卡奴的悲歌-信用卡循環利息怎麼算？
刷信用卡的當下很爽, 但你有想過背後產生的一系列負債鏈將影響你的一生？
相信各位辛苦工作的小資族們, 對信用卡一定是又愛又恨吧！愛的是他的方便, 恨的是怎麼因為信用卡自己過的越來越辛苦？最後信用破產導致雪崩式災難！讓你還有你的家庭深陷貧困的死循環
剛出社會的你, 會覺得誒！其實賺三萬多還不錯！因為以前從來沒賺過那麼多, 大學打工如果還要念書有一萬就不錯了, 但是漸漸的你會發現三萬扣掉房租水電、給家裡的錢, 還有自己漸漸地不能夠再忍受一萬塊的生活品質時, 你發現你現有的收入, 已經完全沒辦法滿足你的物質生活
這時候, 有些人開始想如何賺更多的錢來「開源」, 但我相信人的天性使得人們懶惰, 賺錢畢竟是件苦差事, 大部分人會開始想怎麼「借錢」, 怎麼用分期付款來滿足當下的你, 於是信用卡成了最方便, 最刺激消費的利器
台灣的銀行完全是供大於求的, 要辦一張信用卡, 只要有個一個月收入的帳本文件就可以借個兩三萬, 我朋友之前跟我一起實習, 只拿到一個月24000左右的薪水, 他就可以辦一張三萬塊的信用卡出國玩, 容易又方便, 一個月刷個一兩萬, 下個月繳最低應繳就好啦！但信用卡的「循環利息」是遠超過你的想像的, 來看看一些簡單的數學問題
各種刷卡重要日期
在正式計算群還利息的錢錢前, 必須要先瞭解一下遊戲規則, 重要日期如下
- 刷卡日(簽帳日) : 就是你刷卡的那一天, 💸 💸流失的那天
- 入帳日: 你跟銀行借錢, 銀行也不會馬上把錢給百貨公司(你交易的對象), 通常也會需要四到五天, 銀行把錢給百貨公司的這天開始算利息
- 結帳日: 銀行結算你應繳付帳款, 包含舊的帳(上期沒繳的)跟新的帳(這期新刷的, 還有各種精算的利息)
- 繳款截止日: 通常是結帳日之後15∼16天，是你繳付本期帳款的最後一天，若你在這天全額繳清，就不會產生利息，若未繳清，則未清償的部分就追溯消費入帳日到次一期帳單結帳日的利息
實例分享
- 應繳金額：你刷卡的總額, 這個好理解
- 最低應繳金額(以花期為例)：當其費用的10%+過去累積的最低應繳金額
- 滯納金/違約金：最低應繳沒繳出來的話, 下一期要繳的違約金
- 循環利息：這個是最可怕的債滾債, 花期以年息20%為計算標準按日計算, 日利率0.0548%, 公式:利息=累積帳款x計息天數x(20%÷當年天數)
看完有沒有昏天暗地, 也不過刷12500, 而且還有還了一千, 下一期還要繳400塊的利息！(月3.5%！), 是不是非常驚人
當然你如果在七月繳款截止日前繳完是不會有任何利息的, 第一個月都沒事, 但第二個月開始算的利息分兩部分, 第一部分是你所有刷的金額, 第二部分是你繳完最低之後要滾的金額
總結一下
- 刷卡當下請三思
- 千萬不要養成先享受後付款的習慣, 不要以為兩三千沒什麼, 利息可是一下就滾到你永遠都只在付利息, 永遠繳不完, 你如果不是一個有自制力的人, 我覺得還是不要有信用卡比較好, 至少月底知道要吃泡麵不能再聚餐, 寧願月光也不要有負債
- 人是很有靈性的, 要學會心理獨立
- 很多美眉喜歡買奢侈品來填補自己的空虛, 買奢侈品沒什麼不好, 如果你願意為了香奈爾餓肚子吃麵包那我也佩服你的毅力, 但大多數人是買了香奈爾又要吃得好, 於是物慾大於自己的經濟能力, 想克服空虛, 唯有透過知識、學習、好的人際關係, 培養自信才是解決空虛的根本之道
- 請至少繳最低應繳
- 如果真的失控刷卡了, 下個月請在繳款截止日繳清！沒繳清也請至少要繳最低應繳！
- 懂得止損
- 社會新鮮人不懂事刷卡一定要懂得止損, 不然永遠在以債養債, 要及時避免雪崩式災難, 嚴重甚至家道中落
身邊太多人一不小心掉入信用卡方便的陷阱而無法自拔, 慢慢走向負債的地獄, 無形之中給了家人以及自己帶來莫大的困擾…
分享一下自己使用信用卡的心得？有沒有覺得銀行真是緊抓著“人性”啊～
補充
花旗信用卡算法 — 可以好好研究一下, 白紙黑字寫得很清楚
