被學貸迷思誤了好久，我要正視學債認識它面對它解決它！

之前念大學都用學貸，畢業後工作卻有點青黃不接，加上年輕的時候不會想，覺得還債不重要，現在回頭看才覺得，你不理財財不理你。而債務就像膽固醇，不會輕易離開你。如果說調整飲食跟運動是養身的開始，那理債就是邁開養生的第一步。 

另一方面，以前有許多謠言，說學貸不用繳政府不會討。加上利率低，真的就一擱擱了好久。直到變成呆帳，直接擊垮信用。不要說貸款了，連信用卡都辦不出來，現金人生過了好久。我就想好好正視學貸這個債務，為此做了些功課，也與大家分享，如果有錯誤的地方，也請大家不吝賜教指正。 

許多人跟我一樣一出社會就得揹著學貸，面對人生中的第一筆負債，究竟需不需要急著還清？還不出來怎麼辦？還有哪些地方該留意的，來談談學貸有哪些迷思跟謠言？以下是我所找到的資料作一番整理，為了方便閱讀，採自問自答方式： 

學貸什麼時候要開始還？

一般的學生是從畢業後滿1年的隔天，開始本息攤還；在職專班的學生則是從畢業後的隔天，開始本息攤還。 

我沒收到學貸的繳款通知就不用還？

基本上只要你申辦學貸時，留的通訊地址和預定畢業日期都正確，銀行一定會寄還款通知。如果時間到卻還沒收到通知，建議主動聯繫銀行確認，以免發生逾期未繳的情況。此外，如果住址和聯絡電話有變更、或者休退學、延畢、繼續升學或提前退伍等情形，也應主動聯繫銀行並填寫異動通知。 

我要繼續升學，那學貸怎麼辦？

如果是在國內繼續升學，可以憑在學證明向銀行提出展延申請，等到你完成學業後再開始計算1年的寬限期。但如果是出國留學，除非你有拿到國內外政府或學校提供的獎助學金，並且獲得教育部核准，才可以申請展延，否則出國前得先把學貸還完。PS出國定居或就業者，也必須先把還完學貸才可以出國。 

我打算重考那需要先還嗎？

如果是在畢業1年後，就順利考上學校，可以直接跟銀行申請展延；但如果對於重考的結果不滿意、想再重考一次，或者是出社會一陣子後，才打算回去念書，就只能跟銀行申請緩繳本金，這段期間利息還是得按時還款。 

學貸的利率怎麼算的？

就學貸款的利率分成兩階段計算：

(1) 開始還款前：依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 1.1%機動計息。但若符合中低收入家庭標準者（目前訂為114萬元以下），利息由教育主管機關編列預算全額支付。若家庭年收入為114萬元至120萬元（含）者，則補貼50%利息、剩餘部分由借款人自行負擔。

(2) 開始還款後：依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 0.15%機動計息。目前就學貸款利率為0.96%，其中0.06% 由承貸銀行自行吸收。 

學貸有期限嗎？

就學貸款的還款期限，是依申貸學期數來計算，每申辦一學期的就學貸款，就有一年的償還年限，並按月平均攤還本金跟利息。 

學貸要怎麼還？

銀行臨櫃繳款、銀行帳戶自動扣繳、ATM轉帳／跨行匯款、網路／行動銀行繳款、便利商店繳款（繳付金額最高以2萬元為限） 

就學貸款一定要還嗎？不還會怎麼樣？

一定要還！助學貸款也算是消費型貸款，而政府只是提供比較優惠的貸款方案，並不是直接免費送錢給你。因此，學貸就跟其他的貸款一樣要按時還款。如果6個月沒有還學貸，而且也沒有申請緩繳的話，就會被列為呆帳。借款人和保證人都會被列為金融債信不良往來戶，不僅不用想再跟銀行申請任何貸款或者是辦信用卡，還可能會影響日後的就業機會。 

學貸可以申請延期還款嗎？

可以。如果有還款困難，可以向貸款銀行申請緩繳就學貸款本金或還款期間延長，前者又分為只繳息暫免還本之「自付利息」緩繳及「免付息」緩繳二種，各提供最長8年之緩繳貸款本金優惠。建議您一定要提前聯繫銀行，看有沒有符合學貸緩繳或者延長還款期的資格，千萬不要等到被催繳了才處理，這樣恐怕會錯失辦理緩繳的機會。 

薪水低收入少錢不夠用，學貸可以先不繳嗎？

可以。如果您符合低收入戶、中低收入戶及前一年月收入未達4萬元者，可以申請緩繳貸款本金1年，最多申請8次為限，緩繳期間利息由政府負擔。已申請8次緩繳者，可申請延長還款期限1.5倍或2倍，延長期間政府補貼利率0.1%的利息，剩餘利息則自行負擔。 

學貸遲繳會影響信用嗎？

會的。助學貸款就和一般貸款一樣，如果不按照約定時間還款，即使是晚個1、2天，都會影響到你的個人信用評分。如果信用評分太低（600分以下），對於未來要跟銀行申請信貸、車貸、房貸、創業貸款，或是申辦信用卡，都比較不容易通過。 

以上資料主要參考自這篇文章，當初看到的時候覺得相逢恨晚，早點看到的話就不會犯傻了。希望也能對其他有學貸疑惑或是學債困擾的人有些許幫助。我們一起在清償債務的重生道路上加油打氣！！