想要「FIRE财务自由」,先做这两件事
大约三年前,「FIRE财务自由」这个词开始频繁地出现在我们和朋友、同事之间的日常话题里,起初最常讨论的莫过于「FIRE退休帐户」需要多少钱,这笔钱最常见算法是「年支出X 25」,聊天过程中会发现,只有极少数的人非常清楚知道自己的年支出金额,当时的我们是属于大概知道、但说不清楚的类型。
在两个女生迈向FIRE生活的路上,我们学到的第一件事:搞不清楚自己一年的生活开销,就不要开始FIRE 。
需要先搞清楚自己的年支出,不只是因为「FIRE退休帐户」的计算公式等于「年支出X 25」,对FIRE族来说,最重要的是「存下来的钱」,以及继续「钱生钱」,而「存下来的钱」势必和「年收入– 年支出」有关。
在准备开始或刚开始FIRE生活时,我们先做了下列两件事:
一、用「日常」、「固定」、「享受」,检视自己的支出
在管理支出方面,我们的经验是初期不要搞得太复杂,先区分为「日常」、「固定」、「享受」三个部分,开始记录和检查自己的支出,包括:
- 日常支出:餐饮、交通、日用品、水电瓦斯、网路通讯费等。
- 固定支出:房屋(无论房贷或房租)、管理费、保险、车贷、学贷、房屋税、自用车税等。
- 享受支出:医疗保健、旅游、教育学习、美容服饰、休闲娱乐、家居家电、人情往来等。
你可以任意选择一种自己习惯的记帐APP,记录和检查自己最近三个月的支出,如果是一年一次性费用,就除以12、分摊到每个月。当你第一次完整看到自己的支出总帐时,突然发现自己怎么这么会花钱,不用太震惊,也不用太自责,更不要找借口,能够诚实面对自己,就是很好的开始。
定期检讨自己的支出是「FIRE财务自由」路上的必做功课,我们的建议是至少每个月做一次,才能够有效帮助自己掌握哪些支出是必要,哪些支出是可选,甚至哪些支出是可以舍弃的。
需要提醒大家的是,由于年支出是计算「FIRE退休帐户」所需金额的基准,假如你现在是住在家里、暂时不用面对房贷或房租的压力,除非你十分确定未来你仍然完全不需要自己负担任何房贷或房租,建议还是先设定一个虚拟房贷或房租的金额(这笔钱变成变相存款),放进你的支出总帐。
在FIRE扮演着关键角色的「存下来的钱= 年收入– 年支出」,当你开始清楚自己的花费去向,自然会学着管理自己的支出,假如年收入固定,年支出控制得宜,「存下来的钱」就能逐渐增长,你离「FIRE财务自由」又近了一步。
二、预备「18个月生活费」的安全存款
根据我们的经验,经过三到六个月记录、检查和检讨自己的支出后,大多数人已经能相对准确地预估出自己的每月支出,这个时候,请检查自己银行帐户是否储蓄了「18个月生活费」,意即「月支出X 18」的金额,如果还没有,请赶快加速存钱。
预备「18个月生活费」的安全存款,是自己迈向「FIRE财务自由」的财务安全底线,这代表你具备了管理「存下来的钱= 年收入– 年支出」的基础能力,能让自己安心,不用过于担心紧急花费、失业等突发状况;如果你能进一步做到常态性保有「18个月生活费」的安全存款,此后多出来的存款也有机会成为进可攻退可守的资金,帮助自己增加更多的收入。
在之前文章,我们曾经分享了,需要铭记在心的三个FIRE公式:
- 「FIRE退休帐户」= 年支出X 25。
- 「FIRE独立指数」= 已有存款÷ 退休帐户所需金额。
- 「FIRE自由指数」 = 年被动收入÷ 年支出。
其中,「FIRE独立指数」是用来检视「FIRE退休帐户」达成率,「FIRE自由指数」则是用来检视「FIRE提早退休」自由度;这两种FIRE指数是我们自己归纳出来的工具,帮助自己定期检讨FIRE生活的执行成效。
当然,FIRE族每个人的状况、起点跟面对的问题都不一样,这也是为什么在「两个女生的FIRE笔记」不会明确告诉你一个退休金金额,或固定的资产配置比例,或者是支出上限。我们更希望用自身经验和你一起思考如何设定「FIRE退休帐户」的目标数字,如何用「FIRE独立指数」和「FIRE自由指数」去检视FIRE过程中所产生的疑惑,并尝试去克服和解决问题。
每个人理想的「FIRE财务自由」状态,因为每个人需求不同而有差异,无论你的目标为何,愈早开始,就愈能更快抵达你期待的FIRE生活。
划重点:
想要「FIRE财务自由」,先做这两件事:
1、用「日常」、「固定」、「享受」,检视自己的支出。
2、预备「18个月生活费」的安全存款。
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