中小微跨境出海企业如何选择一款适合的商用虚拟信用卡VCC服务？

对于跨境中小微企业来说，企业虚拟信用卡几乎成了继公司注册、银行开户后又一标配。对内，可用于公司财务支出管理成本费用控制；对外，可用于企业采购营销费用支出。面对近几年如雨后春笋般涌现的各式各样的企业信用卡服务，中小微企业如何选择一家适合自己的VCC虚拟卡产品呢？

我根据经验肤浅的分析一下，在您的企业在选购VCC服务时可做参考。

选择合适的平台

首先对市面上的企业虚拟卡发卡机构级别分类。

我们把具有发卡资质的银行或非银行金融机构通俗的叫做"源头发卡机构"、"一级平台"、"源头卡商"、"主账户"等，这类机构拥有万事达、VISA、银联国际等卡组织会员资质，是某一卡BIN的源头发行主体。它们有的是大型商业银行，有的是规模偏小的机构，对于中小微企业来说，那些大型商业银行的企业卡开户门槛较高，除了支付高昂的各种费用外，还有严苛的准入门槛，他们的客户对标的是金融支付公司，例如一些数字银行、各种收付公司、预付卡发行公司、FaaS公司等，并不适合有直接用卡需求的中小微终端用户。而一些规模较小的源头发卡商则可以直接对诸如旅行社、跨境电商公司、采购供应链企业等中小微企业开户。这种开户门槛不高，提供公司注册资料、法人身份证件、对公账户、经营业务材料等文件即可开户。源头发卡机构的优势主要体现在用卡几乎0成本，几乎没有开卡费，没有或收取极低的充值手续费，提供Api接口可与中小微企业内部财务管理系统对接，较早的使用新鲜卡BIN等；缺点是卡头不太丰富，他们开放哪个卡BIN，用户才能用哪个卡BIN，更重要的是这种适合中小微企业直接开户的源头发卡机构市面上很少，比较稀缺的优质资源，建议遇到这样的渠道能开就开。

第二种级别的发卡机构俗称“二级平台”，这一类机构非卡组织会员，他们从上游发卡银行那里拿到卡BIN运营，主要对标用户及场景就是中小微企业的财务支出费用控制等用途，例如一些跨境收款平台、支付网关，国外比较出名的Brex、Divvy、Bento等。这种级别的机构对中小微企业开户就十分友好了，用卡成本较低，主流的1美元/张的开卡费，无充值手续费或比较低的手续费。这类二级平台运营比较灵活，只要它愿意，可以对接上游多家发卡银行，卡段资源相对会更丰富一些，不定期上架新鲜卡BIN或下架不好用的老旧卡BIN。目前市面上竞争最激烈的就是这一类，原本低廉的开卡费和充值手续费还可以作为公司一部分利润来源，由于白热化的竞争，有的公司甚至都打起了”消费返利“的旗号。其实说竞争也不完全准确，据我观察，各家公司的卡头BIN相互重叠交集的情况有，但是不算多！相互之间有一种天然的默契，甲公司运营666666卡头，乙公司运营888888卡头，对用户来说，每种卡头都有不同的适用场景，很多中小微企业都同时开了多个平台的账户，以弥补单一卡头在不同业务上的不足，典型的跨进电商企业，A卡头在Facebook广告投放方面特别好用，而B卡头在速卖通采购做代发方面特别好用。这种二级平台一般都是比较靠谱的，根据业务情况选择合适的就好。

跨境电商，网络营销，企业采购用途的老板，这里推荐以下三家虚拟卡平台，都是老牌虚拟卡了，稳定靠谱：

• FotonCard跨境电商虚拟卡

• Vccc-Pay企业采购电商测评虚拟信用卡

• VMCardio广告投放Facebook、Google、TikTok专用虚拟信用卡平台

清楚各项费用

首先要明确，不管哪一级的企业信用卡发卡商，都是以营利为目的的，不可能全程所有费用都是0。有些费用不可避免，但要花的明白，毕竟现在各行业内卷，哪位老板赚钱都不容易！以下汇总一些常见的费用情况：

开户费。这个费用并非每家都收的，有的大型源头发卡机构开户费高达十几万，有的则收几千，这笔开户费其实是对客户的筛选以及对自家卡头资源的保护，其价格都是中小微企业可以承受的。据一些业内人员反馈，直接把免费开户链接挂在网上，各种客户蜂拥注册开户，导致客户良莠不齐，不但对公司没有带来任何收益，风控合规部门还要忙的不可开交，徒增工作量，另外还影响到了正常用卡的客户。所以，遇到收开户费的平台，不必急于否定，反而值得去研究下，老话说得好，免费的才是最贵的！

月服务费。即固定每月收取的月租，有的发卡机构按年收取年费，性质都一样，通常月消耗金额达到一定数额可以免除。

开卡费。源头发卡机构一般是无开卡费，二级平台开卡费一般是1美元/张，或者有的公司搞促销，例如前100张免开卡费。

充值手续费。企业信用卡都是公对公美金转账充值，或外贸收款直接入账，大多不收这个费用，即使有收的，市面上的一般也都在1%左右。但需注意转账汇款过程中银行收取的手续费。

小额交易手续费。有的平台为避免大量的非正常小额验证类授权，会收取0.5美元/笔的服务费。

非原币交易及非本地商户跨境交易手续费。这个费用多出现在美卡，非美元或非本地商户消费收取1-3%不等的手续费，香港企业信用卡通常没有这个费用。这笔钱对于一些大额跨国采购贸易公司来说可能也是一笔不小的开支，建议经常在哪国电商平台采购，就选择相应国家发行的企业采购卡。

删卡费。正规机构没这个费用。

充卡费。即把平台内余额充值到卡内的费用，正规机构一般没这个费用。

Api接口费。这个通常是源头发卡商才有的，有的是按月收费，有的则会要求支付保证金，消耗一定金额后退还，如需Api服务的在开户前问清楚。

选择合适的卡BIN

各种消费支付场景无数，虽然卡市面上BIN资源已经很多了，某款卡BIN在具体的业务中好用不好用，会出现什么问题，只有企业用户自己才最清楚，即便再资深的企业信用卡专家也不可能面面俱到。

例如A贸易公司，主要在美国市场采购货物，例如球鞋、数码电子产品、潮牌服饰等，则推荐可自定义账单地址过AVS验证的美国企业信用卡。

例如B网络营销公司，主要在Facebook、Google投放广告，某些经典的香港卡头长期都很稳定。

例如C旅行社，经常订购酒店机票，关心这个卡BIN是否有消费返点等。