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我的数字人民币初体验 | 谈谈数字人民币的5个特点

谷奔
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​区块链技术引领金融科技创新。在这股浪潮下。就连最谨慎和保守的各国央行,也必须纷纷试水,开始研究和尝试发行中央银行数字货币。

所幸,我们的央行,中国人民银行,在这方面是有领军意识的。早在2014年就提出了数字人民币的计划。进入2021年,更是在北京、上海、深圳、成都、苏州等城市,紧锣密鼓地开始了数字人民币的内测试点。目前,六大国有银行,都有内测试点名额。于是,我也去尝尝鲜。

遍历四大国有银行,申请数字人民币内测

(4月1日)吃完午饭,先是到单位楼下最近的建设银行,前台告知数字人民币内测试点只针对企业客户。不过前台把我领到了理财专区。有一个理财经理接待,他打了几分钟电话向别人咨询,最后说建行目前还没有开始对个人的试点。不过,他很郑重其事地记下了我的姓名和联系方式,说进一步咨询后会联系我。

离开建设银行,又逛到附近的中国银行。前台倒是比较熟悉,说可以办理数字人民币的内测试点。然后叫出了内部的一个工作人员,问我的工资是在中国银行发放的吗?我说不是,是在工商银行发放的。他说那不行,目前对个人的数字人民币的试点,必须是在我行发放工资,才能给你内测。

继续逛。到了工商银行。前台压根没听过数字人民币是什么东西!我的一位朋友已经拿到了数字人民币,于是我把照片给她看一下,她才第一次听说这东西。然后领我进到银行内部,里面的工作人员苦口婆心地告诉我,这个内测的数字人民币APP一点都不好用,其实就是一个微信支付宝类的东西,问我为什么还要办这个内测?我说我对区块链感兴趣,数字人民币也是基于这个技术,所以想试用一下。

工行的这位经理拿出自己的微信,想努力地找出一个二维码,以便让我扫描下载数字人民币APP。找了半天也没找到。期间聊天,我说这个数字人民币和银行的APP、微信、支付宝有什么区别?他倒是说出了一个非常专业的解释,就是数字人民币可以实现无网支付,这是一个大的突破。关于这点,在文章后面再作解释。总而言之,这家工商银行也没办成。

所幸,我们单位楼下最不缺的就是银行!最后逛到交通银行,不能不赞一个,国有银行里边,还是交通银行对新事物跟进最快,办事最麻利。前台听说我要申请数字人民币内测,二话不说,拿出一个二维码卡片,告诉我微信扫码登记,填写信息,就可以申请数字人民币内测指标了。我弄完之后,前台不忘邀请我办张交行的信用卡。我当然没有时间办这个,但由此对交行有了好印象,以后考虑一下。

好的,下面进入正题。



怎样申请数字人民币内测?

你只需去到六大国有银行的任一家网点,要求申请数字人民币内测。(在我的经历中,显然交行最顺畅)

银行员工会让你微信扫描一个二维码进行登记。只需填入手机、姓名、工作单位(似乎选填)信息,收到短信验证码,之后提交,等待短信通知就可以了。

我第二天就收到了短信通知:

“您的数字人民币试点申请通过,请点击链接下载数字人民币APP。”

下载这个APP,安装在手机上。这个APP的名字叫做“数字人民币”,长得是这样的。

这里特别提醒读者注意,网上已经有假冒的数字人民币APP,一律不要下载,不要尝试。目前,没有任何应用商店提供真正的数字人民币APP下载。通过六大国有银行登记,获得下载链接,得到的数字人民币APP,是唯一官方的内测版本。



怎么使用数字人民币APP

数字人民币APP安装好了,怎么使用呢?

点开数字人民币APP,照例要进行登记。依然是填入手机号、姓名。

然后就要你选择,是依托六大国有银行中的哪家银行创建数字钱包?

我选择了工商银行,因为我经常用这个银行。于是创建了第一个数字钱包。你可以选择不止一家银行。后来,我又选择了中国银行,又创建了一个数字钱包。(以后在交行开了户,一定要再用交行创建一个数字钱包!)

里边的余额为0,你可以选择“充钱包”。于是我用建行的手机银行充了200元,这样,我就正式有了200元的数字人民币。

我手机上的数字人民币APP不允许截屏,所以在此盗用我前面提到的那位朋友的一张图片,让大家对数字人民币以及数字钱包有个直观印象。当然,这个图片没有任何意义。数字人民币就是“数字化”的现金,本质就是一些字母数字编码而已。



数字人民币怎么收钱,怎么花钱?

