FIRE指数：测试你什么时候能「FIRE财务自由」

近年蔚为风潮的「FIRE财务自由」运动，英文全称是Financial Independence Retire Early，意思是「财务独立、提早退休」。 「FIRE财务自由」从欧美吹到台湾，年轻世代热切追求在30、40岁，摆脱朝九晚五的上班型态，提早退休、过上自己想要的人生。

每个人都在问：要有多少钱，才能「FIRE财务自由」?

按照最常见的「FIRE财务自由」计算公式，你至少需要先拥有「年支出X 25 」的净资产（注意：必须扣除负债金额）。

25倍算法来自于美国财务专家William Bengen在1990年代提出的「4%安全提领法则（4% Safe Withdrawal Rate）」。根据他的研究，在没有工作收入、搭配适当财务规划的情况下，退休人士每年只从退休帐户提取4%作为生活费，让退休金保持一定金额、持续产生收益，如果妥善依照「4%安全提领法则」运作，超过九成经验，这笔退休金将可持续使用30年以上。

简单地说，年支出÷ 4% （= 年支出X 25） ，正是你需要存进退休帐户的数字。

问题来了，按照这个公式试算，在台湾，要达到「FIRE财务自由」，你的退休帐户需要多少钱？

如果依照行政院主计处今年8月公布的110年度基本生活费新台币19.2万元来计算，在台湾要达到「FIRE财务自由」，你的退休帐户需要存进新台币480万元（= 年支出19.2万元X 25）。

如果是依照行政院主计处公布的109年度台湾家户收支调查，平均每人年消费支出、四舍五入后为新台币28万元来计算，你的退休帐户则需要存进新台币700万元（= 年支出28万元X 25）。

看到这里，聪明的你一定会发现，年支出金额的多寡，影响了你在追求「FIRE财务自由」路上，退休帐户所需的数字，因此，搞清楚自己一年的生活开销，是迈向「FIRE财务自由」之前就要先做好的准备工作。

算出自己「FIRE财务自由」退休帐户所需金额还不够，你还需要定期检视自己的FIRE指数。对FIRE族来说，最重要的是「存下来的钱」，以及继续「钱生钱」。从「存下来的钱」和「钱生钱」这两个重点，我们推导出了两种FIRE指数计算公式，提供给大家参考。

一、「FIRE独立指数」：检视你的「FIRE退休帐户」达成率

「FIRE独立指数」= 已有存款÷ 退休帐户所需金额。 「FIRE独立指数」的重点在你「存下来的钱」。

对于刚踏上「FIRE财务自由」之路的人，「FIRE独立指数」是用来检视自己是否已经存够「FIRE退休帐户」所需的金额？还差多少钱？

我们按照行政院主计处公布的109年度台湾家户收支调查，平均每人年储蓄金额四舍五入后为新台币9万元来计算，假如一个人工作十年累积了90万元存款，这个人的「FIRE独立指数」是18.75%（= 已有存款90万元÷ 480万元），距离100%「FIRE财务自由」还有不小的努力空间。

「FIRE独立指数」有助于刚起步的FIRE族，好好地审视自己「存下来的钱」，并且更主动地管理自己的支出。当「FIRE退休帐户」所需的数字在循序渐进的积累过程中，「FIRE独立指数」也有助于FIRE族稳定心绪（我们知道大部分人都不想上班），在完成目标之前，继续赚进朝九晚五的本业收入，或者，设法增加一些斜杠收入，加速达成「FIRE退休帐户」的目标金额。

二、「FIRE自由指数」：检视你的「FIRE提早退休」自由度

「FIRE自由指数」 = 年被动收入÷ 年支出。 「FIRE自由指数」的重点在你有没有「钱生钱」。

当你的「FIRE独立指数」达到一定程度，也就是说，你的「FIRE退休帐户」已经累积了一定的资金（注意：是自己的存款，不是贷款，且必须扣除负债），这个时候，你能否通过适当的财务规划，赚取「钱生钱」的被动收入（主要指的是利息、股利、分红、租金等收益），去负担你现在的生活？

我们同样用行政院主计处公布的数据为基准，假设一个人的年被动收入为新台币1.8万元（= 存款本金90万元X 定存利率2%），年支出以基本生活费计算，得出的「FIRE自由指数」为9.375%（ = 年被动收入1.8万元÷ 年支出19.2万元）。意思是说，假如这个人今天不工作了（没有本业薪水和斜杠收入）,其被动收入只能维持9.375%生活开销，代表这个人现在几乎没有摆脱朝九晚五上班、说不做就不做的自由。

积极地看，假如一个人希望提高自己的「FIRE自由指数」，让自己的被动收入能够逐步负担日常消费，甚至做到100%或更高的自由度，现在，这个人必须更全面检视被动收入结构，包括本金增长速度、投资组合（兼顾本金安全）等。当你的「FIRE自由指数」愈高，你就愈不需要将上班视为唯一的谋生工具，也就愈有机会提早退休、将个人的精力和时间安排在你认为有意义的事情上。

对所有FIRE族来说，「FIRE财务自由」是一个持续性旅程，不是一蹴可几。 「FIRE独立指数」和「FIRE自由指数」能够帮助我们在这个旅程中定期检视和精进自己的FIRE计划，更快过上自己想要的人生。

划重点：

三个FIRE公式，帮助你更快达到「FIRE财务自由」：

1、「FIRE退休帐户」= 年支出X 25。

2、「FIRE独立指数」= 已有存款÷ 退休帐户所需金额。

3、「FIRE自由指数」 = 年被动收入÷ 年支出。