投資風險和工具 你是否還在擔心投資風險而不肯開始？

Hello！這裏是財富寶庫今天想和大家分享投資風險和工具。投資新手未必手持大量本金，往往在跌跌撞撞中自學不同投資工具的入門技巧。近年常聽到不少投資新手在股票市場失利。你有多了解各種投資工具的運作原理及風險？而今天我將為你附上新手投資入門懶人包，由風險低至高，為你簡介7種入門投資工具，讓各位理財新手先了解各投資工具的運作及風險，再選擇合乎自己預期回報的投資工具。

銀行存款 

銀行存款大致可分為活期存款（活存）和定期存款（定存），客戶可選擇不同的貨幣存款到銀行戶口，如港幣、人民幣、美金等，以獲取固定利息。銀行存款勝在回報穩定，但現時銀行活存的利率較低，而銀行定存的利率回報雖然稍勝於活存，但就需要將本金鎖住一段時間，如客戶中途要挪用資金，就需先申請解約，或會導致額外違約收費。現時環球處於低息環境，以香港某大銀行截至2021年7月的定期存款利率為例，定存10,000港元一年的利率僅得0.0500 %，相對其他理財工具回報較低。 

銀行存款風險：低

儲蓄保險

儲蓄保險是以儲蓄為主要目標的保單合約，保單持有人可以以月繳、年繳或一筆過方式繳付保費，當保單期滿時，視乎不同種類的儲蓄保險，保單持有人可以取回保證回報金額及本金。部分儲蓄保險保單附有非保證回報，因應不同保險公司或銀行保單的投資組合而浮動。在結算貨幣方面，現時香港市場大部份的儲蓄保險都以美元、人民幣及港元結算。儲蓄保險回報較為穩定，比銀行存款的回報稍高。然而儲蓄保險亦有潛在風險，部份儲蓄保險保單設有指定年期限制，若保單持有人在保單生效期內退保或斷供，或會涉及額外收費，回報有機會遠低於預期，能夠取回的金額甚至低於已付的保費金額。

雖然如此，但市場上亦有儲蓄保險保證提早退保也不額外收費，Blue WeSave 定息儲蓄保S3就是其中一個可以隨時退保不收取任何費用的儲蓄保險產品，有保證回報，日日派息，每年保證平均派息率高達2.3%^，而且入門金額只需4000美元，適合想靈活地運用資金的投資新手。

儲蓄保險風險：低

年金

年金是一種年期較長的保險產品，投保人向保險公司繳付保費後，可在指定年期內分期獲得保險公司派發的年金收入，直至保險合約訂明的時期（例如10年內每月獲派固定金額）。年金優勝之處是可以退稅，並可作為退休準備。私營市場提供的年金保單派發的年金收入一般會分為保證回報及非保證回報，保證回報部分的內部回報率須符合政府指定的最低回報要求，因此年金的回報也可以說是有一定保證。

但與儲蓄保險相似，年金同樣暗藏潛在風險，年金計劃會鎖住資金一段頗長的時間，而且年金並非儲蓄保險，已投入的資金在供款期滿後是無法立即全數取回的。萬一因周轉不靈而需中途退保取款，更會導致財務損失。

年金風險：低

外匯投資

外匯投資是透過買賣不同外國貨幣來賺取匯率差價，或是透過銀行外幣存款來賺取利息。常見的外匯投資貨幣包括美元(USD)、歐元(EUR) 、澳元(AUD) 、日元(JPY) 等。買賣外幣投資的主要策略在於趁外幣匯率貶值時趁低吸納，在匯率回升時賣出，以賺取匯率差價。外匯投資勝在 24 小時都能操作交易，可自由買賣，不需要長時間鎖住本金，而且常見的外匯交易貨幣流通性高，不用擔心無法賣出。然而，外匯投資的風險是外幣匯率的浮動性較大，而且匯率走向受全球政治、重大事件如疫症等難以預料的因素影響，一旦匯率走勢持續向下，可能難以在短期內迅速反彈。另外，不少機構在兌換外幣時需要額外收取手續費，亦是外匯投資成本的一部份。

外匯投資風險：中

債券投資

債券是由發債機構（如企業或政府）發行的債務工具，目的是籌集資金。發債機構會在指定到期日償還本金，兼發放利息。換句話說，如果選擇認購債券，投資者某程度上是在借錢給發債機構。債券分為上市債券及非上市，上市債券可以類似股票的形式在市場上自由買賣，除了賺取利息外，投資者亦可透過買賣債券的差價賺取利潤。債券優點在於利息收益固定，但要賺取債券買賣差價或等待派息，投資期往往需要數月或數年時間，而且一般企業債券利潤未必如政府債券穩健，因此投資新手要先行考慮債券投資的風險。

債券投資風險：中

基金投資

基金透過集合一群人的資金，由基金經理人集中管理，再將這筆資金投資於股票、債券、貨幣等工具上，創造更高的投資回報。基金的種類五花八門，可分為外匯基金、股票基金、指數基金、交易所買賣基金(ETF)、債券型基金、區域市場型基金、房地產基金等。基金的好處是金額和投資時期較具彈性，投資者可以較少的資金，分散投資於不同組合成分上，而且基金經理人會為你集中管理，節省鑽研每種組合成分的時間。但基金的好處同時也成為了基金投資的缺點，基金投資涉及手贖費、管理費、保管費等額外成本，亦缺少掌管基金投資組合成份的主導權，如基金管理人的表現不合符預期，投資者或會賠上資金。

風險：中至高

股票

股票是公司為了籌募資金發行給股東的有價證券，投資者可選擇投資在不同的股票市場（例如港股、美股等）。股票投資主要有兩種獲利模式，分別是買賣股票賺取差價，或存股領取股息。股票優勝之處在於投資金額和投資時期較具彈性，自由度大，投資者可根據個人能力買入自己認為具有升值能力的股票。但風險在於股票價值波動幅度較大，而且受經濟、政治、或是股票發行公司本身的業績影響，投資者需要花費大量時間鑽研，而且也須承擔整體股市上落的風險。

風險：中至高

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