BNPL 与 IPP：哪一个更适合您的企业？
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“先买后付”（BNPL）在过去一年间迅速成为 潮流趋势，通过将大额消费分解成易于管理的小额分期付款，有效缓解了消费者的经济负担。对于部分人来说，BNPL 的概念听起来可能并不陌生：分期付款计划（IPP）存在已久，但在本质上与 BNPL 秉持着相似的理念。
尽管 BNPL 与 IPP 在形式上相似，但它们之间仍存在着几个关键差异点。本文将深入探讨 IPP 与 BNPL 的异同，为您揭示哪种模式更适合您的业务需求。
先买后付（BNPL）
• 在千禧一代及Z世代群体中广受欢迎
• 由BNPL提供商承担信用风险
• 适用于中等价位的商品
• 还款周期短（3-4个月）
• 高度个性化的营销策略
分期付款计划（IPP）
• 面向信用卡持有者提供
• 由银行承担信用风险
• 适用于较高价位的商品
• 还款周期长（12-36个月）
• 针对性营销相对较弱
什么是分期付款计划（IPP）？
鉴于IPP的先行出现，我们不妨从其核心特性说起。IPP本质上是一种与银行信用卡挂钩的服务，能够将一次性大额购物转化为 长达36个月 的月度小额分期还款。其特点是直接嵌入信用卡系统，利用卡内预设信用额度进行操作。
诚然，IPP为大额消费提供了极为便利的财务缓冲，但值得注意的是，享受无息分期的条件是严格按时还款。
一旦未能按时还款，信用评分就会受到影响。在某些国家或地区，银行甚至可能对使用IPP服务的客户收取小额利息。
什么是先买后付（BNPL）？
在了解了IPP及其运作方式之后，我们现在来谈谈BNPL。BNPL实质上是一种短期融资方案，允许消费者在3到4个月内分期支付商品费用。
近年来，BNPL已成为一个热议话题，尤其是在东南亚地区，这里的民众非常青睐这种支付解决方案。
实际上，根据 Antom子公司2C2P委托IDC发布的报告，2020年至2025年间，东南亚地区的BNPL支出预计将增长79亿美元，实现至少8.8倍的惊人增长！
以下是2019年至2025年东南亚市场BNPL的预计增长率：
印度尼西亚：1% → 6%
马来西亚: 1% → 5%
菲律宾：0% → 4%
新加坡：2% → 6%
泰国：1% → 4%
越南：0% → 3%
想要深入了解BNPL领域的内部洞见，敬请收听我们与hoolah创始人兼CEO Arvin Singh 的播客访谈。
BNPL与IPP：相似之处
BNPL和IPP在两个关键方面体现出相似性：
1：分期付款机制
BNPL和IPP都是基于分期付款的支付方式，将购物总金额拆分为小金额的分期款项，允许消费者在一段时间内逐步偿还。
2：免息
常规情况下，BNPL和IPP的分期付款都是免息的分期付款都是但如果出现逾期付款，这两种方式均会收取额外费用。BNPL的逾期利息可能会高达25%以上；而IPP的逾期费用通常依据固定比率计算。
BNPL与IPP：不同之处
尽管存在相似之处，但实际上，BNPL和IPP在很多方面都存在差异。接下来，我们将深入探讨两者的关键差异。
1：信用卡需要
首先，BNPL与IPP的一大区别在于是否需要绑定信用卡。正如之前提到的，IPP需要绑定银行信用卡，客户的分期额度由信用卡发行银行根据其信用状况决定。
相反，BNPL 无需绑定任何信用卡，因此也不受限于银行和信用卡特有的信贷法规。
2：目标人群与定制化营销
BNPL因其无需信用卡的便利性，尤其受到千禧一代和Z世代的青睐。这些年轻群体，包括学生、职场新人、自由职业者等，可能因收入门槛未能达标而不具备申请信用卡的资格，但他们依然是具有强大购买力的重要顾客群体。
此外，BNPL服务现已接入便捷的移动应用程序，这让精通数字科技的千禧一代及Z世代用户能轻松触达并即时享用此类服务。诸如币付PAY、hoolah、和Pace等公司均推出了专属应用程序，而Grab和Shopee则在其多功能的“超级应用”内集成了PayLater服务选项。
BNPL模式通常依据共享数据分析来精准定位目标消费者群体，为其提供极度个性化的购物体验。
相比之下，IPP的营销策略较为宽泛，不对特定群体做定向推广，而是面相所有持卡用户。与BNPL不同，IPP要求客户必须持有信用卡，这本身就需要满足一定的申请条件。以新加坡为例，新加坡金融管理局（MAS）设定的信用卡申请门槛是年收入至少3万新元。
3：信用额度
在这两种支付方式中，IPP的信用额度更高。IPP的信用额度由发卡银行规定，根据客户的年收入而异。鉴于申请信用卡的最低收入标准为3万新元，IPP提供的信用额度普遍较高，足以覆盖汽车、高端家电等高价值商品的购买。
