，没有说好要去哪里，又都想要掌握方向盘，车自然无法抵达真正想去的地方。也因此他们决定进行财务规划，将目标及想要的生活型态做好共识，设计往目标前进的执行方法，首先我们需要来盘点现况。 (笔者：以下说明的金钱单位是新台币的「元」)
★小定与小方收入表：收入双方都还算稳定跟满意
★小定与小方支出表：这是双方最大的争吵点
1.小定觉得小方花太多钱买包包跟鞋子。
2.小定觉得小方每个月去空中瑜珈很花钱。
3.小方觉得小定每个月氪金网路游戏很花钱。
4.小方不喜欢小定花钱买Switch游戏片跟订阅Netflix看影片。
(小定氪金游戏点数或Switch游戏片约每月3,000元，及买Netflix画质4K的高级方案390元；小方平常每个月10堂空中瑜珈课程4,500元，及定期买鞋或者包包每个月约5,000元)
★小定与小方资产负债表：没有负债，有存了一笔钱预计买房
★小定与小方人生目标：最在意并想达成的目标
1.在1年后买一栋600万的房。
2.在1年后开始每年8万的旅游计画，持续20年。
3.小定与小方预计60岁退休，并为25年的退休生活做准备，2个人每年96万。
★小定与小方是否能照原本生活模式达成各种目标？ (笔者：需考量每年2%的通膨增加计算)
照生涯资产模拟显然是无法达成的，小定与小方的确可以1年后买600万的房，也能够执行每年的8万块的旅游计画20年，但他们在60岁退休后，约66岁左右就会没有钱满足原有生活，劳保退休金及劳工退休金共每月领取59,854元，无法满足原本80,000元的缺口，因此资产只能使用到66岁。
●家庭计画调整
经过与小定与小方讨论调整方案，确认彼此的价值观与优先顺序后(笔者：讨论会使双方更明确哪些目标对自己更重要，而做出取舍的优先顺序)，做出以下的调整：
1.原本保费每年8万块做了调降，因保险是为了解决一但发生事故，是否会影响到生活的各种风险与责任问题，因此只买符合彼此需求的保险，在考量过后，买到适合的保险，并且保费下降到每年5.5万。
2.考虑过现在买房对自身的压力，并且沟通完夫妻间的买房需求到底是什么，决定延后5年买房，并且买房金额降低为500万就可以符合需求。
3.延后5年退休，带来的效益是每月增加23,525元的退休金，并且增加了5年的主动收入。
4.小定与小方沟通完后调整了支出，如果符合原本计画的消费就可以执行，不符合的可以忍得住。小定下降氪金与游戏支出为每个月1,600元，买Netflix改为标准方案330元；小方空中瑜珈不需调整，但每个月买鞋或包改成1年预算30,000元。在符合沟通预期，并且对双方消费都有共识的情况下，夫妻反而不会轻易受到当下消费影响而争吵，会争吵的原因是因为不知道会对未来有什么影响，又觉得对方的消费对自己没有价值。
5.当开始每个月都能够有结余，每年财务状况都能越好转时，才能建构长期的投资组合架构，而不是把投资当作赌一把的行为。依小定与小方的状况考量，考量过投资的策略，建构退休前复利6%的组合，退休后因为主动收入减少而改为复利3%的组合(笔者：复利的概念是获利不需要花掉，而是继续滚入本金，随着时间效益会越高。以100块复利6%来说，10年是179块、20年是321块、30年是574块，30年就有获利接近6倍的效果。)。
●调整后的结论
当跟小定与小方做出财务上的各种讨论，也确实让调整方案可以落实，我们就会知道规划的结果，将他们的想法做出什么呈现。这也可以使他们决定如何去执行，也更清楚自己的价值观是什么，并凝聚夫妻间的共识。
这时达到的效果就像是，两个人在同一台车内，也说好去哪个目的地，不用去抢方向盘，驾驶与副驾驶都清楚我们要去哪里，即便未来可能遇到各种状况，就像是车祸、路况问题、塞车一样，人生也都会有各种意外，但我们只是依照原本的规划，而去修正路线及处理问题，仍然往着目标前进。
●后记
小定与小方财务规划了2年后，目前有对笔者反应最近的状况。他们已经不用再为了花费而吵架，氪金跟购物不再是问题，因为彼此都清楚花钱会影响到什么目标或生活，计画性的花费不会不敢花，没计画性的花费也能够不冲动，照着计划自然钱就存下来了。而且都是照自己价值观去设计的，并不是痛苦的节省，反而有安心踏实的感觉往目标前进。
延伸阅读：
《搭建通往梦想的桥梁，是为了让自己更明白「选择」》
《向左走向右走-小艾的人生抉择》
《企业财务健检：了解公司财务健康状况，减少支出、提高公司获利率》
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