理财入门

提到理财，不太了解的人会有疑问，”为什么要理财？去年那些理财的朋友都亏得很多啊，你不理财，财不离你”，”我没什么钱“、”我正在攒钱买房“或者“我的钱都还房贷了，怎么理财？”

关于这些问题，这篇文章会给大家一些启发。

首先是为什么要理财。

如果不理财，风险很小，不会突然损失很多钱。但这样也面临两个缺点，一，钱在慢慢贬值，购买力下降，钱如逆水行舟，不进则退，通货膨胀像流水一般不舍昼夜，如果不采取措施，钱就会慢慢随着通货膨胀而贬值，二，由于缺少理财知识，被骗钱的风险高了。

理财，最直接的目的是，让钱不要贬值，最好还能升值。我认为还有一个目的是，可以增进对这个世界的理解。钱是房间里的大象，是很多事情背后的动力，但很多时候大家忽略了它的影响。投资收益是对世界的认知的变现。

给理财下个定义，理财是风险管理和资产配置。

我学习理财的收获，如果概况成一句话，那就是对风险、收益、流动性的制衡有了很多体会。

风险和收益是正相关的，一般来说，风险低则收益低，收益高则风险高，所以理财是风险管理。

流动性强指的是能很快把钱拿回来。在风险、流动性和收益三者中，我们最多只能取其二。举例说明，如果把钱存在银行定期存款，风险低，但流动性弱，收益也低，钱会贬值。如果去买货币基金（xx宝）或债券型基金，风险低，流动性强，但收益也低。如果去买股票，收益高，流动性强，但风险高。如果去买房，风险低，收益高，但流动性不强。风险低，收益高的投资品，门槛通常都比较高。另外，买房高收益的时代已经过去了。所以理财是资产配置，把钱分配到不同的投资品上，满足对风险、流动性和收益的需求。

如何理财？我认为可以分成5个步骤：目标，现状，存钱，投资，保险。

第一步，设定目标。

我们想用钱来做什么？常见的是基本生活、社交、旅游、买房买车、子女教育、养老、看病等。这些目标需要多少钱？我需要多长时间达成？可以大致估算。

这一步通常比较难，需要我们了解自己的欲望，并做出取舍。

人们常说终极目标是实现财务自由。财务自由的定义是，非工资收入大于支出。通俗地说，即使不干活，钱也在慢慢变多。对于普通人来说，一个简单一点的实现财务自由的方式是努力降低生活支出，同时通过投资，实现投资收入大于生活支出。这通常需要比较多的本金，同时也需要将支出降到很低。例如在大城市打拼十几年，然后搬到落后地区生活。

第二步，理清现状。

制作自己的资产负债表，这样对整体状况有个把握。还要记录每月的支出。对支出进行分类：必要支出和非必要支出。必要支出指的是吃饭、房租、水电燃、交通、房贷、学费等无法避免的支出。非必要支出指的是除此之外的支出。

第三步，存钱。

投资需要一些本金。资本原始积累。本金如何获得？如果自己和配偶都不是家境殷实的话，那么就需要自己好好存钱。根据自己的收入，先计划自己要存多少钱，然后收入减去存钱目标得到支出，接下来按照这个支出预算去生活。一个指标是储蓄率，存下来的钱除以收入。对于刚毕业的新人来说，应该大于50%。五险一金中的公积金也可以计入储蓄。

第四步，投资。

市面上有非常多的投资品。通过对风险、流动性和收益的分析，选择符合自己的目标的产品。不再一一介绍。

举其中一个例子，借钱。借钱给别人，高风险，低流动性，低收益，三者都没有占上。可以改进一下借钱的原则，借给有偿还能力的人，风险就低了，还可以设置利率，这样收益也不错了，只牺牲流动性。

投资有很多策略，例如我们可以把半年内会用的钱放余额宝，1-2年内会用的钱买点纯债基金，3-5年内会用的钱，买点混合基金，5年内不会用的钱，买点股票或股票型基金。

我们把钱合理地分配到不同的产品中，就是理财定义中的资产配置。

第五步，买保险。

理财还是风险管理。不要太多地投资超过自己的风险承受能力的产品。保险是降低风险的方式。大家已经买了社保，继续买。还可以根据个人需求，选择是否购买商业保险。商业保险的保费不建议超过收入的10%。

最后，给大家一些忠告。

关于收益率与风险。中国银保监会主席郭树清：“警惕承诺高回报的理财产品和投资公司，警惕金融诈骗，要意识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

投资品种类繁多，需要学习，不是真的懂的产品不要买。做出比较大额的投资决策之前，多上网查询，多和朋友交流，好事不怕晚。