[築夢踏實] 我的理財筆記：社會新人版

微薄的薪資除了應付家庭開銷，似乎就所剩無幾了，那要如何累積人生的第一筆財富，或者說資金，成為家庭理財中的第一項要務。覺得自己薪水少得可憐嗎？其實，只要善加分配所得，加上消費慾望的控制，短期間要累積一筆小財富，並沒有那麼困難。 

Step 1.

這是我自己的心得。2001年四月開始到台北工作，一開始什麼都沒有，只有同朋友跟會，為租房子而標下來的會錢五萬多，存摺儲蓄等於零，更別提半年要繳還一次約一萬五的助學貸款金額。

所以我在台北剛開始時，就是一個標準的窮光蛋。

說起來，當時的我不只是個窮光蛋，雖然寄了履歷，卻還沒找到工作，只好待在租賃的房子裡耗時間。對，房子是租的，兩個人分，一人五千。乾耗半個月後，終於獲得第一份工作，薪資二萬五，福利是每個月有額外補貼的交通費跟伙食費。每個月的月底發薪，發的是下個月的薪水，所以五月初，我領了兩筆薪水，一個是不滿一個月的四月薪，加上五月薪資。

這份薪水一來，原本窮光蛋的我突然變得太有錢了，頓時覺得有些恐懼，雖然剛搬上來所需耗費的資材金額不低，但已由之前的會錢暫時抵付，也就是說，五月開始，房租跟會錢各五千是我的固定支出，剩下的除了生活支出跟助學貸款每月準備金三千以外，全都是現金剩餘。

我並不是一個很容易克制消費慾望的人，從我曾背負大筆信用卡循環信用債款可以得知。既有自知之名，那現金剩餘絕不能放在手邊當活儲，因為最後的結果就是被花光。

為了降低現金剩餘，我決定買海外共同基金，一次買兩筆，每筆每月定期定額三千元，從六月開始進入。然後在八月買了第一支股票。用兩萬五的薪資扣除必要開銷後，剩下六千作為生活支出。

Step 2.

有人說過，理財就是「你不理財，財不理你」，而理財的第一個步驟，就是先做好「每日記帳」的工作。 

剛開始踏入社會工作的我，並沒有落實每日記帳的習慣，結果自己一個月到底花多少，總是要回想老半天，雖然還是有存下一些錢，總覺得錢應該不只這些。到了台北之後，由於對於台北生活費較高的恐懼，加上薪水實在微薄的可以，決定利用日誌每日記帳，每一筆花費能記就盡量記，不管是三餐或是一份報紙的錢，都不能放過。

除了在日誌上隨時記載花費外，再利用電腦的EXCEL作試算表，將生活費分成多個細目，如早中晚餐，交通費等等。記帳記了兩三個月後，開始整理每個細目的比例，作為分配餐飲費跟其他費用每日標準額的依據。

用薪水扣除房租、會錢、學貸和基金後，經過計算，每月生活費剩下六千元，也就是說，除了房租跟學貸是一定要支出的部分，會錢跟基金是「強迫儲蓄」，不是把支出後剩下的錢才儲蓄。

換個角度來看，薪水扣除會錢和基金，我直接「自我減薪」了，從兩萬五千元降成一萬四千元，剩下的錢必須好好運用，就不敢花太多錢。這邊要提到的是，包括水電、瓦斯、電話、保險、交通和伙食等生活費只能花六千？這怎麼夠用呢？幸好，公司每月另有交通津貼跟伙食津貼，扣除健保費後，每個月大概還能領到二千元左右，所以生活費是以八千元計算。當時其他費用估計約四千，伙食費約四千。

勒啊勒緊肚皮過生活，其實好像也沒那麼難，因為租賃的地方可以開伙，加上樓下旁邊就是傳統市場，買菜方便又便宜，有一陣子連中餐都自己帶便當，當下就省下不少伙食費，還可以偶而吃點高級的慰勞自己。

Step 3.

還有另一個變相自我減薪及強迫儲蓄的方法，是準備兩個銀行戶頭。一個是日常生活費的帳戶，一個則是用來存錢。當日常生活費的額度多出預算或上個月有省下的錢，就轉存到存錢戶裡。

在我的設定裡，薪資轉儲帳戶裡放的包括「定期定額基金」、「會錢」以及生活費，如此一來，帳款流向明細在同一帳本裡一覽無遺。當存錢帳戶裡頭的錢累積到一定額度，就可以提出買股票或其他投資。

實際情況裡，我使用了三個戶頭。這三個戶頭分別是「薪水戶」、「存錢戶」以及「投資戶」。基金部分仍放薪水戶，因為每月在薪水入戶後幾天就會固定扣款。我會在薪水入戶日不久，找一個午休時間去銀行刷簿子，看看「薪水戶」狀況，然後保留當月的預算金額，包括基金和生活費等，其餘就提領出來，立刻存到「存錢戶」，當時存錢戶裡頭包括會錢﹔如果存錢戶裡的錢已足夠或剛好我想買股票，就將錢提出來放到「投資戶」。

由於本身自制力很差，有金融卡在手，很容易就把錢領出來花，所以除了「薪水戶」和「存錢戶」有金融卡外，「投資戶」並沒有辦理提款卡，意即存入容易，提領卻較為困難。

我的第一支股票就是這樣存下來的。2001年八月正值股市剛從谷底緩步回升，每支股票的價位都不高，四月中旬進入公司，強迫儲蓄了三個多月，就有錢買得到想買的股票。

Step 4.

我也嘗試列出收支表，收入包括薪資和津貼，支出包括生活和投資。除了支出項中的會錢、基金是固定額度，其餘都屬可變動，因此，想增加財富，唯有提高收入或是減輕支出，或同時提高收入及減輕支出。

前面提及的都是在固定薪水下所編列的預算，由於配置較緊迫，其實無法在短時間內存到較高的錢買股票，不過正常工作通常會有幾項額外的收入，例如三節獎金跟加班費等，我將這些收入視為「天外飛來一筆」，如果沒有意外，沒有突然想吃大餐或去pub等，額外的收入全部進入存錢戶，作為現金累積，使收入項變高。

以個人為例，在工作中可增加的收入項有(1)稿費(2)三節獎金(4)出差費(5)生日禮金(6)加班費等﹔可能減少的支出項(1)換租便宜房子？(2)學貸準備金不到三千？每一期學貸依每學期貸款金額的不同而有高低，每月應付不到三千。所以可將剩餘零頭存起來。(3)生活費部分，水、電、瓦斯等都是高估，也盡量降低。

不管是收入或支出，建議大家每一年底或固定一段時間，可以檢視是否合宜。例如我自己，在支出項方面，開始正視理財的第一年，有兩項增加的額外支出。其一是健身俱樂部會員每月會費三千，其二是在保險業調整保險費率前幫弟弟買保險並替他付費。

對錯誤決定的醒悟跟處理：加入健身俱樂部一開始是希望可以用固定的消費逼使自己去運動，可是個性懶惰是先天的，一開始還有好好去運動，後來就越來越少，唯一最常使用的就是他們的沖澡設施。檢視後由於利用率低，加上我自己的身體也不能激烈運動，醫生建議以散步為主，決定期滿後不再續約。

自己衡量後的權宜決定：在保險業調整保險費率前幫弟弟買保險並替他付費。最主要原因(1)保險的必要性，且調整費率後，保險費真的貴多了。(2)弟弟還是學生，但越早買越便宜，而我尚能負擔。檢視後覺得值得，雖然必須替他負擔兩年，不過之後他將服國防役，有收入後就給他自己付。

累積自己的第一筆財富，就從分配你的所得開始吧。