英國置業注意事項：按揭篇

英國一直是港人首選移民的地方，選擇適合自身的按揭計劃，有助早日獲得理想家園的擁有權及提升生活質素。除了在港或本地銀行申請按揭買英國樓，以及透過代理申請。形形式式的按揭種類在坊間流通，特別是利率、供款年期、壓力測試等等。

按揭種類

定息按揭：

英國置業者可設定為2-3年的定息期，鎖定未來兩三年的指定利率，免卻將來利率波動的風險。定息期後，可重新選擇新的定息按揭計劃，作為日後的供款模式。

浮息按揭：

主要是按照目前市場利率而定，供款利率會不時轉變，適合英國置業者在目前全球的低息環境下使用。

還息不還本：

這還息不還本的按揭計劃，可只每月償還供款利息，適合想維持現金流及減輕供款負擔的英國置業買家。

申請按揭途徑

不論自住或出租，香港有3間銀行可讓英國置業者申請買英國樓按揭，如滙豐銀行、中國銀行及東亞銀行。申請條件有一定的要求，例如選擇城市有限、年薪達致某個水平、最高按揭成數與物業性質掛勾等。

除了本地銀行業，還有協助海外或英國置業的按揭貸款渠道。不同公司會有很大差別，特別在欠缺擔保的情況下，因此需多注意按揭成數、收費、利率及條款。

利率

利率主要取決於所選的按揭方案，定息與浮息按揭有著不同的利率，不過大部分一般按揭的利率，與還息不還本的按揭利率大致一樣，模式類似日本置業。

以銀行所訂的利率+英倫銀行的基準利率為例子，實際利率（APRC）約在2.5% - 3.5%左右。另外，實際利率水平需視乎英國置業者各條件，包括信貸紀錄、入息、按揭成數等而定；若超過4%的按揭計劃，通常不會在買日本樓考慮之列。

按揭成數與供款年期

按揭成數及供款年期主要分為英國公民及非英國公民。

英國公民置業：

2013年起，英國實施置業援助計劃，並延長至2023年。Help to Buy計劃涵蓋英國公民或有簽證合法居留的人士，首次置業的買家只要支付5%首期，均可在英國置業。而英國政府會提供15%-40%的房屋貸款，首5年無需繳付利息，餘下貸款額則由銀行承造按揭。這有利於在英國置業的申請，其計劃僅適用於首置或換樓人士，樓價上限600,000英鎊，可以用以補貼英國留學費用。

非英國公民置業：

海外購買英國物業，只能以買後出租的方式（Buy to Let）申請按揭；一般銀行可對Let to Buy可承造按揭最高成數（LTV Ratio）只有70%，而且愈高LTV Ratio，利率會相對較高。另外，普遍英國按揭供款年期最高可達30年或以上，而供款年期計算方法，是以退休年齡減去供款時的年齡而定，例子：

退休年齡(60) - 買樓時買家年齡(35) = 最高可供款年期(25)

壓力測試

不論在香港銀行或使用其他途徑均需進行壓力測試，由於金管局的壓力測試門檻偏高，再者其將海外置業的風險計算在內，審批檻會更嚴格。 另一途徑，BNO英國移民買家可透過英國的按揭經紀，申請當地銀行的按揭，故此無需經歷香港銀行的壓力測試。英國置業的條件比香港寬鬆，主要視乎供款與入息比率(Debt Servicing-ratio，DSR)，兩地在DSR上的要求都有一定差別。

在本港的壓力測試下，DSR的要求為供款人入息的一半。假設在加息3厘之下，供款人的DSR亦不能超過60%；至於英國銀行審批按揭的DSR標準，而且每間銀行都不一樣。此外，英國銀行在審批時，也會留意供款人日常開支及債務情況，在申請按揭時可先檢閱一下自己的開支情況。

以上的五大元素，好讓英國置業者比較及選擇各大的按揭方案，做好英國移民準備。