数字人民币APP设计挺简约,就象上面图片所示:“上滑付款”,会出现一个二维码,让商家扫描;“下滑收款”,也会出现一个二维码,让别人扫你。这与我们熟悉的支付宝、微信的支付和收款是一样的。

关于花钱,点击上方的“更多”,就会出现应用场景。中间一个就是“党费交纳”。没错,你可以用数字人民币交党费了!

更多应用场景,选择“子钱包”,你需要“推送子钱包”到想用的网商平台上,如下图所示。

在工商银行的数字钱包里,目前可以向以下应用场景“推送子钱包”。不同国有银行,能选择的应用场景,会有不同。

  • 美团骑车
  • 滴滴出行
  • 京东APP
  • 京喜APP
  • 京东金融

因此,现在使用场景最主要的,是可以在京东上使用数字人民币付款。

我向京东APP推送了子钱包后,来到京东APP,选择了一款京东自营的产品,三头充电器(安卓口、Type-C、苹果口),之后点击付款时,就出现了“数字人民币支付“这一选项。

目前在京东上能使用数字人民币付款的,仅限于京东自营的产品。




好了,我相信你读到这里,一定要”拍案而起“了。这就是一个收付款的APP,跟我用微信、支付宝、云闪付,到底有什么不同?

这个问题提得很好,也很大。估计可以写篇小论文了。我在此就从普通老百姓的角度,简单说一下,数字人民币到底有什么特点?

数字人民币的本质是什么?

数字人民币的本质是数字化的现金,或者说是数字形态的现金。

随着数字人民币的推出以及推广,国家以后发行的纸钞和硬币会越来越少。现在“印钱“真是越来越容易,越来越无成本了。以前还有一定规格和质量的纸张,以及金属的硬币,现在都不用了,我们以后的现金,就是一串串数字流!恐怕以后“搬砖”这个词,也要退出历史舞台了。

扯远了,言归正传。知道了数字人民币是数字形态的现金,那么我们从现金的角度,就更容易理解数字人民币的以下特点了。



数字人民币的特性一:适度匿名

估计大家已经对“个人信息泄露”都麻木了。给孩子报个网课都得把你的家底登记个遍,天知道这些个人信息都跑哪去了。使用数字人民币,在小额支付中,可以提供适度的匿名性

为什么说是适度匿名,因为不同类型的“钱”,匿名程度是不同的。在一个极端,实物现金最具匿名性。你去路边买菜,用纸钞付款,对方无从得知你的任何信息,这是很高的匿名程度。在另一个极端,你用网上银行、手机银行(包括微信、支付宝,因为它们都是绑定银行账户来使用的)付款,基本没有匿名性。因为你在银行开户,就要接受严格的金融监管,银行需要你提供9大信息,才能给你开户。这9大信息是:

  1. 姓名
  2. 性别
  3. 国籍
  4. 职业
  5. 住所地或者工作单位地址
  6. 联系方式
  7. 身份证件或者身份证明文件的种类
  8. 身份证件号码
  9. 身份证件有效期限

数字人民币定义为数字现金,也就是数字形态的实物现金。它的匿名性,就来自现金的匿名特性。当然,它的匿名程度,介于实物现金与银行账户之间。具体表现为,当你开立一个数字钱包时,只需提供手机号,不像在银行开户,要提供上述9大信息。相应地,在人民银行那里,它知道的关于你的信息,也就只有一个手机号。同样,当你利用数字钱包,在商家例如京东消费,使用数字人民币时,关于你的信息,京东也只知道一个手机号而已。

你可能会说,那有什么匿名的?现在手机号都是实名注册的,通过我的手机号,可以查到我的身份证,地址等很多信息,跟银行开户还不是一样的。由于手机号的实名制,的确如此。但是根据国家有关法律规定,中国人民银行是不能够从电信、移动和联通这样的电信运营商那里调取手机号背后的注册人信息的。只有在违法犯罪情形下,有权机关(例如公安局)才可以在电信运营商那里调取手机号关联的个人信息。所以人民银行与电信公司这两个是隔断的,人民银行不能通过手机号,查到手机号背后注册人的信息。这是“适度匿名“的表现。

上面所说的适度匿名,只限于小额支付。数字人民币肯定不是完全匿名,因为如果是完全匿名了,像比特币一样,央行肯定会担心,数字人民币会被用来为犯罪提供方便。因此,上面提到匿名性,仅限于小额支付的时候,目前限额是2000元。在此限额之下支付,基本上是接近于匿名的。但是大额支付,比如说一笔支付超过2000元,就要绑定银行卡,那么就类似于银行卡支付,没有匿名性了。

