我應該買長照險嗎？

2022 年 4 月 29 日

將長照險視爲是應對風險的補充措施

内政部日前公佈台灣人平均壽命創新高、來到81.32歲，台北市在今（2022）年一月老年人口比例超過20%、正式進入超高齡社會，全國推估在2025年全面邁入超高齡社會。在規劃退休金時，因應長壽以及隨著自然老化而來的醫療支出，是每個人都必須面對的課題。有媒體報道，如以每人每月平均退休生活費用 3萬至4萬元計算，至少要準備800 萬至1,200 萬元退休金，如多考慮長期照護費用、則需再預留400 萬至600 萬元。

在面對退休生活的醫療支出，保險經常會成爲大家討論的選項之一，尤其是近幾年來備受矚目的「長照險」。

以台灣來説，在全民健保、2017年起的「長照2.0」服務、以及審議中的「長照保險法」等社會保險制度之外，不少人會考慮購買壽險業者推出的「長照險」，作爲萬一自己不幸因疾病或意外，喪失自理生活能力時，以保險金補充支付醫療開銷，減輕自己的經濟負擔。

兩個女生也正在評估是否要購買「長照險」，以下是我們的幾個思考面向：

一、有無能力負擔長照險保費

早期流行的儲蓄險、投資型保單，有時讓人誤以爲各類保險也是投資方式之一，實際上，保險不是投資、而是爲了因應風險，沒有人希望風險真的發生，舉個簡單例子，出門旅游保了100萬元意外險，你總不會希望自己真的出了意外，拿到這筆理賠。

我們將長照險視爲是應對風險的補充措施，在認清保費是支出（不是儲蓄），接下來便是評估是否要將長照險保費放進自己整體的支出規劃：1）有沒有錢？2）是否排擠其他必要支出？

一般來説，長照險是依據巴氏量表等評估被保險人是否符合理賠條件，各家壽險業者條件略有不同，理賠上限也有差異。目前市面上的長照險多是年繳4萬元左右、繳費20年，這筆支出之後的保險理賠，你可能會用到，也可能不會用到。如自己有需要，也有能力購買，建議先做好買了長照險，沒有用到最好的心態。

二、評估自身的長照風險有多高

從自己的年齡、個人健康狀態、家族病史，判斷自己潛在的長照風險，考慮是否需要購買長照險。假如你已步入中年、平時缺乏均衡飲食和定期運動的健康習慣、家族中有失能患者的病史，可能就愈需要長照險。衛福部資料顯示，台灣人不健康餘命平均8.47年，其中男性7.64年、女性9.39年，這個數據也可以作爲評估自己萬一需要長照的時間和費用之用。

三、長照險非老後醫療的萬靈丹，未雨綢繆退休資本更重要

假如你60至65歲退休，預計還有20至25年的退休生活，想讓自己的退休生活過得更愉快，提前儲備自己的退休資本就顯得非常重要。退休資本包括：1）夠用退休金、2）健康的身心。

每個人準備退休金的方式不同，儲蓄、股票、基金、房地產等投資理財組合，儲蓄到一定本金，然後錢生錢，為自己累積夠用退休金。同時透過均衡的生活習慣，為自己預備好健康的身心，才有精力過好退休生活。

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