保險筆記 疫苗保單的迷思 (一)
甚麼是AZ疫苗?
近日台灣新冠疫情確診案例爆增，緊張氣氛讓AZ疫苗打氣竄升，AZ疫苗是由英國牛津大學和阿斯特捷利康（AstraZeneca）合作開發的新冠疫苗，也是我們第一批拿到的新冠疫苗，AZ疫苗經過一段時間的施打後，AZ疫苗可能有以下副作用：接種部位疼痛腫脹、接種部位腫脹、肌肉痛、關節痛、疲倦、身體不適、體溫上升、發燒（≧38℃）、畏寒、噁心等。
施打AZ疫苗後的風險
AZ疫苗最為人提及的可能風險是，有可能會導致血栓，血栓會形成，主要原因是凝血功能不良而造成血塊，並且從血管進入肺部或肺部深層靜脈，引發肺栓塞或深層靜脈栓塞。肺栓塞的典型症狀是突然眩暈、漸進式喘息、咳嗽、胸痛、發燒等，而急性肺栓塞是相對危險的類型，死亡率高達15％，而在歐洲接種AZ疫苗的近500萬人中，到3月中已出現30起深層靜脈血栓及肺栓塞等等和血栓有關的藥物不良反應，但中央流行疫情指揮中心醫療應變組副組長羅一鈞也在記者會上強調，台灣的肺部血栓事件，發生率只有萬分之1.59，相對白種人千分之1~2低許多，也就是說，歐美等國的血栓發病率是黃種人的5~10倍。
新冠疫苗的防護力
現在新冠疫苗品牌計有輝瑞 BNT 疫苗(保護力:95%)、莫德納疫苗(保護力:94.1%)、AZ疫苗(保護力:71%)，據中央疫情指揮中心資料顯示，AZ疫苗在打完第一劑的22天後有71％的保護力。第一劑與第二劑施打需間隔12週，打完第二劑保護力可達到81％，事實上，AZ疫苗是現在台灣唯一的選項，只能選擇接受施打，或不施打，但施打疫苗不但可以保護自己，也保護別人。
目前台灣疫苗施打方式分為兩種，分別是「公費」與「自費」兩種。衛福部將「公費接種對象」分為十類、依序開放施打，目前已經開放到第八類。
自費接種只能選擇「設有旅醫門診之COVID-19疫苗接種專責醫院」辦理，計31家。COVID-19疫苗自費接種時間及診次、預約方式及收費等訊息，已由各醫院公布於醫院官網，但指揮中心協調各級醫院收費上限，醫學中心600元，區域醫院550元，地區醫院500元，實際費用需要洽詢各醫院。
甚麼是疫苗保單?
疫苗保單主要是針對疫苗不良事件費用補償與法定傳染病疫苗預防補償，現在台灣的富邦產險、安達產險有推出「疫苗險」，兩者皆不分職業單一費率。
安達產險的「嚴重特殊傳染性肺炎疫苗接種保障綜合險」，民眾在接種90天內產生不良反應，將提供每劑住院日額每天3,000元、最多14天的給付，而加護病房一次定額給付為3萬元，以及喪葬定額費用30萬元，一年保費為226元。
富邦產險的「疫苗保障綜合險」，提供年繳228、365元共2種投保方案，以年繳保費228元來看，疫苗不良反應補償金5,000元，如連續住院達5日（含）以上增額給付3萬元，且接種後180天內又確診，定額給付3萬元及實支住院醫療最高給付20萬元。
為了讓民眾安心接種疫苗，富邦產險、安達產險的「疫苗險」，可紙本投保，也可網路投保，連結如下，富邦產險的防疫專區已搭建完成，安達產險還在完善中。
後記
由於疫苗保單的保費低廉，富邦產險的最低方案年繳保費僅228元，安達產險的為226元，如果同一位被保險人向同一家公司投保超過一張，因為該保單是對施打疫苗的「不良事件」就理賠，施打疫苗與住院之間，不追究是否存在因果關係，保戶只要堅持住院一天，就可以領到8,000元，可能讓疫苗保單淪為保戶獲利的工具，假如隱瞞投保狀況，而被保險公司得知的話，保險公司可以「損害填補」原則，拒絕理賠，所以有需要的民眾買一張疫苗保單就好。
此外，還有三家防疫保單：國泰產險、新安東京海上產險、南山人壽，也將疫苗施打考慮進去承保範圍。
國泰產險的「心疫滿分專案」保的是施打疫苗後產生不良反應而住院。而這不良反應是投保前180天內沒有就診過的疾病，可獲得500到800元的保險金。
新安東京海上產險的「健康御守+(突發傷病)保險」是施打疫苗後產生不良反應而住院，只要投保前180天以內，未曾接受該疾病及其併發症或意外傷害事故診療者，每日可給付1000至3000元住院醫療保險金。如因此住進加護病房，每日住院日額則可給付3000至9000元，最高可申請45天。
南山人壽是採外溢性質，也就是以回饋方式提供給付，投保它的「5A人生的五小福外溢保單」之後，免付費增加防疫保健現金回饋附加條款，保戶一年內如有接種11項指定疫苗接種以及四項指定癌症篩檢，隔年即可得現金回饋2%。
