具備財商觀念，影響到有沒有財務自由的人生

2022 年 10 月 25 日

財商跟智商相似的地方在於，這是一種認知能力，以及認知的應用能力。不同的地方在於，財商是針對財務層面，因為財務的狀態，是我們生活的體現，我們有什麼財務決策、生活習慣、財務目標，都會影響到我們真正能過上什麼生活。

1.老王他……

老王今年65了，從小到大，老王的爸爸媽媽都告訴他，人這一生絕對不可以欠別人錢，也不要去想空想縫(台語)，腳踏實地最實在，錢放在銀行定存最安穩。老王這一輩子也最自傲這一點，也不斷告誡他的家人，千萬要跟他一樣，一生勤儉持家。老王東西壞了捨不得丟，總覺得會有修好的那一天；平常捨不得吃大餐，覺得吃碗麵來盤蒜泥白肉就已經是難得的佳餚，這就是老王的日常。

2.小王他……

小王剛滿23，是老王帶大的孫子。從小到大，天天聽著老王的嘮叨長大。要他節省他偏不，老王的節省都滿足在對小王的寵溺上面。小王想喝奶茶，老王就買一箱自己捨不得喝的奶茶；小王想跟朋友去吃王品，老王也顫顫巍巍的從零錢櫃中，數一數散落櫃中的鈔票，將鈔票整理後放到小王手中，還被小王數落那皺皺的錢拿出去沒面子。小王花錢大手大腳習慣了，覺得為什麼不好好把錢用在當下享受，找到投資機會就跟啊！沒有錢就借啊！反正總會有辦法的，再沒辦法，老王也會想辦法。

●財商到底是什麼

我們常常聽人說過財商或者財務智商(Financial Quotient)，又被簡稱做FQ。但說實在話，財商這兩個字，好像離自己的生活有一點遠。財商跟智商相似的地方在於，這是一種認知能力，以及認知的應用能力。不同的地方在於，財商是針對財務層面，因為財務的狀態，是我們生活的體現，我們有什麼財務決策、生活習慣、財務目標，都會影響到我們真正能過上什麼生活。我們的財務認知觀念、做財務決策的能力，都可能讓我們一生過著完全不同的生活，就像老王跟小王這一輩子的生活跟認知，會讓他們的生活截然不同。

原則上財商是看兩種能力的具備，在這兩個能力下又涵蓋許多層面：

1.財務基礎認知能力：

(1)收入與支出的理解。

(2)資產與負債、信用的理解。

(3)風險觀念的理解。

(4)投資觀念的理解。

(5)財務結構、策略的理解。

(6)金融工具的理解。

2.財務辨識及應用能力：

(1)收入支出管理，記帳管理與預算式管理應用執行。

(2)資產負債表應用，信用管理分析與運用。

(3)判別風險應對方式，理解可以執行的策略。

(4)判斷投資模式及建構投資組合。

(5)財務全盤規劃管理，建立財務決策的判斷標準。

(6)理解各種金融工具，分析與自己財務相關性，並運用適合自己的工具。

●為什麼要關注財商

我們既然認知到在財務上，我們有不同的認知、不同的應用能力。這就會影響到我們做的每一個行為，最終會不會產生我們想要的結果。例如：

1.出社會做了4年的志願役，26歲好不容易存下60萬，想說貸款買一台自己喜歡的奧迪A3，覺得貸款的方式還買得起呀！27歲時交了個女朋友，想說30歲要結婚，結婚又想要有屬於自己的小窩。這件事能達成嗎？是不是發現財務狀況與目標都跟自己想的不太一樣。

2.在科學園區擔任工程師，同事之間也都有股票群組，想說自己收入也還不錯，跟著同事在股海裡面殺進殺出，雖說通常結果不好，但也換得了刺激跟興奮，反正下個月薪水就進來了。當發現到了50歲還是這種狀況，工作壓力對身體漸漸負荷過大，但還是沒有什麼儲蓄，一樣在股海浮沉，好像又快到退休年齡了，這時又該怎麼辦？

學習財商的目的就是讓自己具備判斷的能力，並且更能知道自己想要什麼樣的生活，以及需要制定什麼策略執行，並應對各種可能的風險，不使自己的決定把自己帶偏到不想去的地方，有不想要的結果。這個部分也可以參考Netflix影集《聰明生活經濟學》，來幫助我們更清楚會遇到什麼狀況，以及該如何調整應對。相關文章可參閱這篇文章《聰明生活經濟學-實現讓你滿意的生活》。

●如何提高財商

提高財商是一個需要長期累積的事情，就像我們從小學習的各種學科一樣，因此我們可以有一個流程順序，讓自己循序漸進提升財商。

1.閱讀：

(1)在閱讀上先選擇建構財商觀念的書籍，這過程會讓自己理解財務的概念與原則，並開始釐清價值觀。

(2)開始閱讀財務架構、風險管理、投資管理……等相關書籍，並從中分析互相影響的原因。

這兩個階段可參閱這篇文章《建構財務觀念的七本書》。

2.由淺入深的實作：

我們不用從最艱深的學問開始，而是可以從簡單的部分出發，才漸漸具備理解深厚學問的基礎，往下一步前進。例如，我們可以先開始試著記帳，再開始試看看將紀錄的東西做成報表，接著分析行為的影響，再制定預算式收支管理的計畫 (在過程中可以跟書籍相應證) ，並且藉由校正來嘗試修正優化。在實作前或者過程中，相關的這些財務認知與應用能力，也可以參閱這篇文章《財商的10個重要觀念》。