危機一直都在 神保單也愛莫能助的意識瑕疵

上週，顧問在週年服務一位公家機關任職的客戶時，綜合評估後決定購買「防疫保單」。原先只是客戶只是一番美意，想問問同事有沒有需要投保。結果顧問抵達時，瞬間變成團購保單的會場，增加至60幾位的投保需求。相信類似這樣的真實故事，在各地是見怪不怪了。也由於部分保險業者商品停售後話題降溫，仍處於疫情威脅下的民眾該如何理性檢視需求？

2021年元月，台灣民眾排隊購買防疫保單的畫面，投保業務量讓全台一線服務人員大喊吃不消，對比全球新冠肺炎確診數突破100,000,000人次、以及台灣爆發社區感染疑慮，國人對於風險發生的意識顯著提升。

買保障或是買樂透？

由產險公司所推出的「隔離或檢疫補償保險」，俗稱「防疫保單」，鼓勵民眾除落實日常防疫之外，藉由保險商品來轉移因法定傳染病而產生的「居家隔離」、「集中隔離」、「隔離治療」、「居家檢疫」、或「集中檢疫」等狀況予以補償。這類保單有著保費低廉，理賠金額高的規格，但其實攤開由產險公司以「人」為保障的商品設計中，不難見到類似架構。如個人意外險一年期保費數百元，但保障項目中，因搭乘大眾運輸而身故的理賠卻能高達千萬元等級。這是因為產險公司費用補償的觀念，費率高低自行訂價空間較大，不像傷害險等，須要受到規章費率限制。

因此，當民眾接受媒體採訪時被問到「為什麼想買防疫保單？」『因為想拿10萬元。』的思考面相時，更應該想想，真要用樂透心態來檢視，真正的贏家會是誰。

花五百換十萬？

防疫保單強調不分居住區域、性別、職業、身體狀況，通通單一保費且最高可續保至90歲，一旦收到居家隔離等五種處置，就定額給付10萬元，保險費率僅0.5%。無疑讓許多有疫病潛在隱憂的對象多了一份保障，因此紛紛幫家中成員如長輩或孩童考慮投保，認為保費約5百元即可獲得10萬元保障。值得慶幸的是，本國染疫風險相對低，有賴經驗豐富的的醫療體制與一線人員，實際染疫風險可能千分之一都不到。

回歸到保險本質，當今天隔離真的發生了，你真的需要這筆資金嗎？10萬元對於隔離中的你，是一場及時雨還是遠低於想像的災難？人們往往對於不了解的事，傾向極端樂觀或悲觀；而事件真的發生時，耐受力常常又超乎自己的想像。在如此複雜預料的情況下，依循著豐富經驗的風險管理架構來切入討論，才能更有機會把自身需求放在前頭。

架構：買不買的判斷基準

在理財規劃中，風險管理一直是依據每個人的現況去制定。考慮防疫保單之前，顧問提醒務必盤點目前的保險資源，再加上政府根據「嚴重特殊傳染性肺炎隔離及檢疫期間防疫補償辦法」，針對受隔離或檢疫者及照顧者，發給每人每日防疫補償金新臺幣1,000元。

如果你是家中的經濟主要來源，擔心因隔離或治療導致收入中斷，應先考量緊急預備金與整體財務結構是否健康，而非只考慮疫情風險就進行投保；如果是因為通勤因素或工作需要頻繁接觸人群，或是現階段財務極為緊繃，不容許有任何意外閃失，那麼也許這樣的保障，有可能是是加分的。

看重自己的風險是一件好事，就像我們知道自己生病了；但僅僅依靠自己的判斷經驗投藥，而忽略了全面診斷的重要性，那就是一件危險的事了。不論你認為自己屬於哪一種族群，專業的團隊理當要撇除販售的利益，給予每個人最適切的建議，讓你的每一塊保費都紮紮實實地花在刀口上。