总而言之,如果你需要匿名消费,除了实物现金“搬砖”最强外,数字人民币就是次强的选择。在电子支付中,数字人民币提供最好的匿名性。好吧,匿名消费,我已经想到了好几个应用场景......(笑)。



数字人民币的特性二:无网支付

数字人民币的无网支付,专业的术语叫做“双离线支付”。也就是说,即使在付款方与收款方都没有网络的情况下,只要手机还有电,依然可以完成支付。这就是上面我见到的工商银行的那位经理,他认为数字人民币最显著的优势。

这个同样可以用现金来理解,你用纸币付款时哪需要什么网络。数字人民币,作为数字化的现金,也致力于实现相同的功能。即使交易双方都离线,依然支付不误。这是数字人民币的便利性超过微信、支付宝的地方。

我们写字楼的地下食堂,用微信或支付宝给饭卡充钱时,经常充不上,因为地下信号不好。如果使用数字人民币,就没有这个担心了,不需要有信号。即使把我的手机调成飞行模式,都不误充钱。



数字人民币的特性三:国家法定

数字人民币的法律效力是非常高的,绝非微信和支付宝所能比。你用纸币付款,没有任何商家可以拒收,否则就是违反国家对法定货币即人民币的使用规定。数字人民币作为数字化的现金,同样,法律上而言,没有任何商家可以拒收。

微信支付宝就不同,京东就只有微信付款,不接受支付宝。有的路边小摊,可能只扫支付宝的二维码。以后数字现金推广开了,所有人都必须接受数字人民币付款。



数字人民币的特性四:没有利息

你手里拿着的纸钞硬币等现金,是没有利息的。你把1万元纸钞压床底,过3年后,还是1万元,不会增长分毫。数字人民币,作为数字化的现金,同样是没有利息的。所以,不要想着,你在数字钱包里存了好多数字人民币,就坐等“钱生钱“吧。没有这回事,数字人民币是没有利息的。

我认为没有利息这一点,将妨碍老百姓对数字人民币的接受程度,后面详解。



数字人民币的特性五:无需绑定银行账户

微信,支付宝,云闪付,本质都是一样的,需要绑定银行账户,利用现有的银行记账体系,才能完成交易,是传统的银行交易,只不过用户使用体验方面,更加方便快捷友好。

数字钱包无需绑定银行账户即可使用,可以说是脱离了银行的系统。这同样和你使用现金是一样的,不需要通过中间的银行系统,即可完成交易。


上面说了”从普通老百姓的角度“,因为国家推出数字人民币,其实还有更重要的国家金融战略考量,涉及人民币国际化、区块链技术领先、货币主权等战略。在此就不吓着大家了,也容我日后慢慢研究吧。



数字人民币的使用前景如何?

我还是从普通老百姓的角度,思考一下,数字人民币会被广泛使用吗?甚至如一些媒体宣传的,会取代微信和支付宝吗?

就目前上面提到的这些特点,我认为数字人民币被大众广泛使用的可能性不大。为什么呢?

通过上面的分析,数字人民币与银行账户体系,最大的不同,可能就是匿名性了。但是,普通老百姓,可能不会对匿名性特别在意。上面提到过,中国目前对个人隐私的保护,还相当薄弱,个人信息通过各种渠道泄漏,几成常态,通过数字人民币保护个人隐私,可谓杯水车薪。除非关于个人隐私保护的整个环境和意识都比较完善了,否则老百姓可能没有太大的能力和动力,对匿名性特别关注。

老百姓用钱,更多地关注便利性,这就是为什么微信和支付宝能够击败银行,掌握了数字支付的绝对市场。因为它们的用户体验最好,便利性最强,一个APP包打天下。所以使用者趋之若鹜。数字人民币所用的数字钱包,能否提供如微信、支付宝那样良好的用户体验,甚为存疑。

老百姓用钱,更想让钱能有利息,能够增值。我的闲钱,放在银行活期里,放在宝宝里,都有利息收益,即使不多,但也比没有强。数字人民币没有利息,对于其推广,将是一大劣势。虽然数字人民币小额支付提供了匿名性,但是普通老百姓宁可牺牲这种匿名性,更愿意把小额的闲钱放在银行或宝宝里,获得一些利息。

由此,我认为,数字人民币提供了一种支付方式,但要说它会取代微信支付宝,可能性甚微。



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谷奔

2021年4月11日

CC BY-NC-ND 2.0 授权