保險筆記 淺談防疫保單之亂

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前言

自從台灣新冠肺炎疫情升溫後，時不時地，常聽到救護車呼嘯而過的警鈴聲，我知道，又有條寶貴的生命，正在跟死神拔河中，坐在往日熱鬧，今日冷清的咖啡廳中，啜飲一口風味絕佳咖啡，定下心情，這場「防疫保單之亂」的鬧劇也慢慢地浮現在我腦中。

保險業的簡史

很多人都知道保險是甚麼？但可能不知道，保險是怎樣變成現今這樣的，保險雛形，可以追溯到公元：世紀時的羅馬，一個叫做「Collegia Tenuiornm」（互助協會）的宗教組織。加入組織的會員們須繳交定額的人會費，死亡時，他的遺族可以領到一筆葬儀費用，如英國的「友愛社」、德國的「救濟金庫」、法國的「相互救濟會」等組織，專門針對入會的會員及其配偶的疾病, 年老, 死亡等事故來給予金錢上的救濟，這就是一開始人身保險的原意，簡單的說，就是一種透過多數人合作，以分散危險，消化損失的制度。

時到今日，保險公司的風險管理機制是透過大數法則將風險分散於保戶，等到保險事故發生時，再給付保險金，基本上，跟最先開始，沒甚麼兩樣，不過為了永續經營，運用精算、再保險、投資等方式，維持保險公司的正常運作，人身保險包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等四種。

「防疫保單之亂」誰的錯？

不管是疫情或是防疫保單，大體上，現在已經大勢底定，人們也可以用比較理性的心態來學習這次的事件，在疫情尚未大爆發前，大概是去年，產險公司、業務員都欣喜於有個新項目「防疫保單」，在經濟環境低密下，可以大賣，雖然很多人仍然半信半疑、還在觀望，但也有很多民眾，因為保費相對便宜瘋狂搶購，等到今年，疫情快速變化，中央疫情指揮中心的政策說轉向就轉向，從「清零」變成「與病毒共存」，金管會在要求保險公司「繼續比照防疫中心政策」，但防疫措施的立即調整，產險業者跟著面臨嚴重衝擊，當產險業者啟動「複投保條款」等各種理由不賠，民眾罵聲一片，但保險公司也賠了好不容易建立起來的商譽。

政府單位一開始是正向看待「防疫保單」，一開始「防疫保單」的設計，也有配合政府規劃，理賠判定簡單明確，保費金額不高，還記得去年台產防疫保單引發的「500之亂」嗎? 之後，加入防疫保單戰場的保險公司越來越多，我還記得有好幾家得保費是百元有找，當然，很多保戶，是以「風險意識」為由，搶在疫情升溫之際投防疫保單，也有聽聞某家保險公司內部統計，發現1人投保2張不稀奇，有人最高「同時購買11張」，這種保戶應該核保嗎？新聞上就有訪問到一位不到30歲的民眾投保3張，「希望自己確診，可以發點小財。」他說，當初覺得一張防疫險才幾百塊，就買了3張，如果確診，不僅可以有理由放假、有3份保險金，又有薪水可以領，且身邊朋友不只一個人這樣想。

事實上，防疫保單也為防疫添亂，有些保戶為了領保險金，不但寧願確診，甚至發生擠爆醫院要求做PCR、輕症卻要求住院，甚至是要求某廠牌的藥物，所有的作為都是為了領那份保險金，因為住院才保證能領到理賠。

身邊也有很多朋友是一張防疫保單都沒買的，對他們會有怎樣的影響呢？最大的影響就是，萬一，保險公司因為賠不出防疫險破產了，這家保險公司的全部保戶的保單，都會轉交給願意承收的另一家保險公司，但現在，因為多家保險公司都有防疫險賠償的問題，很可能一家保險公司破產後，會引發漣漪效應，造成越來越多家保險公司跟著倒閉，最後，需要政府出面來救援。

保險公司真的因為防疫險不堪賠累倒了，我們會像其他沒有投保防疫險的保戶都會成為無辜受害人」，因為不管保險公司以何種方式退場，「全險種的每一個保戶都必須共同承擔後果」。

何謂「複保險」?

有些保險公司以「複保險」具「道德風險」而不理賠及不續約的說法來回應保戶，讓我們先來了解一下，甚麼是「複保險」，根據保險法，複保險，謂要保人對於同一保險利益，同一保險事故，與數保險人分別訂立數個保險之契約行為。 複保險，除另有約定外，要保人應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。要保人故意不為前條之通知，或意圖不當得利而為複保險者，其契約無效，而道德風險係指被保險人或受益人為詐取保險金而故意之作為或不作為所造成或擴大的危險。

這次的防疫保單就是最好的「複保險」的實例，所以保險公司引用保險法中的「複保險」條款，假如是良善正常人的話，一張防疫保單應該就可以救急，兩張防疫保單可以立於不敗之地，另外的「複保險」的實例，像是之前醫療險懶人包，透過民間高手的分析及比較，如何有效率的買好買滿醫療險，來達到完整理賠的目的，不過，個人覺得只要保險公司成功核保的話，就該認帳。

後記

在歷史的長河中，見過許多原本立意良善的制度，總是會被有心人士「善加利用」，原本能造福弱勢或有利未來發展的機制，變為有心人牟利的工具，當然我相信有素養的人民，會看清真相，做適當及正確的事情。

現今，科技進步快速，我們已經過著比幾世界的前人們，好上無數倍的生活，但這個世界還是欠缺一個真正公平、公正的平台，讓相關人們一起討論，某些國家或組織，暗裡操弄媒體，愚弄人民，其實對許多民眾而言，事情不明說，不代表不理解、不知情，這場防疫保單之亂，看看幾個相關收益人的狀況，全是輸家，沒有贏家，希望能記取教訓，下次別犯同樣的錯誤。