回加日記第十二篇：FIRE - 財務自由、提早退休

身邊越來越多年輕的FIRE一族。剛移民加拿大的黃小姐便是其中之一。

什麽是FIRE？Financially Independent, Retire Early 即財務自由（獨立），提早退休。意思就是不需要靠早九晚五的工作來提供生活所需現金流。

聽起來，除非你是含著金鑰匙出生，否者有誰能逃過朝九晚五打工賺錢生活這條路？

黃小姐喜歡讀書。除了故事書、言情小説外，她也喜歡涉獵不同範疇的書籍。黃小姐出身在一個單親中產家庭，80年代起，大部分香港家庭都算得上中產。

一天，她在圖書館裏借了一本美籍日本人羅勃特‧清崎著作的“窮爸爸富爸爸”。黃爸爸不算窮，也不算富有，但因爲黃小姐一直和母親居住，黃小姐很好奇別人的窮爸爸和富爸爸是長什麽樣子的？

當然，清崎的爸爸其實不算窮，也是中產。但從富爸爸身上，黃小姐學會了兩件關鍵的事情：

1. 大學畢業后，年輕人就進入“倉鼠跑道”，無論你跑多快，你都在原地踏步。
2. 管理個人財務應該如管理公司財務一樣，要掌握“資產負債表”和“損益表”。

爲了學懂財務報表，黃小姐立志上大學主修會計學。

至於如何脫離倉鼠跑道，上了大學的黃小姐讀了一本叫做“Your Money or Your Life”的書。裏面提出了“Financial Independence, Retire Early (FIRE) ”這套理論。在正常的經濟環境下，普通人可及的投資回報大概4%左右。只要纍積足夠的資產，靠著每年4%投資回報便足夠生活，就可以脫離朝九晚五的刻板工作了。

黃小姐算了一下，自己每月生活花費如果控制在20000港元的話，一年支出24萬。24萬除以4%，即黃小姐需要纍積600萬的資產。當然這個前提是單身生活，沒有家庭負擔，沒有孩子，未來通脹有個譜。黃小姐因爲生長在單親家庭，所以對愛情沒抱什麽幻想，從小已經覺得單身女生也可以活得很舒坦快樂。所以，讀大學時，黃小姐就設下目標，要在10年内賺夠600萬。即34歲便要脫離倉鼠跑道！

下一個黃小姐琢磨的問題就是究竟什麽工作能保證在10年内完成600萬的目標呢？黃小姐給自己的答案是去考政府政務主任（“AO”）。對於學霸黃小姐來説，考試難不倒她。畢業後，黃小姐如願考上了AO。

在最初幾年，黃小姐非常省儉。因爲住在黃媽媽家，所以省卻了租金。很快便存下了首期買樓。根據富爸爸的教導，她決定通過貸款利用杠桿買樓。銀行最喜歡鐵飯碗的公務員，貸款利率也有優惠。買來的樓用於出租，開始實現資產創造現金流。

但是，黃小姐也發現了一個bug。在香港出租屋的回報率，一般只有2%以下。在全球大放水的年代，資產價格上升對於有資產的黃小姐是好事情，600萬資產纍積計劃有保證。但是一間600萬的樓，在香港每月只能租10000港元左右，只有預想的一半。而且面對日益嚴重通貨膨脹，如何能保證退休後的生活呢？

在懊惱之際，黃小姐發現身邊的年輕人近兩年經常提“買幣”、“加密貨幣”和“比特幣”。於是好學的她，通過YouTube，瞭解什麽是中本聰爲了反對政府濫發貨幣而創造的比特幣。瞭解了區塊鏈通過加密技術讓分佈式公開賬本變成可能，能保證鏈上資產的安全。黃小姐開始從加密貨幣交易所購買少量比特幣學習如何on-ramp和off-ramp。通過下載手機機密貨幣錢包，黃小姐驚訝還有“Earn”賺利息功能，而且比銀行利息高好幾十倍，穩定幣USDC、USDT或者DAI的利息還可以有8%-10%之高。於是，黃小姐開始把港幣換成穩定幣放在CeFi錢包裏收息。開始時只放一千幾百，到後來，黃小姐基本上80%的現金都變成了穩定幣。

在移民之時，黃小姐把MPF也全部取出。理所當然地，她把MPF的錢全部換成了穩定幣放進錢包裏。移民時就根本不需要匯款了，拿著行李便走！

黃小姐在加拿大買了一個比香港大一倍的Condo，價錢只有香港一半。而且也順利完成了10年FIRE計劃。至於擁有大把時間的黃小姐，今後打算做什麽呢？她說除了每天和寵物散步，還打算繼續不斷學習，明年報讀自己喜歡的碩士課程。

~完~