走過負債的心路歷程才知道整債的好

辦學貸的時候,政府推出學貸才沒幾年。那時還不到20歲，還需要法定代理人擔任保證人。由媽媽帶著去家鄉的台灣銀行辦理，印象中漫長又複雜。所以我第一年大學的學貸是在老家辦的。後來在學校，有台銀直接到學校幫學生辦理學貸，不用跑銀行當然好，我就在學校自己辦了學貸。後來大二升大三時，我轉學考到另一間大學，從台北的南端山上跑到台北的北端海邊，又在新學校辦了學貸，而且最後一年除了學費以外，還新增了可以貸生活費。而我當然也辦了。

後來回家鄉去台銀要還貸款時，才發現我向三個台灣銀行分行申辦學貸，所以我的「債主」有三家銀行。我知道的時候有種「什麼？！」的心情，我如果知道的話，我就會固定回來家鄉辦理了。但是我什麼都不知道，不要說發問了，我根本沒想到有什麼差別。在當初社會小白的心中主觀認為，不是都向台灣銀行辦理嗎？我以為都是台灣銀行！即使是小白如我也知道分三家債務是一件很麻煩的事。而且當時一開始還，每個月就要還七八千。後來有一搭沒一搭的還著，隨著工作更迭，後來就都沒還了。債務分三家，三家追討的風格都不一樣。有一家都不管，有兩家每年五、六月就會開始追討，後來問了負責人員才知道，五月報稅的時候會把每個人一年的收入狀態告訴債權銀行，所以五月之後會依據他們拿到的資訊追討，甚至是發出法院強制扣薪的通知。

在此之前，其實我已經將學生時期辦的信用卡債清償了，而且在我還不懂什麼是協商的時候，就已經在不知不覺中和銀行談了不少協商，而我甚至不知道我跟銀行談的究竟是不是協商。但可以確定的是，我在有穩定收入的時期跟銀行談好每個月固定還多少，總卡債原本要還多少，談定後不再新增，而且有比原本債額再少一些。就這樣慢慢還直到清償。原本兩三張信用卡也都在清償後結束使用。

此後，信用卡也好，信貸也好，都無法申請，所以我曾經被台銀分行的追討跟法扣弄得很煩，想借一筆信貸償還，再專繳那筆信貸的錢就好。後來看了網路文章後，我才知道，這種作法叫做債務整合，而之前跟銀行談的還款叫做債務協商 。最近我才知道，學貸已經累積到成為呆帳了。所有的優惠、緩繳、展延都已經無法使用，而且由於學貸年代久遠，原本聯徵的揭露期，學貸只要清償後就消除，但在96年10月以前的呆帳還是比照一般負債的揭露期。而且呆帳太久，學貸原本的利率優惠已經蕩然無存，而且債額翻倍，等於念了兩次大學。

這次的教訓之後，深感理債的重要性，而整合負債真的是個好工具，省心單純，默默地一直繳掉就好。消除債務真的是一件很有成就感，也會讓人身心輕鬆，就像登山，前面很辛苦，但是登頂後的快意，雖然清償後還要努力重養信用個幾年，但是就當作下山也需要一段路途吧。跟大家一起分享個人經驗，一起加油。