記帳無法解決的事，用預算制減輕金錢焦慮

2020年10月，我在滿腔熱血與對自己莫名的信心下，衝動轉職。這次的轉職，不只是工作上的改變，更是人生上的改變。因為這次轉職，我不得不面對自己過往花錢的方式與對金錢的想法，挑戰我過去三十多年來一直試圖逃避的人生課題：理財。

但是今天，故事不會說得這麼長，會著重在於改變我金錢焦慮最大的思維轉換，也就是用「預算制」來管理我的財務。

我的記帳小史

和大多數人的概念一樣，我曾經也覺得理財的第一步就是「記帳」。在學生時代，我使用的是「雙胞胎把拔」所開發出的excel記帳，也踏實地記錄了一年，有一份完整的報表。

後來沒有使用的原因，在於這份報表對於學生時代的我而言，功能太過複雜了。只是單純記錄自己吃喝玩樂，和打工費的幾個項目，實在不需要excel中各種功能強大的巨集。加上當時自己一人飽全家飽，也沒有什麼危機意識，覺得要多存錢。

後來，因為智慧型手機的出現，與電腦的連結度下降了，excel的使用變得不那麼方便，反而改成使用手機的記帳app。從需要付費的、到不需要付費的；可愛的、商務的各種介面我都使用過，但也都是單純地「記錄」。許多app停止使用，其原因不外乎：信用卡、帳戶、現金的設定複雜或是不好用；金錢流向的標籤太少；若要提取細項分析不方便等因素。

更重要的是，當時的自己，無法誠實面對自己衝動消費的事實。

是的，記帳最困難的點，在於「誠實的記錄」。並且在記錄過後，還要回頭去審視自己的消費習慣。

當時的我，在這一關遭遇了很大的挑戰。面對金額不小的「衝動消費」，用逃避心態說服自己「才不會忘記呢」，而不登錄進app；或是草率地加加減減誤以為「只有」消費了多少錢，還有餘裕可以使用…

結果就是，在收到月底時被帳單數字驚嚇，生氣自己怎麼亂花錢！

在這樣「隱瞞性記帳」的執行下，我從未細想過自己的各種開銷，但也幸運地仍有一條底限，讓我沒有過渡消費。

只是一萬元，卻給我無限大的焦慮感

回到命運的時間點，2020年10月，我轉職了。新工作的薪水比前一份少了近一萬元，就是這一萬元，卻差點把我逼瘋。在轉職之前，我已經設想好了這一萬元的薪水差距，可以用那些方面來彌補，像是我可以少買一些衣服、少買一些興趣的工具、少參加一些課程。而且，一年後小孩要準備上幼兒園了，保姆費也會省下來。一萬元，不過就是這樣嘛…

總之，人算都不如天算了，何況是一個根本沒細算過的「人算」!

突然地我有了房貸（和先生討論後一人一半），牙齒神經病變需要一次做四顆牙套（預計十萬)。

近視雷射的費用還沒付完，瞬間又有一筆大的支出，以及一筆長期抗戰費用，讓我第一次感到自己「錢不夠」。突然間，焦慮感來了，即使我知道「我有積蓄、我有薪水」，甚至「我還有老公」，都無法解決焦慮湧上時那種焦躁、悲觀的感受及神經質的舉動。

我會在家裡瘋狂地想找出閒置物品賣掉。

我會神經病似地看104找下班兼職，或是想著是不是要去早餐店打工。

當然，這完全是病急亂投醫的心理以及行為。有兩個學齡前孩子的我，幾乎不可能在下班時再兼職。而家中舊物就算上二手拍，也不過零頭爾爾。

當我意識到不對勁的時候，是我因為提款卡無法提錢而在路上突然地大哭。覺得自己對不起孩子們，為什麼過去會這樣亂花錢，會衝動轉職…之類責怪自己的想法。然後打了一封簡訊給我老公，活脫脫像是要去自殺。（他嚇死了！）

總之，當時我的內心是風暴式的不安，僅僅是因為薪水少了一萬元。

預算制的出現，改變了我的理財觀念

重新振作後，我決定正視自己的理財問題及困境。命運也沒有放棄我，我因此認識了一個個人成長的社團：5amCEO，以及學習到了我應該使用「預算」來規畫我的消費。

這時候，我重拾了記帳的習慣，並且一改過去的「隱瞞性記帳」。如實地記錄我的支出，在三個月後，大致上明白我的金錢流向：

• 固定支出（給父母的家用＋保姆費用＋房貸＋手機）
• 交通費
• 飲食費
• 醫療費（小孩和我的看醫生費用）
• 儲蓄
• 亂買錢（衝動購物的支出）

通過記帳，我可以把自己每個月的薪水先行以「預算制」分配在這五個大類中，以及儘可能地避免衝動購物的支出。預算的設定是合理的，我不可能已知固定支出是2萬的情況下，只給它1萬的預算。或是將自己一個月的飲食費，設置為兩百元這樣不合理的數字。

這樣不是做預算，是做夢！

奇妙的是，在我設立預算之後，原本排斥記帳的心情，意外地開朗了起來。整個人的心態由被動轉為積極。或許是更為明確地知道自己有多少錢可以使用，比起記帳只是看著錢水一樣流走，預算制比較有「量在那邊」的界線。

當某一項的預算吃緊，或是不夠時，最直覺的方法，就是「挪用別項預算」。也就是省一點別的錢，讓整體的收支保持平衡。

一個月總是免不了有幾次聚餐，把飲食費用抓得太緊，會讓自己失去社交力。總有幾次需要坐計程車的時候，交通費用不夠了，這個月就少吃一點，或是少買一些別的東西。

預算制也讓我不得不時時回顧，才能平衡每個項目之間的水平。一到週日，我便會整理自己的當週花費，來評估自己在接下來的日子還有多少預算可以使用。

一路實行下來，心理的壓力減輕許多。因為知道金流走在自己規畫好的路上，而非嘩啦嘩啦地向外亂流。只是一個簡單的思維轉變，我的心情卻豁然開朗。在APP的幫助之下，我知道自己目前的現金水量在那個位置，還可以支撐多久時間。不再只是茫然無措，不知道自己的錢會不會明天就不夠用了。

這種「不確定感」，才是金錢焦慮最可怕的地方。當時壓垮我的，不是「連生活都無法過下去」的困難，而是被自己營造出的罪惡感、不安感、不確定感生生砸下來。身體還沒死，心卻承受不了，被自己幻想出的各種困頓困死了。

說故事不會很長，其實也滿長的。總之，接下來會介紹這款救了我的APP：YNAB，希望可以幫助到大家。