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年收破百萬，存款卻卡關？做好人生財務規劃，每年儲蓄多存下20%

2022 年 7 月 5 日

財務規劃像是規劃旅遊一樣，我們明確知道自己想要的未來目的地在哪，如何設計路線、需要搭乘甚麼交通工具、做好旅途的準備。即便未來可能遇到各種狀況，如飛機延遲、車禍、天候路況問題、塞車……等，人生也都會有各種意外，但我們只是依照原本的規劃，而去修正路線及處理問題，仍然向著目的地前進。

●收入高是美滿人生的保證嗎？

小方在台南科學園區某公司擔任工程師，收入待遇還不錯，親友也人人稱羨，想說現在自己也40歲了，而且並沒有很渴望一段婚姻，想著只有自己一個人的話，應該要有不錯的生活品質，把生活過得愉快是小方最在意的事。

小方一直以來維持差不多的生活型態，但卻在40歲時發現，自己的存款怎麼只有10萬元，於是他開始擔憂自己的未來，真的能像自己原本所想愉快過生活嗎？

●小方現況盤點

1.小方年收入142萬。

2.小方年支出約114.6萬。

3.小方每年約可以存下27.4萬。

4.小方5年前買了700萬的房，當初貸款560萬，貸款年期30年，利率1.69%，每月還款19,842元，目前餘額約485萬。

5.小方目前存款10萬，保單價值準備金9萬。

6.小方剛買一台奧迪的新車200萬。

(筆者：以下說明的金錢單位是新台幣的「元」)

★小方收入表：小方對收入還算滿意

★小方支出表：這是存不下錢的最大原因

1.小方各項支出金額偏高，因為小方覺得自己收入不錯，應該要有比較好的生活品質，但這些消費習慣就像隱形支出，累積在日常花費上面，而且難以察覺。(參下圖支出表)

2.小方年度保費10萬，卻有6萬是儲蓄險，保費的配置上許多花費不是目前所必需的。

3.小方年度旅遊加休閒費用10萬，每年一個人的旅行是他很享受的一部分，但這也是一筆不小的支出。

收入支出表可以判斷自己怎麼累積財富，資產負債表則是累積的結果，金錢沒有不見，只是看它變成甚麼東西。但萬一累積太少，就會影響到生活以及未來目標能否達成。

★小方資產負債表：沒有太多現金結餘，負債僅一筆房貸

★小方人生目標：最在意並想達成的目標

1.工程師生活很爆肝，小方想要55歲退休，並為30年的退休生活做準備，每年78萬。

2.退休後能去南極跟北極旅遊，花費120萬。

3.再15年換一次車，想換奧迪高階一點的車款，準備300萬。

★小方是否能照原本生活模式達成各種目標？(筆者：需考量每年2%的通膨增加計算)

小方寫完收入支出表，才知道自己花費比想像中多，也難怪存不下甚麼錢，做了財務規劃後，生涯資產模擬(如上圖)顯然是無法達成各項人生目標的。小方的確可以選擇55歲退休，也能在退休那年去南北極遊玩、買一部更喜歡的車。但在58歲左右就會沒有錢滿足原有生活，勞保退休金及勞工退休金共每月領取29,072元，無法滿足原本每月65,000元的缺口，因此資產只能使用到58歲。

●小方人生計畫調整

經過與小方討論調整方案，確認自己的價值觀與優先順序後(筆者：討論會使小方更明確哪些目標對自己更重要，而做出取捨的優先順序)，做出以下的調整，並確認目標都可以因為調整而達成：

1.原本保費每年10萬塊做了調降，因為保險的功能要解決的問題是，一旦發生事故，是否會影響到生活的各種風險與責任問題。所以需要調整成適合自己的保險，萬一發生事故需要負擔甚麼責任，再依自己的收入支出與資產負債狀況來確定保額，並衡量保費預算對整個人生的影響。

小方的儲蓄險需要減額繳清(筆者：減額繳清是指保單目前所累積的價值準備金，做為一次繳清的費用，改成保障內容、期間不變，僅保額降低，並且以後不需再繳費)，並補足原本在失能、醫療、重大疾病、癌症治療……等的缺口，調整保險狀況後，保費反而下降到每年6萬。

2.延後5年退休，帶來的效益是每月增加6,687元的退休金，並且增加了5年的主動收入。

3.規劃調整了支出，因為可調整項目都是規劃討論時，自己衡量的選項，所以如果符合原本計畫的消費就可以執行，不符合的消費也可以忍得住，年支出減少78,000元，每年儲蓄多存下28.5%。

(1)旅遊休閒每年繳少20,000元。

(2)保健食品每年減少6,000元。

(3)進修與書籍費每年減少12,000元。

(4)保費每年減少40,000元。

4.退休換車改成奧迪同級價位的新車，目標預算減少100萬；原本退休後的南北極旅遊，決定改成只去北極，減少80萬的目標預算。

5.當開始每個月都能夠有結餘，每年財務狀況都能越好轉時，才能建構長期的投資組合架構，而不是把投資當作賭一把的行為。依小方的狀況而言，考量過投資適合自己的策略，建構退休前複利6%的組合，退休後因為主動收入減少而改為複利3%的組合(筆者：複利的概念是獲利不需要花掉，而是繼續滾入本金，隨著時間效益會越高。以100塊複利6%來說，10年是179塊、20年是321塊、30年是574塊，30年就有獲利接近6倍的效果。)。

★經由規劃調整後，所有目標都能夠達成：

●調整後的結論

當與小方做出財務上的各種討論，確實地讓調整方案可以落實，我們就會知道規劃的結果，將他的想法做出甚麼具體呈現。這也可以使小方決定如何去執行，也更清楚自己的價值觀是甚麼，並在執行落實上依照設計進行，而且每年檢視各種狀況變化，是否需要調整，才有信心向著目標前進。

這時達到的效果就像是規劃旅遊一樣，我們明確知道自己想要的未來目的地在哪，如何設計路線、需要搭乘甚麼交通工具、做好旅途的準備。即便未來可能遇到各種狀況，如飛機延遲、車禍、天候路況問題、塞車……等，人生也都會有各種意外，但我們只是依照原本的規劃，而去修正路線及處理問題，仍然向著目的地前進。

●後記

小方財務規劃了2年後，我們在每年的財務檢視過程中，小方有對筆者反應最近的狀況。小方規劃後知道每一個消費影響的是甚麼目標及生活，計畫性的花費不會不敢花，沒計畫性的花費也能夠不衝動，照著計劃自然錢就存下來了。而且都是照自己價值觀去設計的，並不是痛苦的節省，反而有安心踏實的感覺往目標前進。

也因為我們在設計財務規畫上，必須有比較保守的考量，這樣遇到各種特殊意外時，都能有比較彈性調整的空間。(筆者：生活預算高估一些、通貨膨脹比率設計高估一點、投資報酬率設計低估一點……等。)所以小方執行計畫後的資產累積，比預期積累更多，照目前超越執行進度的累積，很可能退休時的換車或者南極旅遊可以不需要妥協，能照原本自己最希望的模式進行。當周年財務檢視我們發現這件事的時候，都非常雀躍，也知道照著執行的計畫，都會有各種美麗的驚喜。