假设我拥有一张由中国农业银行发行的信用卡，银行给予我1万新元的信用额度，理论上每月消费上限为1万新元。这时我决定为家里购置一套价值5,000新元的新空调系统，但由于无法一次性付清，我选择了为期12个月的分期，那么在未还清欠款期间，我可用信用额度将减少至5,000新元。
反之，BNPL的信用额度设定较低，更适合用于购买中等价位的商品，比如500新元的电竞椅、80新元的衬衫，甚至是7新元的拿铁咖啡。
在新加坡，大多数BNPL服务的初始信用额度为300新元，但通过SingPass（服务于新加坡公民与居民的数字身份验证平台）提交个人详情后，额度可提升至1,500新元或以上。
4：还款期限
如前所述，IPP的还款期限远长于BNPL，最长可达36个月或更久。这是因为IPP常用于大额商品交易，较长的分期有助于消费者更轻松地管理月度还款。
而BNPL由于信用额度较低，其还款周期一般不超过3个月。部分服务商如Grab已将期限拓展至4个月。
5：信用风险
IPP的信用风险由发卡银行承担，与严格的“了解您的客户（KYC）”流程紧密结合。BNPL的信用风险则由BNPL提供商承担。
BNPL及其影响
在深入阐述了BNPL的运作机制及其带来的诸多便利后，我们还需关注它可能对社会整体带来的深远影响。
根据Adobe Analytics关于数字经济指数的报告，2021年1月至2月期间，BNPL贷款激增215%，消费者的较高购买额为18%。
这种快速增长的背后驱动力是什么？答案在于BNPL主打无息支付策略。消费者往往会被无息分期的承诺所吸引，认为可以无忧地将购物成本分摊到月度预算中。
然而，《商业时报》的一篇有关BNPL对消费者负债影响的报道揭示了行业观察家的忧虑：BNPL营造出“一种可负担的假象，消费者往往忽视了隐含的逾期付款费用以及可能产生不良负债的风险”。
不幸的是，在某些地区，这种担忧已变为现实，例如，美国的BNPL违约率呈上升趋势。Credit Karma的一项调查显示，在使用BNPL服务的受访者中，有34%的人至少有一次未按时还款的经历，导致他们的信用评分降级。让我们把视野转回新加坡，BNPL目前尚未对新加坡消费者的负债情况产生显著影响。但行业已主动采取措施防范风险，新加坡金融科技协会已在2022年下半年推出BNPL规范指南。
这一规范旨在通过设定用户年龄下限（18岁）、利息与逾期费用上限，以及对违约用户的购买权限冻结等措施来遏制债务积累。
我认为此类规范的出台恰逢其时，它为BNPL的使用增设了必要的约束框架。这些规则看似严格，实则蕴含深意，旨在通过法律框架保护消费者，防止他们背负过多债务，这是对所有人长期利益的维护！
2C2P如何帮助商户在BNPL和IPP之间取舍
在2C2P，我们致力于帮助商户做出契合其业务需求的最佳选择， 其中包括在BNPL和IPP之间的明智取舍。
首先，我们会深入分析商户提供的产品和/或服务，鉴于BNPL相对保守的信用限额，我们可能不建议采用BNPL支付高价商品。相反，IPP的高信用额度更能满足大额支付需求，成为高价商品的更佳支付选择。
归根结底，无论是BNPL还是IPP，两者都可以将消费金额分摊成更易管理的小额分期，为消费者的支付提供更多便利。关键在于与商户具体产品或支付服务的匹配度。
特别是对于BNPL，商户应当保持审慎，不应单纯因其能高效覆盖年轻职场人士及学生族群而未经深思熟虑便采纳实施。为此，2C2P与各大市场领先的BNPL平台建立了紧密合作，
新加坡：币付PAY、Grab PayLater、hoolah、Pine Labs
印度尼西亚：Akulaku
马来西亚：币付PAY、Grab PayLater、hoolah
菲律宾：BillEase、TendoPay
泰国：币付PAY
中国香港：hoolah
无论选择BNPL还是IPP，理性消费才是王道
正如新加坡贸工部政务部长陈圣辉（Alvin Tan）先生强调的那样，“BNPL和IPP不应成为购买超出负担能力或非必需品的工具”。
虽然这两种支付方式让购物变得更加愉悦，但消费者在作出选择时仍需保持理智，遵循“提前规划、量入为出”消费的原则。
关于2C2P
Antom子公司2C2P是一家提供全方位支付解决方案的平台，协助各类企业的在线、移动及线下渠道的安全支付事务处理，并提供发卡、批量付款、汇款及数字商品服务。
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